[经济学]货币银行学Chapter3 信用与利率.ppt

Chapter3 信用、利息与利息率 信用、利息与利息率 信用及其在现代经济中的作用 利息与利息率 利率理论 我国的利率体制改革 第一节 信用的产生和发展 一、信用与信用的产生 （一）信用含义 1.信用（Credit）的字面解释 原义：信任 信用词源：逸周书.文酌“凡赊者，祭祀无过旬日，丧纪无过三月。凡民之贷者，与其有司辨而授之，以国服为之息”。 2.信用的社会学解释 诚实守信、声誉、遵守诺言或实践成约等。 3.信用的经济学解释 现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。 信用含义： 信用是借贷活动的总称，它是以偿还为前提条件的特殊的价值运动形式。信用活动双方所形成的是债权债务关系,这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础。 （二）信用的演进 信用是从属于商品经济的范畴，它的产生同货币的支付手段职能的发展密切相联。 信用是怎样产生和发展的 ★从逻辑的分析阐释信用的产生. ★从历史的角度考察信用的产生:剩余产品、贫富差别和私有制的出现是信用产生的基础和条件. ★从信用的发展看,有两个大的飞跃: ▲信用方式的进化:从实物借贷→货币借贷. ▲信用活动领域的扩大:从单纯的消费领域→生产流通领域→宏观经济领域. 信用的演进 道德范畴中的信用 信用的含义 经济范畴中的信用 两个范畴信用之间的关系 信 信用的产生 用 信用的产生 高利贷信用 的 与发展 实物借贷与货币借贷 演 信用与货币 进 现代信用及 现代信用的分类 其作用 现代信用活动的基础与特征 现代信用的作用与影响 信用制度的安排 现代信用体 信用机构 系的构成 社会征信系统 第一，信用最初产生于商品流通过程中。商品经济发展到一定阶段就产生了信用。 第二，信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布。 第三，信用存在和发展的前提是所有制和经济利益。 二、信用的发展 1、信用形式的发展 由实物借贷到货币借贷 实物借贷(physical credit):以实物为对象进行借贷的活动. ☆实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会. ☆实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾. 货币借贷 货币借贷(monetary credit):以货币为对象进行的借贷活动. ☆货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式. ☆货币借贷克服了实物借贷的局限性,使借贷更为便利和灵活. ☆货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴,走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴.从此以后货币与信用的发展互为条件,相互促进. 2、前资本主义信用——高利贷信用（1）高利贷定义及特点 高利贷(usurious loan):高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。其特点： ☆ 高利贷盛行于前资本主义时期，信用不发达或信用程度太低； ☆ 利率畸高。高利贷的利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率,且无上限. ☆ 高利贷没有统一的市场利率； ☆ 常与黑恶势力相勾结。 人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。目前大体为超过年息25%的贷款。 （2）具体形式 放贷人：官员及其亲属、政府、商人、黑社会 高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、京债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、捎赎。 （3）社会影响 解燃眉之急 长远影响：加速社会两极分化、影响中产阶级的形成、造成消费低下，景点政治权威、造成官商不分与官员腐败、破坏政治安定和军队稳定，黑社会势力抬头、社会丑恶现象，种族迫害（犹太人） （4）控制措施 利率管制与总利息水平 非经官，不得占人子女及利息 对官员从业的限制 开办官办机构 规定一些免责条款 对机构发放执照 阶级斗争 建立正常信贷机构和信用合