2011 年银行从业资格（个人理财）第八章 个人理财业务相关法律法规讲义.docVIP

第八章 个人理财业务相关法律法规 8.1 个人理财业务相关法律法规概述 一是由全国人大过全国人大常委会制定和修改的法律 二是由国家最高行政机关即国务院根据宪法和法律规定的有关行政管理方面的规范性文件，即行政法规。 三是有国务院组成部门及直属机构在它们的职权范围内制定的部门规章： 第一：和个理财有关的法律主要包括 第二：和个人理财有关的行政法规 第三：和个人理财有关的部门规章主要有 与个人理财业务相关的法律、法规对什么是个人理财业务、个人理财业务的法律主体及基本的法律制度等方面做了详尽的规定。 8.2 个人理财业务活动涉及的相关法律 8.2.1 《中华人民共和国民法通则》（以下简称《民法通则》） 个人理财业务活动中法律关系的主体有两个：商业银行和客户 《民法通则》内容包括公民和法人的法律地位，民事法律行为，民事代理制度，民事权利和民事责任等内容。 民事法律行为的基本原则 民事法律行为是指公民或者法人设立、变更、中止民事权利和民事义务的合法行为。遵循民事法律的自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 《民法通则》第四条规定，民事活动应遵循城市信用原则。 民事法律关系主体 公民（自然人） 公民，是指具有某一国家的国籍，根据该国的法律享有权利和承担义务的自然人。 《民法通则》对自然人的民事权利能力和民事行为能力做了以下规定。 自然人的民事权利能力 自然人的民事行为能力。自然人的民事行为能力是指自然人能够根据自己的行为独立参加民事法律关系、行使民事权利和设定民事义务的资格。 《民法通则》对自然人的民事行为能力根据自然人的年龄和智力状况做了如下的分类： 第一：完全民事行为能力人； 第二：限制民事行为能力人 第三：无民事行为能力人 法人 法人的概念 法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。 法人成立的条件。 法人的分类 第一：企业法人 第二：机关法人 第三：事业单位法人 第四：社会团体法人 非法人组织 是指不具有法人资格但能以自己的名义进行民事活动的组织。 民事代理制度 实质就是商业银行代理客户理财，客户和商业银行就是委托和代理关系 代理的基本含义 公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。 代理的特征 代理的分类 委托代理、法定代理和制定代理 委托代理 委托代理的基础法律关系一般是委托合同关系。 代理的法律责任 代理的中止 8.2.2 《中华人民共和国合同法》 1、合同的概念 合同是当事人之间权利义务关系的协议。 2、合同的订立 3、格式条款合同 4、无效合同 5、合同中免责条款的无效 6、可撤销的合同 7、合同的履行 合同履行的抗辩权： 第一：同时履行抗辩权 第二：先履行抗辩权 第三：不安抗辩权 8、违约责任 8.2.3 《中华人民共和国商业法》 《中华人民共和国商业法》（以下简称《商业银行法》）于1995年5月10日通过，于1995年7月1日起正式实施。 《商业银行法》公分九章 《商业银行法》是调整商业银行的组织及其业务活动的法律。 商业银行的组织形式 商业银行的组织形式行有两种：第一种是银行有限责任公司，第二种是银行股份有限公司。 2、商业银行的经营原则： （1）“三性”原则，即安全性原则、流动性原则和效益性原则。 第一，安全性原则 第二，流动性原则 第三，效益性原则 （2）业务往来遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则。 （3）保障存款人的合法权益不受侵犯的原则。 （4）公平竞争原则。 （5）依法经营，不得损害社会公益的原则。 （6）严格贷款的资信担保，依法按期收回贷款本息原则。 3、商业银行的主要业务 商业银行的业务，按资金来源和用途可以分为以下三类： （1）负债业务 （2）资产业务，即商业银行运用其积累的货币资金从事各种信用活动的业务 （3）中间业务，即商业银行并不运用自己的资金，而代理客户承办支付和其他委托事项并从中收取手续费的业务。 4、违反《商业银行法》的法律责任 （1）侵犯存款人利益的法律责任。 （2）商业银行违反有关监管规定的法律责任 （3）商业银行工作人员违反法律应承担的责任 8.2.4 《中华人民共和国银行业监督管理法》和个人理财业务相关的内容 2003年通过《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银行业监督管理法》），并于2004年2月1日起 施行。 国务院银行业监督管理机构（中国银监度会）依法负责对全国银行业金融业金融机构及其业务活动进行监督管理。 1、监督目标 一是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心，二是维护银行业公平竞争，提高银行业的竞争能力。 监督措施 银行业监管措施主要有： 要求银行金融机构报送报表、资料 现场检查 与银行业金融机构高管人员谈话制度。 责令银行业金融机构依法披露信息 对违规行为进行处理、处罚。 对有信用危机的银行业金融机构实行接管