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未来的银行 The Future Style of Banking 银行不变则亡的自我革命 比尔·盖茨说过：“传统银行若不改变，将是21世纪行将灭绝的恐龙。”这句话借由招行行长马蔚华在2012年传播开来。 咨询公司的人发现，银行老总们在决策银行研发和转型之前会去看苏宁、华为等传统企业的做法，这在“牛气冲天的”银行界是史无前例的。 马云要进金融业了，马化腾和马蔚华要拼杀互联网。连“神话基金经理”王亚伟也不看好银行的未来了。未来银行成本会越来越高，利率越来越低。靠传统的存贷差的生存方式，银行可能很快就走不下去了。如今，银行的路数也变了。 利率市场化作为金融领域的一项根本性变革，其对银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力的全方位考验将不可逆转。另一方面，信息技术的快速发展创新了实体金融业务的服务模式，第三方支付组织的快速崛起加速了金融脱媒的过程。互联网金融时代引发人们生活、消费习惯改变，也正在悄悄挑战着银行的传统经营模式。 一份来自山东城市商业银行合作联盟的咨询让IBM全球企业咨询服务部吃了一惊，原本着眼于大银行他们发现，这个15家城商行组成的联盟想打造一个“单系统、多法人”综合业务系统，为区域性中小银行提供信息系统运行平台、数据运营维护、支付结算及业务运营平台服务、金融产品研发以及信息咨询等中后台支持服务，以实现群体核心竞争力的全面提高。这单生意也让IBM意识到区域性中小银行使用大系统的市场前景广阔。 另外，在传说的末日来临前，埃森哲在北京开设于一所金融服务创新中心，展示了其设计的“新一代银行”的雏形——从客户迈入银行营业大厅开始，银行就能通过智能系统识别客户，并根据客户类型提供针对性服务。这一整套与零售银行业务相关的技术创新方案，涵盖移动通信、数据分析、社交媒体、新型银行网点设计、视频会议技术、创新支付技术以及生物识别解决方案等诸多方面。有人可能觉得这是咨询机构的纸上谈兵，然而事实证明，这些概念化的方案早已是各家银行创新名单的“座上宾”，视频ATM，ITM，VTM，虹膜身份认证，生物识别的ATM，新一代的液晶卡片，以及社交媒体的运用都已经是看得见的应用。 银行不是一千人在战斗，随着未来银行的蓝图不断铺开，一个生态链条也逐渐清晰。在这些非银行专业内的创新，不但给银行新的竞争机会，也带动了合作商的重新洗牌。 跟随不跟随，这是个问题。如何跟随，那是个技术活。 本次封面梳理了银行，还有相关产业链上的供应商、技术提供方、各大咨询机构的观点以及正在进行中的自我蜕变，试图解构一下银行的“未来style”。 未来的银行靠科技，想在这个竞争中胜出，银行除了对创新的大笔投入，更需要好的创意以及联盟伙伴。 3B大战后，360公司CEO齐向东的迎来了一位特殊的客人。这个人从上海专程飞到北京，不是来谈具体的业务，而是想和齐向东聊聊天——他非常好奇360公司怎么从百度这样的有哪些信誉好的足球投注网站引擎统治者手中抢到10%的市场份额。 让齐向东很是讶异的是，这位虚心求教的客人不是互联网业的同行，而是来自一家股份制商业银行，他就是招行信用卡中心总经理刘加隆。“招行有这种好奇心。”刘加隆说，我想知道360到底想做点什么，最为关键的是，是不是能和招行一起做点什么? 这并不是刘加隆第—次拜访互联网企业，早在今年年初，刘加隆就力邀“微信之父”、腾讯高级副总裁张小龙给招行信用卡的产品经理们做主题演讲。一开始让张小龙困惑的是“这帮银行的人找我干什么呢?” 微信是招行信用卡找到的第一个异业标杆。招行信用卡发现，在移动互联网时代，口碑显得更为重要，过去十年，互联网企业在以客户为中心重视客户体验方面—直做的比银行要出色得多。招行想从互联网企业中找一个靠谱的团队作为老师，在比较多个互联网团队后，招行选中微信。而作为总经理，刘加隆其实最想让张小龙帮助解答他—直以来的困惑——如何激励银行的产品经理，让他们有更大的梦想以及更好的创意。 银行从业者—直以来给人的都是保守严肃的刻板印象，但招行颠覆了这个印象，在刘加隆登门拜访张小龙后，张小龙对招行团队的评价是“原来这帮银行的人还挺有趣。”在之后的频繁接触中，微信和招行信用卡进发出了合作的火花。最近微信开放公众平台消息接口、变身移动社交平台，招行信用卡中心的微信公众号第—时间推出了微信客服。这不单单是一个微信客服，而是把银行内部系统开放出一部分同微信直接打通，这种开放程度在国内银行中并不多见。 通过—年多频繁和腾讯、阿里巴巴这些互联网巨头打交道，刘加隆率领的招行信用卡团队发生了一些改变。以前，他们在银行变革大潮中只关注自身领域的发展，而现在，这支团队开始在用更交叉和全方位的视角看待问题，并且试图变得更具“互联网思维”。 这正是未来的银行的发展趋势，未来利率市场化会给银行带来颠覆性的革命，很多跨行业之间的协同或者说跨行业的竞争都将陆续出现。“银行不