9703一银PPT - 第一银行鹿港分行.ppt

第一篇、對中小企業之輔導_銀行面 ※如何結合財務融資及補助資源，提升輔導效能 如何建立預防重於治療觀念，落實中小企業財務預警功能？ 中小企業平常應與銀行保持良好之業務往來關係，必要時即可尋求銀行之支援。 利用銀行辦理授信業務之徵信工作，可做公司有關財務之檢測，故應詢問銀行授信人員，對財務狀況之建議。 國內中小企業常常為了節稅而短開發票，少報營收或因不實之財務資料，導致銀行辦理貸款時發生困難，無法取得資金，故中小企業應避免上述情形之發生。 如何整合融資相關資源，發揮中小企業輔導綜效？ 銀行目前提供之服務已趨向全面性之綜合服務，其投資或融資管道已相當暢通。 另外銀行提供有理財專員及融資服務專櫃之服務，中小企業可多加利用。 ※如何協助中小企業取得營運資金，提升營運效能 中小企業如何透過新種金融工具獲取所需資金？ 近年來之新金融工具而中小企業能夠利用者，多與其中心廠有關，諸如線上訂單融資、應收帳款承購及預約付款融資等，其條件多需中心廠之配合，故應與其中心廠合作，並賦予中心廠照顧協力廠商之責任。 另中小企業應配合中心廠作業E化之需求，提升資訊應用能力，其衍生之融資業務如線上融資作業，才有辦法辦理。 對規模較小之小型企業，可利用信保基金保證或銀行之評分機制，辦理中小企業小額簡便貸款。 ※如何協助中小企業加強財務規劃，有效運用資金 中小企業如何進行策略規劃，方能提升財務規劃能力，有效運用資金？ 可善用策略聯盟或加盟之方式，以增強其競爭體質，即針對本身之體質特性與優劣勢，選擇可以發揮之產業生存空間，與大型企業形成互利共生之相互關係。 強化中心廠與供應商間之結合，賦予中心廠照顧中小企業之責任，並提供銀行所需融資之相關資訊，可協助中小企業取得融資。 透過中心廠設立之線上交易平台與銀行提供金流服務，供應商可更即時地掌握應收帳款及未來現金流量，透過便捷的線上融資管道，可快速自銀行取得營運資金，便於財務調度，降低企業營運風險及資金成本，強化競爭力。 第二篇、中小企業向銀行融資應注意之問題 ※銀行審核貸款主要原則 中小企業向銀行申請融資時，銀行係依據授信基本原則（安全性、流動性、收益性、公益性、成長性）及有關法令規章參酌對借戶徵信調查所取得資料及其有無明確的資金用途，有無足夠之償還來源，加以綜合判斷借款人信用情形及授信風險程度，以決定是否核貸，如何核貸，授信金額、授信期間、授信條件、償還方式等考量之過程。 銀行與企業之間的授（受）信係一種法律行為，為使法律行為有效，授信審核應先確認借款人或保證人之權利能力及行為能力，除此之外，尚需評估借款人之信用狀況，以確保銀行債權。評估借款人之信用以決定授信案件是否核貸及貸放條件之標準，目前均採授信五Ｐ原則，簡述如下： ※授信五Ｐ原則 借款戶(PEOPLE)： 借戶必須具有還款的誠意，任何情形下均不願違法背信，面對債務能排除困難合作解決。可從其家庭背景、所受教育、品德、責任感、社會經歷、同業評價等方面進行調查評估。 瞭解借戶之經營能力，企業之經營層對企業之經營管理能力和對所借之款項能否妥善運用與企業之生產能力、銷售能力、獲利能力等。可由實地調查、訪問及依據財務比率分析與從事本業之年資、經驗、專業知識、技術開發能力等資料研判。 查明過去有無借款延滯及退票等不良紀錄。 借戶與本行往來之關係（含存、放款），對本行之向心力。 借戶在業界聲望及社會地位。 資金用途(PURPOSE)： 必須瞭解該筆授信之確實借款用途，瞭解用途後才能掌握還款來源，進而達到確保債權之目的。資金用途之審查要點如下： 合法性方面：對違反法律及主管機關規定與銀行所訂定之授信政策者，不宜辦理。 投機性方面：銀行可供貸放資金應以促進國民經濟發展為優先。不應支持投機性用途之放款，以減低風險，並保障存款客戶及股東之權益。 符合經濟需要方面：借戶之產品及服務應為國家經濟發展及社會大眾所需要。 控制資金用途，避免資金流用或以短支長。 償還來源(PAYMENT)： 授信債權之償還途徑有二： 週轉金貸款：還款來源來自企業正常營運之資產的轉換；如購料貸款由原料加工製造為成品，成品出售收現後即可還款。或者客票融資，當借戶屆時提示收款，即可償還借款。 設備資金貸款：還款才源來自內部經營所產生之盈餘，如機器貸款還款來源來自將來機器安裝完畢量產後所增加之利潤。 債權保障(PROTECTION)： 分為內部保障與外部保障： 內部保障：指銀行與借戶間之直接關係： 借款人之財務結構：負債比率是否過重？獲利能力如何？可從借戶報表算出淨值比率、流動比率、固定比率、資本收益率觀之。 擔保品：如土地、廠房、機器設備、存單、股票、倉單等均可作為擔保物。 放款契約限制條件：如要求在授信期間內維持定額之淨週轉金，按期提供財務報表，分配盈餘之限制，股東墊款收回之限制等。 外部保障：指由第三