个人贷款管理第三幻灯片讲义.ppt

第三章 个人贷款管理;第一节 个人贷款管理原则;全流程管理原则———— 强调风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一环节。;贷放分控原则—————— 金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节。 贷款审批通过不等于放款。; 实贷实付原则—————— 关键：让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金。 受托支付：由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。;第二节 个人贷款业务操作流程;受理与调查;审查与审批;; 3、贷款条件： 　　 借款人必须同时具备下列条件： 　　(1)有合法的身份。 　　(2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。 　　(3)有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。 　　(4)有所购住房全部价款30%以上的自筹资金(对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的, 自筹资金比例为20%)，并保证用于支付所购住房的首付款。 　　(5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 　　(6)贷款行规定的其他条件。;第三节 个人贷款风险管理; 2006年9月中行对借款人提起诉讼。在处置过程中查明，该笔贷款的抵押物实际为某镇医院（国有）的房产，建筑面积2308平方米，其中一楼临街部分房屋被改造为门市房对外出租，二楼以上为该医院的门诊和病房。当时借款人为了取得贷款，在作为其朋友的该医院院长同意下，将该院的房产过户到借款人名下，办理了抵押。 ??? 由于该镇医院属于国有公益性单位，法院无法对抵押房产进行正常处置。后期经过多方沟通和协商，法院对该房产的一楼商铺部分进行了拍卖。最终中行受偿拍卖款30万元。由于借款人暂无其他可执行财产，剩余贷款难以清收。?; 【案例分析】??? 按中行个人信贷操作流程，贷款发放前均经过了双人调查、上级行审批部门审查、审批、贷款行领导签批，对以“购商用房”名义贷款而实际用于企业经营之事不会一无所知。 ??? 贷款抵押物为社会公益性房产，对其实际用途及可变现性的考察并非难事。 ??? 贷款期限定为十年，与借款人的生产经营周期严重不匹配。?;【案例启示】??? 在个人贷款营销和审批过程中，必要的责任意识和风险意识，是控制风险的前提。 ??? 对于实际用于经营、还款来源于经营的个人贷款，务必要按照个人经营贷款（或比照小企业贷款）的贷后管理要求，定期对其经营状况进行检查。一旦发现风险因素，及早采取应对措施。;【操作风险管理】;1、受理与调查环节的风险管理 2、审查与审批环节的风险管理 严格进行风险评价 审慎进行信贷审批 严格实行申贷分离 ;3、签约与发放环节的风险管理 严格贷款合同管理————能否有效管理贷款合同，是金融机构经营管理成败和服务水平高低的一个重要标志。 严格实行贷放分控 ;4、合规管理 个人贷款的合规管理主要包括： 建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度； 健全流程； 加强对制度的执行和监测;个人信用难约束 国家助学贷款遇难题; 记者从北京部分高校的学生贷款管理部门了解到，2008年除了北京大学、清华大学、中国人民大学三所知名高校，大部分学校的助学贷款都处在暂停阶段。即使上述三所学校，银行发放助学贷款的名额每所学校也控制在100名学生。在北京，助学贷款在曾经的主要承办行中国工商银行北京市分行下属各支行基本上已经暂停。“我们没有正式的文件，但实际上2008年各支行都没有审批新的助学贷款了。”工行北京一个支行专门经办助学贷款的一位工作人员告诉记者。 在广州，至少有两所大学的助学贷款也被停办。没有停办这项业务的一些商业银行基层行的行长也明确表示，这项贷款风险大、成本高，准备大规模收缩。; 1999年开办的国家助学贷款，从2007年到2008年陆续进入首批贷款的还贷高峰。但是，这项单纯依靠学生个人信用作为条件的商业性质贷款正因为还贷记录不佳而动摇着银行开办此项业务的信心。 记者从几家商业银行了解到，不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20％，有的高校甚至达30％—40％。由此造成的结果是：一方面，一些2008年入学的高校贫困新生至今申请不到贷款，为交不上学费而焦急万分；另一方面，在对新的不良贷款考核异常严格的情况下，各个商业银行不愿再审批新的助学贷款，能拖就拖。带有很强政策性却又定性为商业贷款的国家助学贷款正处于两难