银行卡法律问题.ppt

（二）種類與用途 （三）與其它電子 貨幣的拓展使用 二、電子貨幣使用的法律條件 思考： Suica 使用關係主體有哪些？它們之間是何種關係？ 三、電子貨幣與虛擬貨幣的關係 四、中國案例分析 典型案例“许霆案” 2006年4月21日，23岁青年许霆，利用ATM取款机的故障漏洞，反复操作171次取出17.5万元，一审被广州市中级人民法院以盗窃罪判处无期徒刑。许霆不服一审判决，上诉至广东省高级人民法院。 2008年3月31日，广州中院重审改判有期徒刑5年，许霆不满仍提起上诉。 2008年09月06日，最高人民法院日前已对许霆案作出了裁定：核准广东省高院的判决，许霆被判五年有期徒刑正式生效。 案情回顾 据指控，2006年4月21日晚10时许，许霆到一家商业银行ATM机上取款，发现系统出错，本想取款100元，结果出钞1000元，而银行卡账户却只被扣款1元，于是，许霆连续用自己的借记卡取款54000元。（双重故障） 当晚，许霆同伴郭安山得知后，两人结伙频繁提款，等郭回住所拿了借记卡后，许霆再次用银行卡取款16000元。 次日零时许，两人第三次返回案发地，许霆取款10万余元。 公诉人根据银行流水账，证明许霆3次取款，银行卡连刷171次，共计取走17.5万元。 2006年4月，许霆曾打电话给这家银行说： “钱是我取走的，但只剩下10万余元，等我凑齐了再退回去”，对方说这么做是没用的，叫许霆凑齐钱回广州自首。“于是，我想把钱凑回去，就拿这10万余元去太原跟朋友合伙开了家网吧，结果赔光了。” 2007年5月22日，携款潜逃一年后，许霆在陕西宝鸡落网。 本案争点： 一、错误给付 —— 不当得利？ 二、“超额透支”或“恶意透支”？ 三、信用卡诈骗？ 四、盗窃？ 案 中 案 银行证据矛盾的影响（未被法庭采纳，此处仅作学术探讨 金融法特讲 国外类似情形 2007年10月21日，英国苏格兰皇家银行一部ATM机发生故障———取10英镑吐出的却是20英镑。数百人排队“占银行便宜”，直到ATM机里面的钱被取光。 英国《每日邮报》 金融法特讲 据英国媒体报道，2002年8月份，英国一家银行（考文垂建筑金融合作社）电脑故障，导致其ATM机“狂吐”五天，不管人们输入什么密码，是否正确，取款机都会乖乖地吐出要求金额的钞票。期间有人甚至往返20次取了成千上万英镑，银行总共被取走了100多万英镑。 朱伯特一家人取走了13.441万英镑。47岁的朱伯特和他20岁的女儿被判15个月监禁，20岁的儿子被判12个月监禁，他45岁的妻子因为身体原因获得延期审判。 谢谢大家！ 楊為喬 金融法 特別講義 ywq1999@ 金融法特別講義——银行卡法律问题 楊為喬 前 言 一、银行卡概述 （一）什么是银行卡？ 银行卡是商业银行或非银行金融机构（一般是专业信用卡公司）向单位和个人发行的，持卡人凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金、转账结算，或者消费信用功能的信用支付工具，通常为特制载体卡片。 参阅《银行卡业务管理办法》第2条第1项：本办法所称银行卡，是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 （二）银行卡分类 1.信用卡和借记卡； 2.贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在银行规定的信用额度内透支的信用卡。 3.人民币卡、外币卡； 4.单位卡(商务卡)、个人卡； 5.磁条卡、芯片(IC)卡； 6.转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。 二、银行卡业务中的法律关系 （一）发卡银行与持卡人之间的法律关系 1．储蓄或者借贷关系 2．代理关系 由发卡行代理持卡人结算 （二）发卡机构与特约商户的法律关系 代理关系，发卡机构是委托人 。 商业银行办理银行卡收单业务向商户收取结算手续费：宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的２%；其他行业不得低于交易金额的１%。 （三）持卡人与特约商户之间的法律关系 （特约商户不审查银行卡上的签字责任） （四）发卡银行与担保人的法律关系 三、银行卡的记息收费 （一）计付利息 准贷记卡及借记卡 （二）不计付利息 贷记卡帐户的存款、储值卡（含ＩＣ卡的电子钱包） 贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件： 1．免息还款期待遇 —— 最长为６０天。 2．最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇 3．贷记卡持卡人支取现金