美国构建个人信用制度的经验与借鉴_韩江峰.pdf

( ) 第 17 卷　第 3 期 长春工业大学学报 社会科学版 V o l17　N o. 3 　 2005 年 9 月 Jou rna l o f Ch angchun U n iver sity o f T echno logy (Socia l Science s Ed it ion) Sep 2005 经济与法律研究 美国构建个人信用制度的经验与借鉴 韩江峰 (武汉大学 政治与公共管理学院, 湖北 武汉　430072) 　　[ 摘　要]　个人信用制度的建立健全对于规范市场经济秩序与完善市场经济体制具有重要的 作用。美国有着较为完善的个人信用制度和发达的信用信息服务业。而我国的个人信用制度建设 刚刚起步, 还不完善, 因此可借鉴美国的主要经验, 构建适合我国国情的个人信用制度。 　　[ 关键词]　信用; 个人信用; 信用局 ① 　　信用是指一种建立在授信方对受信方在特定时 公司。美国的第一家信用局于 1860 年在纽约布鲁克 间内偿付承诺的信任的基础上, 使后者无需付现即 林成立, 但是在二战以前, 信用局的业务发展缓慢, 可获取商品、服务或货币的能力。发达的信用的一个 直到二战后才得以迅速发展。经过 140 多年的自由 [ 1 ] (P 27) 重要特征是信用“极致”到个人。 为了证明、解 发展, 形成了目前三大信用局 、 和 Exp er ian E qu ifax 释和查验个人的信用情况, 规范个人的信用行为, 提 T ran s U n ion 公司三足鼎立的局面, 除了这三大信 高其守信意识, 建立良好的市场秩序, 就需要建立对 用局外, 美国全国还有 1000 多家当地或地区的信用 个人信用活动进行监督管理的一整套规则、政策和 局, 他们中的绝大多数或者附属于三大信用局, 或者 法律, 即个人信用制度 。 与三大信用局保持业务上的联系。三大信用局都是 美国建立了较为完备的信用管理法律体系, 形 私营中介公司, 具有鲜明的独立性和公正性, 都建有 成了世界上最发达的信用信息服务业, 其比较完善 覆盖全国范围的数据库, 收集了近 2 亿成人的信用 的个人信用制度的建立, 使得不讲信用的人寸步难 资料, 每年出售 6 亿多份消费者个人信用报告, 收入 行, 而守信者将获得种种便利和好处, 讲信用已经成 过百亿美元。同时, 美国所有信用中介机构都签署了 为每个人的自觉行动。而在我国, 个人信用制度建设 相互利用各 自资料库的长期协议, 因而迁居异地的 刚刚起步, 虽然取得了一定的进展, 但还没有形成相 申请人的信用资料会立即被新居住地的信贷发放机 [2 ] (P 137) 对完善的体系, 这是当前我国个人信用缺失严重的 构获得。 并且不断进行着信用产品创新, 开发 主要原因, 并且已成为阻碍信贷消费发展和制约市 了许多新产品以满足授信方的不同需求。 场经济正常运转的“瓶颈”。因此, 借鉴美国的有益 在美国个人信用行业发展过程中, 市场始终发 经