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2)限额责任制—赔款额比例责任制 某保险人承担的赔偿责任=该保险人单独应负的赔偿责任/所有保险人应负的赔偿限额之和*损失金额 3)顺序责任制—主要保险制 九、近因原则的应用—近因的认定与保险责任的确定 1、单一原因—若保险标的的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。 若该原因属于保险责任，则保险人应负赔付责任；若该原因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。 2、多种原因同时并存发生 1)同时发生的多种原因造成的损失 多种原因均属保险风险，保险人赔 多种原因中既有保险风险，又有除外风险，只承担保险风险所致损的部分，如损失难以划分，一般不赔，但多数会协商赔付 2)连续发生的多项原因造成的损失 在如下情况下，以前因为近因： ①后因是前因的直接的、必然结果； ②后因是前因的合理的连续； ③属于前因自然延续的结果； 多种原因连续发生，保险人是否承担赔偿责任有3种情况 ①连续发生的原因都是保险风险的，保险人赔 ②不保风险先发生，保险风险后发生，而保险风险是不保风险的结果，保险人不赔 ③保险风险先发生，不保风险后发生，而不保风险仅为因果连锁的一环，保险人赔 3）是多种原因间断发生 有2种情况： 第一种情况： 先发生的原因为不保风险，后发生的近因为保险风险，保险人承担赔偿责任。 第二种情况： 后发生的近因为不保风险，是导致损失的直接结果，先发生的原因为保险风险，保险人不承担赔偿责任。 第五部分 保险主要产品概况 一、企业财产保险的概念 企业财产保险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险。主要承保国有、集体所有制单位的机关、团体以及私有民营企业、三资企业的财产。 是我国财产保险中的骨干险种，常用险种有基本险、综合险和一切险等。 是在传统的火灾保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。 二、家庭财产保险的概念 家庭财产保险是面向城乡居民家庭并以其住宅存放固定场所的物质财产为保险标的的保险，它属于火灾保险范围，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。 三、机动车辆保险概念 机动车辆保险是以机动车辆为保险标的的保险，主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失 机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。 四、工程保险的概念 工程保险是以在建工程(包括安装工程)作为承保对象，以与在建工程相关的经济利益作为保险标的的一种综合性保障险种。 建筑工程保险包括建筑工程物质损失保险和第三者责任保险两大部分 建筑工程物质损失保险—承保各类以土木建筑为主体的民用、工业用和公共事业用的工程在整个建筑期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失。 第三者责任保险则承保被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。 五、责任保险的概念 责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。 赔偿范围包括：对第三者造成的人身伤亡和财产损害的赔偿。 六、货运保险的概念 货物运输保险是指以各种被运输货物作为保险标的，保险人依照合同对于在运输过程中可能遭受的各种自然灾害或意外事故所造成的损失承担赔偿责任的保险。 七、意外伤害保险概念 意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害是指人的身体受到侵害的客观事实；意外是就被害人的主观状态而言，指侵害的发生是人身先没有预见到的，或违背人的主观状态而言的。 意外伤害保险中所称的意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。 人身意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 八、船舶保险的概念 船舶保险是指以各种船舶，包括其船壳、救生艇、机器、设备、仪器、索具、燃料、物料等作为保险标的的保险。保障范围包括三方面：船舶的物质损失、共同海损、救助施救费用以及第三者责任。 九、再保险概念 再保险也称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保险人进行保险的行为，即为“保险的保险”。 再保险的保险标的是原保险中分出人分出的有效责任，而责任依附于原保险的保险标的物的存在而存在。 再保险是原保险的进一步延续 是原保险的强有力的后盾 是保险人之间的一种业务经营活动 再保险合同的当事人均保险人 再保险合同是独立合同 再保险合同是补偿性合同 再保险的方式： 比例再保险—以保险金额为基础，确定分出公司