我国村镇银行发展模式及对策探究.pdf

中国房地产金融·理 论 探 索 中图分类号：F830.6 文章编号：1006-7388(2010)06-0011-06 文献标识码：A 摘要:从村镇银行发展模式入手，对村镇银行发 展过程中的障碍进行了分析，进而提出了对策建议。 镇 村 国 我 关键词：村镇银行；发展模式；障碍；对策 自银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机 构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意 见》公布以来，村镇银行等新型农村金融机构“破茧 而出”，正式走上了历史舞台，这标志着中国农村金 究 探 策 对 及 式 模 展 发 行 银 融改革深入到增量改革阶段，具有里程碑的意义。作 为中国农村金融体制改革和创新的产物，村镇银行等 新型农村金融机构在整个中国农村金融体系中日益壮 大成长，正在发挥重要作用，并被社会各界寄予厚望。 从经营效益来看，一半以上的村镇银行已经过了盈亏 平衡点，正朝着商业可持续的方向迈进。但作为新生 事物，村镇银行在发展中还存在一些障碍，需要得到 □ 关注和支持。本文从其发展模式入手，对村镇银行发 展过程中的障碍进行了分析，进而提出了对策建议。 1 村镇银行发展模式 远 光 王 目前农村金融主要有高端市场和中端市场。高 端市场基本上由农行和农发行所占领，农村信用社 则主要占据中端领域，同时向高端市场拓展，但是鉴 于资金有限以及信贷约束，中端市场的贷款需求往 往得不到满足，所以目前“贷款难”的问题主要反映 在低端市场的空白以及中端市场的金融供给不足。 由此可见，低端市场的主力以及弥补中端市场供给 不足的任务将由村镇银行来承担，当然这只是阶段 性的。 从目前已运行的村镇银行来看，主要集中在湖 北、甘肃、吉林和四川四个省份。四川仪陇惠民村镇 银行 （简称“惠民村行”）是我国首家成立的村镇银 行，成立于2007年3月1日，注册资本为200万元。 截至2007年5月底，个人存款为394.1万元，贷款余 额为144万元，贷款主要投向微小企业占57%，农户 的可贷资金占43%。惠民村镇银行的贷款制度考虑到 农户一般缺乏有效抵押，实施小额信用贷款和“联保 贷款”，但是金融供给能力仍有待加强，首先，村镇 11 中国房地产金融·20 10 ·第6 期 银行目前主要从事“存、贷、汇”三种业务，中间业 模式二:银行——促推机构——自助小组——成 务少；其次，在社会认可度、网点分布、联网结算、 员。在这种模式中，促推机构由NGO和政府机构组 资金规模、社会关系等方面都远远不如农村信用社， 建和支持。 难以形成 “规模效应”。 模式三:银行——NGO小额信贷机构——自助 通过分析目前农村金融市场的空白以及村镇银行 小组——成员。在这种模式中，NGO的作用是促进 的供给能力，可以从以下三个方面来为村镇银行定 者和小额信贷金融中介组织，并且将自助小组组成 位： 伞型组织，促进大组借贷和使成员更易