[经济学]第五章 商业银行.ppt

第五章 商业银行 商业银行的起源 现代意义上的银行起源：意大利威尼斯 一些从事货币兑换的人，坐在长凳（banco）上交易，为各国贸易商提供货币兑换 为了兑换方便，索性将货币存放在兑换商处，形成活期、定期存款，存款支付通常口头通知，未支取部分可以放贷 英国银行起源的常见说法是保管金银的金匠演变而来 发放的提取金银凭据就是“银行券” 工业革命时代的商业银行 原有银行逐渐转型 新成立大规模的股份制商业银行：如1694，英格兰银行，实力雄厚，有政府支持，利率较低 商业银行的组织形式 单元银行制度（单一银行制度） 不允许设立分支机构，银行业务范围局限本地（总部） 20世纪之前的美国为典型，有立法约束，不允许跨州设立分支行 限制垄断，本地的资金用于本地（各州发展存在不平衡） 形成大量小银行，不利于规模扩大和分散风险，反“竞争” 资产 银行数目 数目份额（%） 资产份额（%） 少于1亿美元 2882 40.3 1.9 1-10亿美元 3755 52.6 11.4 10-100亿美元 425 6.0 12.8 100亿美元以上 84 1.2 73.9 总计 7148 100 100 美国2008年9月末商业银行资产规模分布 商业银行的组织形式 分支行制度（总分行制） 在国内各城市和国外设置各层次分支机构 除美国之外的发达国家银行均为此模式 容易扩大规模，但层次较多，管理有一定困难 衍生成跨国银行 商业银行的组织形式 集团银行制（银行控股公司） 成立股权投资公司，由股权投资公司收购两家以上银行股票，从而形成银行的控制 各被控股银行法律上是独立的，其经营政策由控股公司决定 可以扩大规模，但形成垄断 绕过单一银行制的约束，形成实质上的跨地区银行，因此在美国最为流行 控股的集团可以是纯金融的（金融控股公司），也可以是其他类型的大企业 商业银行的发展趋势 集中化 并购的同时伴有业务多元化（如花旗银行收购旅行者集团） 金融管制的放开 1994年，美国废除跨州设立分行的限制 1995年，美国废除商业银行经营证券业的限制（1933年格拉斯—斯蒂格尔法） 美国历年来商业银行机构数和分支数 商业银行的发展趋势 集中化 国际化经营 大型银行的相互并购 时间 合并对象 合并后资产 1995 三菱银行、东京银行 7014 1995 化学银行、大通曼哈顿银行 2970 1998 花旗银行、旅行者公司 7000 1998 美洲银行、国民银行 5700 1999 德意志银行、信孚银行 8340 1999 日本兴业银行、第一劝业银行、富士银行——瑞穗 13000 1999 巴黎国民银行、巴黎银行 6700 2000 大通银行集团、J.P摩根 6000 2001 住友银行、樱花银行——三井住友 8250 2004 J.P摩根大通、美国第一银行 11000 2004 美国银行、波士顿舰队金融公司 9660 2007 苏格兰皇家银行主导的财团、荷兰银行 荷兰银行业务拆分 2009 美国银行、美林证券公司 27000 商业银行的发展趋势 集中化 大银行资产规模增长迅速 商业银行的发展趋势 集中化 商业银行的发展趋势 全能化 取消信贷和证券的隔离 取消工商业贷款与个人抵押贷款的隔离 电子化 不仅是减少了运营成本 而且提高了决策速度，带来了运营机制的改变 国际化 适应资本流动的需要，首先为本国企业的海外分支提供服务，然后资本在全球配置 欧洲货币市场的迅速发展 商业银行的性质 自负盈亏的企业 金融中介机构，间接金融的最重要环节 唯一能够实现信用扩张（活期存款）的机构，货币政策的重要着力点 商业银行的职能 信用中介（存贷款） 支付中介（转账） 信用创造 金融服务 商业银行的资产负债结构 商业银行的资产负债表和项目解释 资产 负债和所有者权益 现金资产 存款 库存现金 支票存款 存放在中央银行的准备金 企业定期存款 同业存款 储蓄存款 应收现金 借款 放款 向央行借款 工商业贷款 同业借款 个人贷款 债券 投资 政府债券 政府债券 企业债券 央行票据 股本 其他债券和票据 资本公积 国外资产 未分配利润 商业银行的负债业务 负债业务就是形成资金来源的业务 商业银行资金来源中的负债比例远高于一般企业 先要通过负债业务获得资金，然后才能开展资产业务 商业银行的负债业务 吸收存款 支票存款（Demand Deposit） 可开支票、转账和随时存取现金 利率较低，部分国家不支付利息 又称“活期存款” 企业和个人均可使用 储蓄存款（Saving Deposit） 不可开支票和转账（现在有所改变） 有利息 分定期（Time Saving Deposit）和活期 商业银行的负债业务 向中央银行借款 直接借款或“再贴现” 解决临时性的资金不足，不能用借来的资金再扩大信贷 在我国