中国建设银行个人理财业务的发展现状财务管理制度论文.doc

目 录 1.前言 4 2.个人理财业务的理论基础 4 2.1 个人理财的含义 4 2.2 个人理财的内容 5 2.3 个人理财业务的理论基础 5 3.建行个人理财业务发展现状 5 3.1 个人理财业务介绍 5 3.2 建行个人理财业务的SWOT分析 6 4、完善个人理财业务发展的建议 9 4.1 产品与时俱进，适时创新 9 4.2 营销手段的多元化 10 4.3 培养高层次的理财人员并根据不同地区制定不同策略 10 4.4 加强客户关系建设 11 4.5 完善风险预防措施 12 5 结语 12 参考文献 13 摘 要 面对我国个人理财市场发展的不成熟局面，本文结合国家的市场实际情况，评述了建行个人理财市场的发展现状，结合SWOT分析法，理清建行在发展个人理财业务的优势、劣势、机会与威胁，为建行个人业务的进一步拓展腾出空间。通过研究得出目前建行在个人理财业务方面存在以下几点问题：从金融制度与法律法规制约；理财业务组织架构不完善；理财产品单一、缺乏特色；市场细分不完善；市场营销手段单一。就这些问题并提出以下几点建议：产品与时俱进，适时创新；营销手段的多元化、加快建设多元化的营销渠道；培养高层次的理财人员；加强客户关系建设；5完善风险预防措施。 关键词：建设银行 个人理财 发展研究 1.前言 我国的理财业务起步较晚，其萌芽始于20世纪90年代中后期。在此之前，我国经济发展水平不高，商业银行往往将理财业务作为企业机构等的专属，加之人们理财意识淡薄，因此，在过去相当长的时间内我国理财业务还处于空白阶段。随着我国国民经济的高速发展以及国民财富的不断增加，人们开始有了理财需要和理财意识，各大商业银行也幵始在这一行业展开激烈竞争。 2003年，中国建设银行首次推出了名为“汇得盈”个人外汇结构型理财产品，于是，其他商业银行纷纷效仿，一时间产生了二十余种外汇结构型存款。从个人理财业务开展以来，各大银行相继在全国各地设立了大量的理财中心、个人理财工作室等等。为了应对日趋激烈的理财业务的竞争，各大银行大都选择走品牌化的道路，如中国银行的私人银行，工商银行的“工银财富”，招商银行的“金葵花理财”等等。而理财服务也向着个性化不断发展，各家银行大多设有专门的理财中心，为客户提供一对一的一站式服务，并且配备专业的理财师队伍根据客户自身财务状况为其提供量身定做的理财方案。 2.个人理财业务的理论基础 2.1 个人理财的含义 人理财是通过对目标客户的资产、负债与财富意识的分析，界定客户的风险偏好类型，综合客户的理财爱好，为客户设计与基金、收藏、信托、证券和保险等金融产品相关的理财产品，从而在个人风险可以承受的范围内通过提供服务而帮助客户实现资产增值的过程。 (1)个人理财的规划时限具有长期性，贯穿于人的一生。 (2)个人理财具有常规性路径：建立和界定客户关系；界定客户的风险偏好类型；分析客户当前的财务状况；提出理财方案；执行理财方案；监督理财方案执行。 (3)个人理财业务的专业服务团队成员必须经过一定的从业资格认证，拥有一定的理财专业知识储备。 从商业银行的角度来看，个人理财业务逐渐成为其谋求利润的重要来源之一，发展个人理财业务是商业银行经营战略调整的一个重要的方向，同时也是加强商业银行国际竞争力影响的重要因素。目前，我国商业银行的利润主要来自于存贷款业务，中间业务收入在总利润中站的比例很小。而中间业务在资本结构中不占用资本金，基本不会造成资产风险损失，因此随着经济的高速增长，人民生活的显著改善，居民可支配收入不断增长，商业银行开展个人理财业务也就成了拓展银行中间业务收入、拓宽银行利润范围的重要突破口。 2.2 个人理财的内容 商业银行个人理财业务按照管理方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析和规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务是指商业银行在向顾客提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的活动。无论是理财顾问服务还是综合理财服务，都有一个为客户提供理财计划的任务。理财计划包括消费计划、储蓄计划、债务计划、证券投资计划、房产计划、保险计划、教育计划、个人税收计划、保险计划、退休计划和遗产计划等。 2.3 个人理财业务的理论基础 与个人理财业务发展的相关理论随着市场的繁荣和研究者的深入而逐渐增多，其中包括：生命周期理论，该理论是从分析个人不同经济阶段出发建立的理论；市场细分理论是从产品的研发对象出发，划分出具有相同理财产品需求功能的人群；资本配置理论是从理财风险与收益的角度来衡量合理运用客户的资产，结合发展定位目标，对有限的资源进行收益最大化