商业银行之设立与组织机构.PDF

1 第二章 商業銀行之設立與組織機構 設立商業銀行 ，是指銀行創辦人依照法律規定程序，通過法定主管部門的 審批 ，使商業銀行取得銀行業合法主體資格的行為。由於商業銀行為經營貨幣 這種特殊商品的企業法人 ，其經營活動對國家經濟建設與社會經濟生活有著十 分重大之影響 。因此，商業銀行的設立比一般公司的設立條件與門檻嚴格很 多。對於商業銀行的設立，各國大都採取「審批制」 (特許制) ，即非經有關主管 部門審查批准 ，不得設立。借鑒外國和總結中國的經驗，設立商業銀行須經審 查批准。主要理由是： 1. 大眾對銀行業務往往不知情 ，不瞭解究竟有多大風險 ，因而國家有必要 對商業銀行的設立採取嚴格的審批制度 ，減少可能帶給大眾的風險。 2. 銀行是融通資金的媒介 ，銀行一旦倒閉，貨幣供給和商品生產之間的關 係就可能失調 ，從而引發經濟波動。 3. 商業銀行承擔著維持社會支付系統運轉的職能 ，商業銀行的行為不規 範，會直接影響支付系統的運轉 ，甚至停頓，帶給整個社會經濟生活嚴 重的影響。 4. 銀行經營不善 ，會給客戶帶來巨大損失，同時可能產生連鎖反應，公眾 到銀行進行擠兌 ，甚至導致銀行破產。為防止上述情形發生，主管機關 有必要對商業銀行的設立條件 、程序及審批核准給予必要的管制 。《商 業銀行法》第 11 條第 1 項規定 ：「設立商業銀行 ，應經國務院銀行業監 督管理機構審查批准 。」其明確中國商業銀行的設立原則是經審批設 立，審查批准的機構是銀監會。1995 年《商業銀行法》原規定審查批准 的部門是中國人民銀行 ，在《銀行業監督管理法》頒布之後 ，依該法第 16 條的規定 ，將該審批權賦予銀監會。因此，2003 年《商業銀行法》修 正之際 ，對設立商業銀行行使審批權的部門作相應修正。 2 為維護金融管理秩序和貨幣流通秩序 ，從事銀行業活動的只能是經批准的 商業銀行 ，其他任何單位、個人都不能從事應當由商業銀行經營的業務。銀監 會設立之目的 ，在於加強對商業銀行經營活動的監督管理，未經批准，擅自從 事銀行業的業務係為破壞金融管理秩序和貨幣管理秩序的行為 ，為法律所禁 止。故《商業銀行法》第 11 條第 2 項規定 ：「未經國務院銀行業監督管理機構 批准 ，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務。」《商業銀行 法》第 81 條第 1 項規定 ，未經國務院銀行業監督管理機構批准，擅自設立商業 銀行 ，或非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構成犯罪的，依法追究刑事 責任 ，並由銀監會予以取締 。同時，為嚴格銀行業在市場經營中的規範 ，在商 業銀行法也明確區分商業銀行和其他金融機構企業 ，未經商業銀行法的審批設 立程序 ，任何單位和個人不得在名稱中使用 「銀行」字樣 。《商業銀行法》第 79 條第 1 款，未經批准在名稱中使用 「銀行」字樣的，由銀監會責令改正 ；有 違法所得的 ，沒收違法所 ，違法所 5 萬元以上的 ，並處違法所 1 倍以上5 倍以下罰款 ﹔沒有違法所得或違法所得不足 5 萬元的，處 5 萬元以上 50 萬元以 下罰款。 中國銀行業的進入准駁主要是一種政策性的壁壘 。長期以來 ，中國對於銀 行業一直實施嚴格的政府管制政 ，對現有銀行及新進銀行在市場參與 、參與 地域範圍、參與程度等方面都實行嚴格的審批制度 ，包括禁止進入異地進行任 意開設分行支行 、禁止任意擴大營業範圍 、禁止將分支機構任意升級及禁止抬 高或壓低資金成本等 。同時也採行與證券 、保險業分業經營狀態 ，從准入的規 1 範上 ，相對降低了銀行的可競爭性 。 商業銀行法第 12 條之規定 ，在2003 年時作了修正 ：1. 第三項原規定是 ： 「有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事長 (行長) 、總經理和其他高級管理 1 余麗霞，中