中央银行学县域金融论文-—互联网金融对传统银行业影响.docx

中央银行学论文——互联网金融对传统银行业的影响互联网金融对传统银行业的影响摘要：近年来，互联网金融得到了迅猛发展，其发展对我国传统银行业也产生了一定程度的影响。传统商业银行面临中间业务被替代、客户流失和业务萎缩等一系列挑战。由于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行在国民经济中的特殊位置，目前互联网金融尚无法完全取代商业银行。本文重点讨论在这个既是机遇又是挑战的特殊时期商业银行应如何采取有效措施，提升自己的核心竞争力。关键词：互联网金融；传统银行业；发展策略背景：互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及有哪些信誉好的足球投注网站引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。不同源传统商业银行的间接融资和资本市场的直接融资，互联网金融引起一种全 新的融资模式，在这种模式下，各种中介机构如银行、券商、交易所的作用都被 削弱，大部分的资金融通则直接在网上实现。互联网金融的发展表现出全面介入 的趋势，传统银行业受到了一定程度上的冲击，主要表现在对商业银行业务的冲 击，对其客户基础的动摇以及对其收入来源的冲击。随着互联网技术的发展，以其为代表的现代信息科技将对人 类金融模式产生根本影响。在此影响下，已出现一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即被称为“互联网金融”的模式。在此种模式下，金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。同时，资金交易双方可获得与直接和间接融资相同的资源配置效率，并且能够大幅减少交易成本。互联网金融的民主化特征明显，最终可以让金融机构离开资金融通过程中曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接、自由，而且低违约率，打破了金融业由少数专业经营控制的传统，使当前金融业的分工和专业化趋势淡化，不再是金融资源调配的核心主导定位。且拥有更为大众化的参与者，其引致出的效益更加惠及普通百姓。 而互联网金融模式的出现，给政府乃至传统银行业带来了巨大挑战。有学者分析认为互联网金融的出现将打破传统银行业领军地位，形成分庭抗礼局面。因此，分析互联网金融模式的发展对于传统银行业的发展规划有一定意义。一、互联网金融发展概述（一）互联网金融概述 互联网金融作为一种新的融资形式，是传统金融业和互联网相融合的产物。 互联网金融与传统金融业有着明显的区别，其区别不仅仅体现在二者的金融业务 所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者将互联网“开放、平等、协作、分 享”的精髓通过互联网工具融入到传统的金融业务之中，从而使传统金融业务实 现更高的透明度、更强的操作性和更好的协作性。理论上任何涉及到广义金融的 互联网应用，都应属于互联网金融的范畴，主要包括第三方支付、在线理财产品 的销售等模式。 （二）互联网金融发展契机和历程 世界上第一家网络银行即美国安全第一网络银行（SFNB）于1996年成立，8 个月之后，中国第一家网络银行——中国银行网络银行网站开始运行，开始向社 会公众提供服务，至此之后，中国互联网金融开始逐步发展，但速度较为缓慢。 直到最近几年，中国的网络银行实现爆炸性增长。经过多年的发展，从仅是初步 摸索到真正开始运营，从仅是发展纯理论到金融数据通信网络的基本框架已初具 规模。1989年中国人民银行筹建了金融卫星通信网，1996年金融机构和中国电信 共同组建了中国金融数据地面通信骨干网，这两个数据网络的先后筹建使得我国 互联网金融得以实现。这两个数据网络的建立给我国互联网金融的发展打下了坚 实的基础。我国加入WTO 以后，互联网金融业迎来了新的机遇和挑战。我国各大 银行纷纷推出了各自的网上银行，除此之外，大批新型金融方式也随之兴起，如 第三方支付、P2P 小额借贷平台、网络信贷机构等。进入2013年，互联网金融的 发展更加如鱼得水，各种具有里程碑意义的金融产品相继推出。 （三）互联网金融的种类和特征 1、互联网金融的种类 （1）传统金融业务趋向于互联网化，各大银行的网上银行及网上证券就是 其中的代表。传统商业银行的这些操作将被转移到互联网上，互联网在其中充当 一个纯粹的查询操作和销售平台。 （2）互联网企业开发的金融业务，阿里巴巴集团是这一类型中的佼佼者， 其主要业务形式包括以支付宝为代表的第三方支付，以阿里小贷为代表的小额贷 款以及以余额宝为代表的基金销售。 （3）金融