第2章信用管理体系PPT.ppt

* * 欧洲信用管理模式的优缺点 欧洲信用管理模式：是由政府和中央银行携手深度介入，以中央银行信贷登记系统为主体，建立国家信用管理体系。 优点： 是在公共数据比较分散的条件下，可以由政府协调社会各方面，强制性地让局部主体将各种数据贡献出来，以便在较短的时间内建立起覆盖全国范围的征信数据库。 缺点： 第一，由于政府不是市场经济中的商业主体，其建立数据库的目的不在于生产征信产品去参与市场竞争，而是处于其它非盈利目的，因此，征信数据库的商业化和信用产品市场的竞争机制难以形成，其在向客户提供所需的各种报告产品时难以真正满足市场的各种需求。 第二，根据信用管理理论，征信机构必须具有“中立”和“高效”的特性，即信用企业必须迅速、客观报告事实，而政府很难具有中立和高效的特征。 * * 日本的征信体系：呈现“三足鼎立”的局面，即全国银行个人信用信息中心、株式会社日本信息中心（JIC）和株式会社信用信息中心（CIC），除此之外，还有跨越各行业系统的横向个人征信机构CCB、株式会社TERANET等。 日本的征信体系 * * 1.全国银行个人信用信息中心：是日本个人征信体系中个人征信规模最大的组织，成立与1993年，当时第一个个人信用信息中心有东京银行银行协会建立，后来其它24各银行协会也逐渐加入，最终于1988年成立了整个日本银行个人信用信息中心，信息数据库也实现了统一运作与管理。 全国银行个人信用信息中心，是日本惟一的非盈利性个人征信机构。采取以银行等金融机构为对象的会员性组织。信息主要来源于会员银行。 * * 2.株式会社日本信息中心（JIC），是由日本信用信息中心联合会管理，而该联合会是由作为其股东的全国33所信息中心组成，每个信息中心都是独立的公司，都是由各地区的消费金融公司作为其会员股东。 1972年设立的株式公司是最早的机构，之后各地信息中心快速发展，1976年10月10所机构第一次成立了该联合会，1984年进一步形成全国规模的网络。 主要特点是：速度要求快；信息更新的精度高；业务质量突出；信用信息网络系统（CRIN）的设计者和日常维护者，也是个人信息系统STARS的操作公司。 * * 3.株式会社信用信息中心（CIC） 株式会社信用信息中心（CIC），其前身包括以汽车系统和流通系统的信用卡公司为中心的“信用信息交换所”和以家电系统的信用公司为中心建立的“日本信用信息中心”等，因此目前其会员主要是由各信用销售公司和信用卡公司等组成。 株式会社信用信息中心（CIC）的业务量在日本个人征信体系即产业中是最大的。 * * 4.CCB CCB成立于1979年8月，股东包括信用销售公司、信用卡公司、担保公司、消费者金融公司等。1989年完成全国联网，2000年改成现在的公司名称。于1994年开始委托受理日本信用卡协会（JCCA）的管理。 5.株式会社TERANET 株式会社TERANET，建立于1999年10月，股东为上述加盟于全国信用信息联合会的33个信息中心，该公司业务是株式会社日本信息中心（JIC）征信业务的有效补充。其目标主要是参与多重债务问题及会员企业的双向信用卡等业务，而且该两个机构之间的信息联系较为紧密，具体包括合同日期、合同内容以及合同件数等各种信息。 * * 上述日本的三大个人信用局，即个人信用信息中心、株式会社日本信息中心和株式会社信用信息中心，于1987年3月又合资建立了信用信息网络系统（CRIN）。目的是可以在不同机构之间共享变动信息、公共信和个人申告信息等的负面信息，防止发生多重借债等恶性个人信用缺失问题。 * * 我国征信业发展状况 1992年12月，我国第一家专业从事信用调查服务的公司——北京新华信商业风险管理有限公司成立。2001年重组为新华信集团公司，为中国信息咨询行业规模最大的公司之一。 ——评级机构 80余家评级机构 5亿的市场规模 ——信用登记 征信中心、上海资信、深圳鹏元 ——信用调查 华夏邓百氏、新华信 中诚信（中华征信所）、出口信用担保机构 * * 2003年9月 “三定”方案 中央编制委员会办公室《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知》规定： 中国人民银行负责管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。 ——中国人民银行设立征信管理局，在分行和省会城市中心支行相继成立了征信管理处。 2008年7月新“三定”方案 《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》规定： 人民银行征信管理的职责扩大为管理征信业，推动建立社会信用体系。 中央银行对征信业的管理 * * 企业信用信息基础数据库建设 企业信用信息基础数据库的前身是“银行信贷登记咨询系统”，始建于19