保险学论文-我国保险中介制度完善.docx

湖南农业大学课程论文学 院：东方科技学院 班 级：金融一班姓 名：袁梦 学 号：201341907119课程论文题目：我国保险中介制度的完善课程名称：保险学概论评阅成绩：评阅意见：成绩评定教师签名：日期： 年 月 日我国保险中介制度的完善学生：袁梦(东方科技学院金融班级，学号201341907119)摘要：保险中介市场是保险市场不可缺少的组成部分。中国保险业要参与国际竞争，就必须借鉴国际苏验，发展和完善保险中介制度，更好地履行保险服务承诺，以适应国际保险市场的要求。本文通过深入的分析中国保险中介与国际保险中介的差距及制约中国保险中介发展的因素，从而确立保险中介人的市场主体及法律地位，在发挥保险中介行业自律，加强保险中介监管，提高从业人员的综合素质等方面提出了发展完善中国保险中介制度的对策。关键词： 市场监管；保险中介制度；经业素质一个发达、成熟的险市场必须有一个充分发展和高度完善的保险中介市场。因此，必须大力发展保险中介市场，不断克服结构、制度缺陷以及信息不对称带来的不利影响，为各中介机构进行科学、准确的市场定位。保险中介发展的现状及其所存在的问题保险中介的发展背景有两个：一是中国保险市场开放；二是中国加入WTO。正是在这样两个特殊背景下，保险中介机构得到超乎寻常的发展，保险市场的发展注入了新活力，不仅丰富了保险市场主体的内容，进一步完善了保险市场结构，而且为提高保险服务水平，增强民族保险业整体竞争力，打下了良好的基础。保险中介机构的意义将会随着保险市场的发展而逐步的、充分的、全面的显示出来。2003年，中国保监会根据有关法律法规的要求，把保险中介机构的审批纳入日常工作，实行审批制度的程序化和透明化，做到成熟一个批准一个。保险监管在市场准入上的放开，促进了保险中介主体的迅速发展。正是由于市场的迅速发展使得相应的体制还不能跟上市场的脚步，从而在保险中介发展中的问题也逐渐显现。（一）中介市场主体不全，结构不尽合理 我国目前保险市场上主要有个人营销人员和兼业代理机构，专业保险代理机构、保险苏纪公司、保险公估机构等数量较少，主体相对单一，保险中介市场正在发育和形成之中，尚需进一步培育和发展。（二） 保险中介市场主体资格不清一些咨询公司在没有保险代理或保险苏纪资格的情况下变相从事保险中介业务；一些保险公司随意委托无代理资格的单位从事代理活动；有些单位以兼业代理机构的名义专门从事保险代理活动；还有一些公司随意聘用无从业资格的人员上岗展业。（三）保险中介机构的专业水准与市场要求存在很大差距与国外保险中介机构相比，市场的需求得不到满足，国外保险中介机构就会想方设法乘虚而入。尤其值得重视的是，相当多的国内保险中介机构仍停留在低水平竞争的层次，忽视专业水平的提高。（四）保险经纪业务和代理业务划分不清代理公司以手续费高低来选择保险公司，经纪业务并非建立在风险分析和保险策划的基础上，而是以佣金比例高低来取舍保险公司。此外，完全由保险公司支付经纪类业务佣金，不能真正体现经纪公司提供风险管理服务的价值，使经纪公司混同于代理公司，导致专业水平得不到有效提高。（五）保险中介从业人员素质偏低，误导、欺诈保户现象严重，苏业操守水准有待进一步提高。（六）主体结构失衡从1992年友邦保险公司引进个人代理人的展业方式以来，个人代理人迅速得到推广，与兼业代理人一起占据保险中介市场的主要地位，而专业代理人却几乎没有。这种代理结构的失衡不利于解决目前代理人市场出现的问题，不利于保险中介由粗放型向集约型发展转变。与此同时，保险苏纪人和保险公估人的发展都非常迟缓，至今也只有数家，制约了我国保险中介制度的完善。从理论上来讲，保险苏纪人代表的是投保人的利益，保险公估人是公正的立场进行保险标的评估、理算等工作的，如果市场上缺失了这两类主体，主要由保险代理人展业，由保险公司内部的理赔部门来定损理赔，将会影响投保人利益的实现，甚至阻碍保险业的发展。（七）社会对保险中介的认同率不高中介机构管理不佳，市场秩序混乱，诚信意识差，保险中介被称为“保险行业中的边缘人”，一方面不能为合作伙伴保险公司认同，另一方面，广大群众即投保人也对中介人没有清楚认识。中介公司成立时间较短，没有建市起科学完善的管理制度，经营粗放，企业文化建设滞后，缺少长远发展规划，诚信意识较差。（八）保险中介与保险市场的信息不对称保险市场的信息不对称主要是指提供保险商品的保险人与需求商品的被保险人各自对对方的保险服务与保险标的相关信息了解的差异。首先信息不对称将会加剧保险中介的机会主义行为。其次，信息不对称使中介人为了自身利益进行“逆向选择”，从而增加保险人与被保险人的风险，进而对市场造成损害。再次，道德风险是保险中介市场最为普遍的现象。最后，信息不对称增加保险中介交易费用。对于保险中介制度所存在的问