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山西省信用企业协会信用大讲堂 第一期 山西省信用评估有限公司 2007年8月 信用管理行业概要 国外社会信用体系建设及对我国的启示 我国社会信用体系建设的发展和实践 “信用山西”建设的任务和目标 山西信用企业网介绍 信用管理行业概要 信用概念 信用的产生和发展 信用种类 信用对市场经济的作用 征信行业简介 信用内涵 广义：主要是指参与社会和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德基础的践约行为，是一种普遍的处理人际关系的道德准则，属于伦理学范畴 狭义：是指在商品交换或其它经济活动中，交易双方所实行的以契约（合同）为基础的资金借贷、承诺、履约的行为，属于经济、法律范畴 要件：约定及履约 诚信、信用、信誉的辨识 诚信体现的是信用主体诚实守信的品格 信用体现的是经济主体双方共同的意志建立的经济契约关系 信誉来自于诚信和信用，是经济主体在长期经营实践中一系列良好诚实信用行为积淀的客观结果，是经济主体因实施信用的结果累积到一定程度所获得的社会评价或赞誉，是一种精神财富和价值资源，甚至是特殊资本 信用的产生 信用随着分工的深化和市场的扩大而产生 基本前提：私有制条件下社会分工和大量剩余产品的出现 存在形式：以实物借贷和货币借贷两种形式共存 信用交易降低交易成本，扩大市场规模，推动市场经济发展 信用的发展阶段 道德化阶段 子路 “言必行、行必果”、孟子 “诚者,天之道也;思诚者,人之道也 ” 商业化阶段 信用记录商业化并形成市场信用的纪律和制度约束 证券化阶段 信用担保履行分散化，市场保障 信用种类 个人信用 是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为。 政府信用 是指政府以债务人身份，借助于债券等信用工具向社会各界筹集资金的一种信用方式，主要表现形式是发行公债。目标明确、用途专业、信用性强、安全性高。 企业信用 是指工商企业之间在商品交易时，以契约（合同）作为预期的货币资金支付保证的经济行为，其物质内容是商品的赊销、资金的筹集，而其核心是资本运作。 信用工具形式主要是商业票据。 银行信用也是一种企业信用，是以货币资本借贷为经营内容，以银行及其它金融机构为行为主体的信用活动。 信用管理行业介绍 信用管理行业定义 行业划分 征信 资信评级 信用管理咨询 行业划分 征信 内涵 分类 起源与发展 作用 征信方式 征信体系框架 国内征信机构 征信内涵 “君子之言，信而有征,故怨远于其身。小人之言，僭而无征，故怨咎及之 ” 运用专业知识，通过收集掌握的公开信息和调查掌握的隐蔽信息对某个民事主体履行债务的能力做出客观公正的评价，包括一些与交易相关的数据采集、核实和依法传播的操作全过程。 个人征信 是指由征信机构把散布在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用信息集合，当个人在进行信用活动时，其信用记录将作为一项重要的参考因素被授信方参考，为相关利益方系统了解个人的信用和信誉状况提供服务的活动。 个人信用报告内容 个人身份信息：姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地住址、居所、婚姻状况、家庭成员状况、收入状况、工作单位、职业、学历等 商业信用记录：在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡使用等有关记录,在商业银行发生的其他信用行为记录，以及个人与其他商业机构发生的信用交易记录 社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录 特别记录：有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。 企业征信 是指征信机构在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与主体的信贷记录、经营状况、财务状况、外部环境等诸多因素进行收集分析研究的基础上，对其信用能力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所作的综合评价，在企业经营活动中这些信息会被有条件地披露给特定的主体。 征信起源和发展 1841年7月，蚕丝商人Lewis Tappan在纽约建立第一家商业公司The Mercantile Agency其成立初衷就是向贸易双方提供对方背景和资信信息服务，防止交易双方互不信任和诈骗行为，减少贸易摩擦，促进交易进行。 18世纪初，英国中产阶级壮大，银行开始允许特定客户小额透支，随之建立内部客户档案 20世纪60年代，战后经济高速增长，个人消费信贷推动征信机构发展 中国早期征信模式是“跑街” 票号信用是一种建立在血缘和地缘关系上的征信模式 1932年6月6日，由著名民主人士和银行家章乃器先生牵头发起、由多家中资金融机构共同发起的专职征信机构“中国征信所”，在上海圆明园路1号宣布成立 80年代，为了促进国际贸易和外国投资，对外经济贸易部所属的计算中心与世界著名企业征信机构“邓白氏公司(Dun Bradstreet)”合作，互相