第四章保险承保管理.ppt

保险经营与管理 2010-2011学年第二学期 金融学双学位 第四章 保险承保管理 第一节 保险承保的基本程序 第二节 承保选择与承保控制 第三节 核保要素分析 第四节 保险承保实务 第五节 保险合同的保全 第一节 保险承保的基本程序 一、承保的定义 承保：是指保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程。 承保的核心工作：核保，即风险评估、承保选择和承保控制。 二、承保的基本程序 （一）制定承保方针 制定与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。 承保手册具体规定承保险种、展业的地区、所使用的保险单和费率厘定计划，以及可以接受的、难以确定的和拒保的业务，保险金额及需要得到上一级承保人批准的业务等。 （二）获取和评价承保信息 承保信息来源的渠道主要有： 1．投保单 2．中介人及其经营业绩 3．体检报告 4．地区销售经理 5．消费者调查报告 值得提倡的是： 美国由700多家寿险公司组成的“medical information bureau（健康信息中心）”，寿险公司向其报告并共享信息。 法国的工程质量保险信息中心； 北京的车险信息中心。 （三）审查核保：根据核保要素识别和评估投保风险。 审查核保是保险承保工作的关键，只有认真全面评估保险标的风险，才能科学进行承保选择和承保控制，也才能以适当的保险费率或保险条件作出正确的承保决策。 审查核保包括审核投保单填写是否准确，识别和衡量投保人、被保险人和保险标的的风险程度。 1、投保单的审核 2、保险标的风险的核保 （四）作出承保决定：核保师有三种选择， 正常承保：按标准保单和标准费率承保； 条件承保：加费减费、减少保额或赔偿限额、增加免赔额、附加限制性条款、附加扩展性条款，要求投保人采取损失控制措施等； 拒绝承保：风险明显高于一般水平或低于承保标准，拒绝承保。 （五）单证管理 由签单员缮制保险单以及办理批单手续。 （六）续保 保险合同即将期满时，投保人向保险人提出续保申请，保险人对原保单稍加修改继续承保。 第二节 承保选择与承保控制 一、核保的概念 指保险公司对投保风险进行评估，进而决定是否承保、以什么条件承保的分析决策过程。 核保是承保工作的核心，核保工作关系到保险企业的承保业务的盈亏和财务稳定。 核保是一项技术性非常强的工作。 核保师应该是风险评估专家。 核保工作的规范性也是衡量保险公司经营管理水平高低的重要标志。 二、核保的内容 （一）风险识别与评估 通常，经过精算师的工作，或者经过多年的经验积累，保险公司已经形成了同类标的的基本费率水平（即分类费率或等级费率）。 展业人员将投保标的的资料送至核保师核保时，核保师要进行如下工作： 收集保险标的的与风险相关的信息，即承保信息； 识别和分析投保标的所具有的或呈现出的风险因素，包括物质风险因素和人为风险因素（道德风险和行为风险）； 审查投保人在风险控制或防损减损方面的情况； 对保险标的所有的风险因素及风险控制情况进行综合考虑和评估，确定该标的的综合风险水平是高于还是低于同类标的的平均水平（平均水平就是承保标准），高多少、低多少。 （二）核保选择： 1、事前核保选择： 含义：在风险识别和评估的基础上，作出正常承保、附条件承保或拒保的决定； 目的：选择优良业务，避免逆选择，保证保险人的成本小于收益。 包括： 对投保人/被保险人的选择：即关注人为风险因素。 对保险标的及其利益的选择：关注物质风险因素。 2、事后承保选择 对标的风险超过核保标准的保险合同在保险期间或续保时进行淘汰，如 在保险期间发现被保险人误报了重要事实或有欺诈行为，依据保险法解除其保险合同； 依据：《保险法》第16条规定：投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 《保险法》第27条规定：未发生保险事故，被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金请求的，保险人有权解除合同，并不退还保险费。 在合同期满后不再同意续保。 （三）承保控制： 1、 定义：指保险人对投保风险作出合理的承保选择后，对承保标的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件给予承保。 2、 分类： 对风险较大但还可以承保的标的，通过承保控制（如增大免赔额、降低保险金额）来限制自己的风险责任； 对道德风险因素和心理(或行为)风险因素的控制： 道德风险是指投保人或受益人故意制造保险事故，牟取赔款。道德风险是承保控制的重点。 控制道德风险的主要措施： 在保险条款中明确规定被