第4讲_网络银行.ppt

网络银行操作系统所提供的功能 上述流程是可视的，是由客户来完成的，对于网络银行业务操作系统来说，这只是整个流程的一个环节，从客户将交易指令输入电脑到电脑反馈有关信息，还有一个复杂的过程，这一过程可以简单地描述如图所示: 第四节 网络银行的业务流程 二、网络银行业务的一般流程 客户浏览器发出交易请求，如邮寄出一份表单的数据； 交易信息经过安全通道发送到网络银行的网络服务器； 网络服务器上的应用程序接受客户传来的交易信息； 网络应用服务器处理交易信息，包括验证该客户规定的权限、交易数据的格式转换、数据运算等； 网络应用服务器生成后台业务数据信息，提交业务主机（前置机）进行处理； 处理结果返回到网络应用服务器； 网络应用服务器根据返回的数据动态生成交易结果的HTML主页； 交易结果的动态HTML主页返回到客户的浏览器。 第四节 网络银行的业务流程 二、网络银行业务的一般流程 网络银行打破了商业银行100多年来的传统经营模式，让消费者第一次发现银行服务费用可以如此低廉、服务效率如此之高，而服务方式如此便利。 网络银行的出现是金融业的一次革命，客户可以在任何时间、任何地点享受银行提供的服务；这种服务还可以是更个性化的。 网络银行使得传统的银行可以精简分支机构，而且使银行的运营效率和收益不断提高。 网络银行的服务优势集中概括为：低成本，高收益，全方位，方便高效。从发展趋势来看，网络银行必将朝着多渠道、多功能融合的方向发展，不断融入新技术，借助互联网，逐步实现以客户为中心的目标导向，为客户提供安全可靠，服务功能完善的新型金融产品。 附录1、网络银行对传统银行的挑战 正是网络银行具有的上述优点，使得传统的银行业面临极大的挑战，另外，资本市场的混业经营，一些IT企业开始介入社会支付服务领域，挑战传统银行在社会支付体系中的地位。大体上，网络银行在以下几个方面对传统银行业发起了挑战： 1. 交易成本优势：一方面网络银行节省了大量的房租和人员工资支出，另一方面，网络银行可以将节省的运营成本返还给客户，提高利息以吸引客户 2.对传统银行信息优势的挑战：随着网络银行的进一步完善和发展，客户也能够通过网银更方便快捷地获得各类市场和金融信息。企业对传统银行信息服务、信用服务的依赖程度大大降低。 附录1、网络银行对传统银行的挑战 3. 对传统银行支付地位的挑战：一直以来，支付服务和支付清算是传统银行的主要业务。随着网银的诞生，一些IT企业也可以提供支付服务功能，如微软货币(Microsoft Money)、快讯(Quicken)，(Intuit)等都已经开始介入支付服务； 4.对传统银行经营理念的挑战：传统银行服务属于产品导向性服务，客户没有选择产品或者服务的余地；网络银行环境下，网银可以通过网络与客户进行沟通，实现以客户为导向的银行服务，可以根据客户不同需求定做个人金融产品，这也是现代市场经济中企业新型的经营理念引入到银行业中，即从产品导向到需求导向的转变。另外，网络银行导致的混业经营和全能经营使传统金融业的经营理念也经营方式接受了巨大挑战，目前，银行、证券以及保险业务界限正在变得模糊。 附录1、网络银行对传统银行的挑战 5.对传统国际金融监管和央行调控的挑战： 网络的开放性使网络银行可以在全球范围内经营，这给国际金融监管带来了新课题。尤其是大量资金突发性转移无疑会加剧金融市场的波动，网络快速传递的特性，会使波动迅速蔓延。网络交易过程虚拟化使得金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明，这无疑加大了监测和管制的难度。因此，国际金融监管目前已经成为热点研究问题以及难点所在。 附录1、网络银行对传统银行的挑战 尽管欧洲网络银行普及率很高，但依然有很多人担心安全问题而不愿接受新模式。德意志银行2006年发布的一项调查表明，安全问题是妨碍欧洲网络银行业务发展的最大障碍。英国的研究表明，英国的消费者对网络银行的信心相当脆弱，经常使用网银业务的客户中有一半人对可能的欺诈风险感到非常或者极其担忧。如果银行要求客户自己承担网络银行的欺诈风险，那么超过四分之三的人将选择放弃这项业务。 为此，欧洲各大银行都在加强网络银行安全的工作，尤其是技术上不断更新，以维护自己的顾客群体。目前，欧洲网银的普及率还不如美国，但欧洲在网络安全方面安排的预算却是美国同行的2～3倍。 深圳商报 2007.7.30 附录2、安全问题制约网络银行发展 我国网络银行起步晚，但由于计算机外包技术在我国银行业很普及，我国网络银行的解决方案大多都是由IBM、NTT、HP等企业提供，从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要在非技术因素方面。 1.经营环境比较 1）互联网的普及程度不同：上网人口比例方面差距很大；网民上网目的不同；网络