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* * * * * * * 单一原因造成的损害—案例 【案例2】 某小区住户因被盗导致家庭财产损失，该被保险人只投保了家庭财产保险基本险，保险人不负赔偿责任。如被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了附加偷窃险，保险人则负赔偿责任。 （四）近因原则 2、近因原则的具体运用 （2）同时发生的多种原因造成的损害 多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待：如果同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失赔偿责任；如果同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；如果同时发生导致损失的多种原因不全属保险责任，则应严格区分。对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任。对不能区分保险责任和责任免除的，可以协商赔付。 （四）近因原则 2、近因原则的具体运用 （3）多种原因连续发生造成的损害 损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断。如果前因是被保风险，后因是除外风险，且后因是前因的必然结果，则被保风险为损失的近因，保险人承担损失赔付的责任；如果前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，则除外风险为损失的近因，保险人不承担赔付责任。 多种原因造成的损害—案例 【案例3】 投保了人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保险人，因打猎时不慎摔成重伤，且因伤重无法行走，只能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。此案中，被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近的原因是除外风险——肺炎，但它发生在保险风险——意外伤害之后，且是保险风险的必然结果，所以，被保险人死亡的近因是伤害而非肺炎，保险人应承担赔付责任。 （四）近因原则 2、近因原则的具体运用 （4）多种原因间断发生造成的损害 前因与后因之间不相关联，损失是由间断发生的多种原因造成的。风险事故的发生与损失之间的因果关系由于另外独立的新原因介入而中断，则该新原因即为损失的近因。如果该新原因属于被保风险，即使其发生在不保风险之后，保险人也应承担损失的赔付责任；但是，如果该新原因属于除外风险，即使其发生在被保风险之后，保险人也不承担赔付责任。 多种原因间断发生造成的损害—案例 【案例4】 某人投保了意外伤害保险，在过马路时被一辆汽车撞倒，去医院检查，未受伤，后因心脏病突发导致死亡。由于其致死的近因是疾病，疾病属于意外伤害保险的除外责任，所以保险人对被保险人的死亡不承担给付保险金责任。 三、保险合同 保险合同 保险合同的 内容与形式 保险合同的 履行 保险合同的 变更和终止 保险合同的 订立 三、保险合同 保险合同是商业保险活动中投保人与保险人约定权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 （一）保险合同的内容和形式 1、保险合同的内容 保险合同的内容是指保险合同约定的当事人的权利和义务，主要以保险条款的形式予以展现。 （1）当事人和关系人的名称和住所 当事人的名称是某一主题区别于其他主体的符号。住所是法律确认的自然人的中心生活场所及法人的主要办事机构所在地。明确名称和住所对于合同的履行如保险费的催交、提出索赔、给付保险金均十分重要。因此，在保险合同中，要载明保险人、投保人、被保险人及受益人的名称和住所。 （一）保险合同的内容和形式 1、保险合同的内容 （2）保险标的 保险标的是保险合同权利义务指向的对象，是保险利益的载体，具体是指作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命或身体。 （一）保险合同的内容和形式 1、保险合同的内容 （3）保险责任和责任免除 保险责任是指在保险合同中载明的对保险标的在约定的保险事件发生时，保险人应承担的经济赔偿或给付保险金的责任。保险事故在性质上属于不确定的危险，其发生具有客观性和偶然性。 责任免除或除外责任条款是当事人协议排除和限制其未来保险责任的合同条款，具有约定性，是当事人双方协商同意的合同的组成部分。免责条款必须是明示的，不允许以默示方式做出。 （一）保险合同的内容和形式 1、保险合同的内容 （4）保险期间和保险责任开始时间 保险期间即保险人承担保险期限责任的期限，所以也叫保险责任起讫期限。保险人只对保险期间内发生的保险事故承担保险责任。保险责任开始时间是指保险人开始承担保险责任的时间。保险责任开始时间与保险合同的生效时间是不同的，二者可以一致，也可以不同。 （一）保险合同的内容和形式 1、保险合同的内容 （5）保险价值 保险价值是指保险标的的价值，是确定保险金额的基础。保险事故发生后，保险人赔偿的最高限额