[工程科技]“三个办法一个指引”培训讲义.ppt

信贷新规：银行技术革新的制度安排 ----”三个办法一个指引”解析 湖北银监局 扶明高 本 讲 前 言  “三个办法一个指引” 是近年来中国银行业监管的理论成果和实践经验总结，体现了中国银行业监管理念和法制建设的重大进步。 它的推行和实践，是中国银行业信贷管理的一次革命，将会深刻地改变我们的信贷理念和信贷管理行为，也必将深刻地影响中国银行业的发展，促进银行监管有效性的提高。 《固贷管理暂行办法》总体框架 《办法》共八章四十三条，除第一、第七、第八章外，第二至第六章是按贷款流程进行表述的，其结构是： 第一章 总则（第1条至第8条）; 第二章 受理与调查（第9条至第11条）; 第三章 风险评价与审批（第12条至第14条）; 第四章 合同签订（第15条至第20条）; 第五章 发放与支付（第21条至第29条）; 第六章 贷后管理（第30条至第37条）; 第七章 法律责任（第38条至第39条）； 第八章 附则（第40条至第43条）。 《项目融资业务指引》总体框架 共22条。重点有六方面的内容： 一、明确项目融资定义； 二、明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类 风险的要求； 三、明确和增加保证贷款人相关权益的措施； 四、实行贷款资金支付的管理要求； 五、加强项目收入帐户管理的要求； 六、强调银团贷款原则，以防止恶性竞争和分散风险。 由于项目融资具有不同于固贷的风险特征，故需另行制定《指引》。《固贷办法》是《指引》的立法依据之一。项目融资贷款的全流程管理、支付管理仍要执行《办法》的规定。 《个人贷款管理暂行办法》总体框架 共八章47条。章节设置与《固贷办法》略有不同，减少了“合同签订”一章，但与签订合同相关的内容写进了第四章“协议与发放”，增加了“支付管理”一章。其结构是： 第一章 总则（第1条至第10条） 第二章 受理与调查（第11条至第17条） 第三章 风险评价与审批（第18条至第22条） 第四章 协议与发放（第23条至第28条） 第五章 支付管理（第29条至第34条） 第六章 贷后管理（第35条至第40条） 第七章 法律责任（第41条至第42条） 第八章 附则（第43条至第47条） 《流动资金贷款管理暂行办法》总体框架 共八章42条。另外有一个附件《流动资金贷款需求量的测算参考》。章节设置框架结构如下： 第一章 总则（第1条至第10条） 第二章 受理与调查（第11条至第13条） 第三章 风险评价与审批（第14条至第17条） 第四章 协议与发放（第18条至第22条） 第五章 支付管理（第23条至第29条） 第六章 贷后管理（第30条至第37条） 第七章 法律责任（第38条至第39条） 第八章 附则（第40条至第42条） 附件：流动资金贷款需求量的测算参考 “三个办法一个指引”在受托支付起点金额上的规定 本 讲 提 纲 痛定思痛：为什么受伤的总是我们 蓦然回首：制度不良是心口的惨痛 拨云见日：信贷新规带来雨后阳光 别无选择：我们必须迎着风雨上路 玉汝于成：励精图治必定修成正果 任重道远：制度变迁需要披荆斩棘 痛定思痛：为什么受伤的总是我们 伤财：不良迭出，吞噬利润 伤人：高管问责，接连倒下 伤行：银行负重，艰难前行 伤股东：蚕食资本，难有回报 伤企业：惧贷惜贷，服务弱化 伤社会：诚信文化，遭受摧残 伤国家：屡次买单，消耗国库 伤财：不良迭出，吞噬利润 贷款质量向下迁徙，影响银行评级，商誉下降，中间业务客户减少，收费标准下调，收入下降，影响利润增加； 计提风险拨备增加成本，直接减少利润； 资金沉淀减少生息资产，减少盈利来源； 成为风险资产，加大管理成本； 成为风险资产，影响资本充足率，从而影响经营发展，影响盈利扩大； 在未来实行存款保险制度的情况下，不良资产过大，银行评价过低，吸收存款所需交纳的存款保险费率将被调高，从而增加负债成本，减少利润。 伤人：高管问责，接连倒下 因贷款风险损失而追责； 因工作失职渎职而追责； 因案件风险损失而追责； “倒下”的表现形式：取消任职资格；取消从业资格；撤职；开除；纪律处分；刑罚； 伤行：银行负重，艰难前行 成本拖累：增提风险