小额贷款有限责任公司贷款业务担保管理办法.doc

xx小额贷款有限责任公司贷款业务担保管理办法 第一章 总 则 第一条 为规范和加强小额贷款有限责任公司（以下简称公司）贷款业务担保管理，控制贷款风险，促进贷款业务持续发展，根据国家有关法律法规和《信贷业务操作规程》，制定本办法。 第二条 借款人在公司办理贷款业务应当提供担保，符合公司信用贷款条件的除外。 第三条 担保的范围包括贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用、以及双方约定的其他费用。 第四条 贷款业务担保方式包括保证、抵押和质押。 第五条 公司贷款业务担保方式既可以单独使用，也可以组合使用。 第六条 公司只接受负连带责任的保证担保。 第七条 贷款业务的担保遵循合法性、充分性和可实现性原则。 第八条 本办法适用于公司办理的所有贷款业务。 第二章 保证担保 第九条 具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或自然人，可作为保证人。 第十条 法人和其他组织为保证人的，应同时具备下列条件： （一）依法成立，从事经营活动合法合规，符合国家产业政策； （二）收入来源稳定，现金流量充足，具有代偿意愿和代偿能力； （三）无不良信用记录，未涉及可能导致重大损失的经济纠纷。 第十一条 担保公司为保证人的，应同时具备下列条件： （一）依法成立，从事的经营活动合法合规； （二）实缴注册资本金在10000万元以上（含）（三）接受指定银行监管担保基金不低于担保贷款余额10％。 第十二条 自然人保证人的，应同时具备下列条件： （一）具有完全民事行为能力； （二）在成都市境内有固定居所； （三）有合法、充足的收入或资产，具有代偿意愿和代偿能力； （四）遵纪守法，无不良信用记录。 第十三条 不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保： （一）国家机关提供的保证担保； （二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保； （三）未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保； （四）法律法规禁止和公司认为不适宜作为保证人的其他情形。 第十四条 不得接受下列情形的自然人保证担保： （一）有逃废其他金融机构债务的； （二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的； （三）有刑事犯罪记录的； （四）有嗜赌、吸毒等不良行为的； （五）法律法规禁止和公司认为不适宜作为保证人的其他情形。 第十五条 保证人为法人、其他组织的，应提交下列材料： （一）经年检的营业执照或事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证特殊行业须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证或行业资质等级证书； （二）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本； （三）行政公章或合同专用章印鉴卡，章程； （四）保证人有权决策机构依照公司章程出具的同意担保的有效决议或证明，法人分支机构提供担保的，应有有权授权人的授权书； （五）近两年财务年报与近期财务报告，成立不足两年的保证人，提交自成立以来的财务年报与近期财务报告； （六）或有负债清单及情况说明； （七）公司认为需要提交的其他材料。 第十六条 保证人为自然人的，应提交下列材料： （一）保证人的有效身份证明； （二）保证人固定居所证明； （三）保证人财产或收入状况证明； （四）保证人同意提供担保的书面材料； （五）公司认为需要提交的其他材料。保证的审查 资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质量两个方面判断保人代偿能力，审查时应着重考虑其资产质量、变现能力和净资产额度；对或有负债特别是对外担保额度较大的保人，还要分析其对外担保的质量，判断保人代偿的能力； 长短期偿债能力：主要利用资产负债率、流动比率、速动比率、利息备付率等指标分析； 盈利能力：主要利用销售利润率、总资产利润率、利润率等指标分析； 业务经营状况：主要分析保人的经营历史状况以及发展潜力，法人治理结构是否完善； 信用记录情况：保人账户开立情况、还本付息记录、涉诉情况等，判断分析保人履行代偿责任的意愿。 对于集团型企业办理保证担保，除须符合上述规定外，还须审查担保是否符合国家相关法律法规对集团型企业担保的规定。第十条 公司可以与保证人就单个贷款业务合同分别订立与之对应的保证合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列贷款业务合同订立最高额保证合同，最高额保证合同约定的保证期间自债务履行期届满之日（债务提前到期之日）起不超过2年（含）。 第十条 采用保证担保方式的贷款业务，期限不得超过保证人经营期限。 第条 公司根据《贷款贷后管理办法》的相关规定，对保证人定期进行检查核保。 第二十条 公司与借款人协议变更贷款业务合同内容的，除保证合同另有约定外，应事先取得保证人的书面同意。 第二