北京农商银行对中小企业授信产品设计及风险管理.doc

北京农商银行对中小企业授信产品设计及风险管理 第3章北京农商银行中小企业风险准入管理情况 3.1中小企业授信概况 3.1.1中小企业授信发展情况 近几年在国务院的政策影响与银监局的监管要求下，各家银行均不同程度增 加中小企业的信贷产品，扩大中小企业信贷投放，以期在中小企业信贷融资市场 上占得先机。2014年银监会批准民营银行设立，其目的也是希望引导民间金融 机构对中小企业的支持，引入竞争促使国有银行和商业银行转变经营思路。自 2013年底以来，随着宏观政策的调整，及2014年初发生的多起国企信用违约事 件，政策导向和市场变化使更多银行调整资产布局，着力发展中小企业信贷业务。 北京农商银行自2006年改制以来，为了迅速扩大资产规模，信贷业务合作 对象主要为大型国有企业，一方面大型国有企业依托政府背景，违约风险较低， 另一方面一般授信规模需求大，可以短期达到迅速扩充的目的。 农商银行属于北京地区区域性商业银行，资产规模较小，在北京非城区和农 村经济体中具有良好的客户基础，从对等规模强化银企信息交流层面来看，农商 行正适合于发展区域性中小企业信贷业务。随着政策导向和市场变化，大型国有 企业违约风险提高，而农商改制的阶段性目的已经达到，在2013年开始提出“不 唯大小、只唯优劣”的授信指导方针，同时出台大量针对中小企业的授信产品， 加入中小企业融资市场的竞争。 3.1.2中小企业授信业务基本情况 北京农商银行在信贷规模扩张的同时，带来粗放式发展的问题。 一是客户集中度过高，信贷结构亟待调整。2013年末单一法人贷款集中度 为8.72%，还较上年增长0.89个百分点，前十大贷款客户集中度高于同区域中资 银行平均水平。2013年末大型法人企业贷款余额上涨162.05亿元，占全部公司 类贷款余额百分比上涨1.92个百分点，大型企业贷款占比居高不下。 二是利率市场化缩小的利差利润空间，使收入结构问题凸显。由于过分依赖 大型央企和市属国有企业，农商银行议价能力较弱，执行下浮利率贷款比例较高， 低于同区域中资银行平均净息差水平。 同年，农商银行自身也认识到了发展中的问题，通过加大对中小企业信贷投 放，扩大贷款客户范围，优化信贷结构，减少对大客户依赖程度，降低集中度监 管指标值；通过结构调整，加大中小企业授信产品创新力度，寻找利润增长点， 提升银企博弈中的议价谈判能力。 农商银行在市场压力下，突出农字特色，在合作较为成熟的行业、区域，有 选择的推进中小企业授信创新与业务扩展。主要为积极推动小微企业信贷业务支 行审批试点；研发“药商通”、“文化保险贷”、“惠商宝”等中小企业特色贷款产 品；试点针对批发零售市场中的小微企业商户推出的“金凤凰掌上交易宝“特色 结算产品，与针对农户推出的福农信用卡小额贷产品。 截至2013年末，各项贷款余额2365.1亿元，增速16.46%；小微企业贷款增 速57.78%，高于全部贷款平均增速41.32个百分点，超额完成“两个不低于”监 管指标要求。 3.2为发展中小企业信贷对风险准入政策变化情况 3.2.1评级管理与信贷准入变化 北京农商银行对于企业授信都遵循“先评级、后授信”的政策，但在评级管 理部门、评级方式和等级划分上都有很大变化。 首先，评级管理机构由原来的授信审批部门调整到了风险管理部门，由同一 部门进行授信前中后期的信用风险评级管理，彻底实现“审贷分离”、独立出具 评级与风险信号意见。 其次，根据客户类型不同，进一步细化了评级模型客户类型，对非新建企业 （含房地产企业、房地产项目公司、农工商及农村经济组织）、新建企业、担保 公司设定最高七级信用级别标准。授信准入为非新建企业准入为BBB级、新建 企业为一般级，相对实际准入难度降低。 最后，增加评级模型适用的行业、企业类型，调整各因素权重，增加针对中 小企业的评级模块。调整后，取消了对于大型国企的特殊评级方式，削弱了国有 资产背景在主观判定部分的权重项，形成四大类企业、十三大类行业、七十二套 标准模型的评级系统，使企业在评级时能够充分反映其规模、行业特色，使中小 企业在风险评级准入时不再被歧视。由《北京市金融年鉴（2014）》数据整理所得。3.2.2信贷管理变化 有了较多符合准入标准的中小企业后，在业务集中分支机构区域试点针对中 小企业的专业化审批中心，开展区别于国有大中型企业的专业化审批，提高审批 效率，逐步制定适合中小企业特点的审查审批模式，逐步探索专业化、批量化审 批，在有效控制风险的同时提高审批的专业化和审批效率。 将评级结果应用到产品设计与贷款条件中，例如根据不同评级等级实行不同 保证金比例；建立综合贡献度测算模型，将评级因素量化反映在定价机制上，根 据风险与收益程度合理确定中小微企业贷款利率，制定并严格执行贷款定价底 线。对于风险可控、合作较好且综合