第二章 网上支付与结算基础.ppt

第二章 网上支付与结算基础 学习目标与重点： 网上支付的功能 网上支付的基本流程和基本模式 网上支付的三种方式 电子支票的属性、交易流程和优缺点 电子现金的优缺点、种类和交易程序 电子信用卡的种类 EDI网络平台和Internet网络平台 第一节 网上支付与结算概述 一、网上支付的概念 网上支付是发生在购买者和销售者之间的金融交换，网上支付系统是指消费者、交易商和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付。 二、网上支付的功能 使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性 三、网上支付系统的发展和创新 我国传统的支付系统主要是面对面的手工处理和邮政、电信等部门间传递构成，存在着结算成本高、凭证传递时间长、在途资金占压大、资金周转慢等问题。近10年来，随着金融不断创新，各种电子支付系统从无到有、从点到面，逐渐形成了覆盖全国的电子支付系统。 随着电子商务的产生，金融创新不断发展。从最初的以现金为主的支付系统，到支票、本票、汇票等票据的出现，支付工具有了很大发展，支付系统也不断完善。20世纪60年代至70年代，随着电子资金转账系统的发展，以信用卡、借记卡、电子资金转账系统为标志的新一代支付工具的产生，支付系统得以逐渐完善。 四、网上支付的管理 由于目前网上支付系统尚不成熟，缺乏统一、安全的支付机制，因此，银行面临或者支持一种标准，但失去那些不支持该标准的消费者和商家，或者支持多个标准，花费额外的时间和金钱的困境。 不兼容会阻碍网上支付系统的发展。因此，中央银行必须加强对网上支付系统问题的研究和规范，规避风险，降低社会成本，争取早日建立一个统一高效的网上支付系统。 第二节 网上支付的基本流程和基本模式 一、网上支付的基本流程 二、网上支付的基本模式 类支票电子货币支付模式 二、网上支付的基本模式 类现金电子货币支付模式 第三节 网上支付方式 一、按开展电子商务的实体性质分类 B2C型网络支付方式 这是企业与个人、政府部门与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，主要包括电子信用卡网络支付、IC卡网络支付、电子现金支付、电子钱包支付以及个人通过网络银行的支付等。这些方式都适用于小金额的网络交易支付借算，使用方便灵活，实施较为简单，风险也较小。 一、按开展电子商务的实体性质分类 B2B型网络支付方式 这是企业与企业、企业与政府部门进行网络交易时采用的网络支付方式，主要包括电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT和CHIPS、中国国家现代化支付系统CNAPS、金融EDI和企业网络银行服务等。这些支付方式的特点就是适用于较大金额的网络交易支付结算。 二、按支付数据流的内容性质分类 指令传递型网络支付方式 支付指令的用户并非真正拥有货币，而是指示银行等金融中介机构替他转拨货币，完成转账业务。指令传递型网络支付系统是现有电子支付基础设施和手段的改进和加强。 指令传递型网络支付方式主要有银行网络转拨指令方式（电子支票、网络银行、电子金融数据交换FEDI等），信用卡支付方式等。 二、按支付数据流的内容性质分类 电子现金传递型网络支付方式 电子现金传递型网络支付是指客户进行网络支方式在网络平台上传递的是具有等价物性质的电子货币本身。用户从银行账户中提取一定数量的电子现金，并把电子资金保存在一张卡（比如智能卡）或用户计算机中的某部分（如电子钱包）。 电子现金传递型网络支付方式可进一步划分为两类：一种是一块智能卡或电子钱包提供安全和其他特征的系统，以及严格基于软件的电子现金系统；另一种是对金额较小的电子商务交易，通过微支付这种成本很低的网络支付方式。 三、按网络支付金额的规模分类 微支付 微支付是指那些金额特别小的电子商务交易。 按美国标准，发生的金额一般在5美元以下，中国相应为5元人民币以下。 三、按网络支付金额的规模分类 消费者级网络支付 消费者级网络支付也被称为小额零售支付系统，是指个体消费者和企业或政府部门在经济往来中的一般性支付需要的网络支付服务系统。 这种网络支付方式，按美国标准发生的支付金额一般在5美元至1000美元之间的网络支付，中国相应为5元至1000元人民币。 三、按网络支付金额的规模分类 商业级网络支付 商业级网络支付亦称为中大额资金转账系统，是指满足一般商业（包括企业）部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统。 这种网络支付方式，按美国标准发生的支付金额一般在1000美元以上，中国相应为1000元人民币以上的网络支付。 第四节 网上支付方式系统 一、电