第1讲 风险与保险.ppt

保险学 教材 《保险学》（第2版），魏华林、林宝清 主编，高等教育出版社 第一篇 基础理论 第一章 风险与保险 第二章 保险的性质、职能与作用 第三章 保险合同 第四章 保险的基本原则 第二篇 保险实务 第五章 保险形态的分类 第六章 财产损失保险 第七章 责任保险 第八章 人身保险 第九章 再保险 第三篇 保险经营 第十章 保险经营环节 第十一章 保险单设计 第十二章 保险精算 第十三章 保险营销 第十四章 保险基金及其运用 第十五章 保险经营效益 第四篇 保险市场 第十六章 保险市场结构与运作 第十七章 保险经营风险及其防范 第十八章 保险市场的监管 附 章 社会保险 绪 论 一、保险学的创立与发展 保险法学（14世纪后半叶，意大利，地中海，海上保险）→保险数学（火灾保险、人寿保险，保险精算学） 保险法学、保险精算学主要是研究保险经营的技术问题。 起初的人寿保险不具有现代意义上的商业性质，而是一种具有相互性质的人寿保险的雏型。 保险精算学（17世纪后半叶，荷兰的政治家维德：终身年金现值；英国的天文学家赫利：死亡率、生命表）→理论意义上的人寿保险转化为现实意义的人寿保险。 17世纪前半期，德国将保险与国家命运连在一起，实行火灾保险国营计划，为从国民经济的角度研究保险奠定基础 → 综合保险学（19世纪80年代，德国，国民经济的角度，社会政策范围，劳动保险） →微观保险学（20世纪初，美国，国民经济、企业经济，风险管理） →总体保险学（20世纪70年代后期，外延问题，系统工程理论和动态分析方法，在国民经济和社会安全体系中的重要地位） 二、保险学的研究对象 保险商品关系：指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。 保险商品关系是一种经济关系，又是一种法律关系。体现在： 保险当事人之间的关系（商品交换关系、保险法律关系） 保险当事人与保险中介人之间的关系 保险企业之间的关系（性质、形式、业务内容、经营范围） 国家对保险业实施监管而形成的管理与被管理的关系（一是政府与保险企业之间的关系；二是监管者与被监管者之间的 关系） 三、保险学的研究内容 1、保险经济领域中的保险商品关系 研究内容的中心和主体 性质、特征、表现形式、产生条件 揭示保险商品关系及其运动的规律 2、保险经济领域中的非商品性保险关系 政策保险、社会保险、社会福利、社会救济、合作保险、专业保险、专业自保和个人保险 3、保险法律 保险商品关系和保险活动按照保险法律及法规而建立和运作 保险当事人的权利和义务以保险合同形式建立 保险事故按保险合同的规定处理 4、数学 宏观上：概率论及大数法则 数理基础 价格依据 微观上：数学与保险企业的经营 险种的费率 第一章 风险与保险 风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险 第一节 风险及其特征 一、风险的概念 无风险无保险，无损失无保险。风险是保险产生和发展的基础。保险是人类社会用来对付风险和处理风险发生后所造成的经济损失的一种有效手段。 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。 “损失的事件”的存在 不同与可测定的不确定性 “事件”并非特指“不幸事件”，如股价下跌 “可能性”与不确定性在含义上有一定的区别；可能性指客观的存在，概率上不可能等于0或1；不确定性可为0，1 二、风险的特征 1、客观性 风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。 2、损害性：风险发生的后果 保险不是保证危险的不发生，而是保证消除危险发生的后果，即对损失进行经济补偿。 3、不确定性 空间上的不确定性 火灾 时间上的不确定性 生老病死 损失程度的不确定性 台风区、洪涝区 风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保危险。 4、可测定性 风险的不确定性：随机现象、不可预知，对个体而言。 风险的可测定性：依据数理统计原理，把不确定性化为确定性，对整体而言，比如死亡表。 危险客观存在的确定性 ＋ 发生的不确定性→保险的危险 可测定性→奠定了保险费率厘定的基础。 5、发展性 危险的发展为保险的发展创造了发展空间。 卫星 核污染 三、风险因素、风险事故和损失 1、风险因素 风险因素（Hazard、风险条件），指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。比如，建材与建筑结构，健康状况和年龄。 物质风险因素 人为风险因素 风险因素可分为： 实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物质风险因素，属于有形的因素。比如刹车系统、发动机功能，建筑物