第一章 保险与风险教案.docVIP

保险学概论 保险的介绍：公元14世纪后半叶，海上保险开始在欧洲的意大利出现，当时的意大利地中海的各个港口是世界贸易的中心，各种各样的商人云集在这里经营各自的生意，签订包括保险合同在内商业合同，由此引起保险合同纠纷的案件在所难免。1871年成立了劳合社，是目前世界上最大的保险垄断组织之一。劳合社本身不是保险公司，不直接承保业务，而是一个类似交易所的保险市场。火灾保险的产生与发展。火灾保险始于德国。而现代的火灾保险制度则起源于英国。 尼古拉斯·巴蓬因采用差别费率的方法被称为 “现代火灾保险之父”风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素。风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系为：风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 按风险产生的环境分为静态风险和动态风险。 1、静态风险：由于自然力不规则运动或人的行为失常所引起的风险。如地震、暴风、盗窃、欺诈等。 2、动态风险：是指由社会经济的或政治的变动而导致的风险，如人口的增长、战争、通货膨胀等。 3、二者的区别： （1）静态风险变化比较规则； （2）静态风险所波及的面只涉及到少数人； （3）静态风险只是纯粹风险，而动态风险既可能是纯粹风险，也可能是投机风险。 （三）基本风险和特定风险 按损失的范围分为基本风险和特定风险 1 基本风险是。即全社会普遍存在的风险。特定风险是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。财产风险是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。自然风险是指由于自然现象或物理现象。社会风险是指由于个人行为损失风险经济风险是指在产销过程中，由于各种政治风险是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。第三节 保险的职能 一 保险的基本职能（保险的原始与固有职能） 1、经济补偿职能（财产保险） 2、给付保险金职能（人身保险） 二 保险的派生职能 1、防灾防损职能（防灾防损是风险管理的重要内容） 保险人和被保险人都有防灾防损的动力。 2、融资职能：筹资和投资。我国《保险法》第104条规定：“保险公司的资金运用限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。”为增加保险公司竞争力，政府有关部门已逐渐放宽了保险资金运用渠道，允许进入同业拆借市场，买卖投资基金等。 第四节 保险的作用与分类 一、保险的作用 （一）宏观作用： 1、有利于国民经济持续稳定发展 2、有利于科学技术的推广应用 3、有利于动员国际范围内的保险基金 4、有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡 （二）保险的微观作用 1、有利于企业生产经营活动的连续与稳定。 2、有利于企业加强经济核算 3、有利于促进企业加强风险管理 4、有利于安定人们生活。 5、提高企业和个人信用 二 保险的分类 （一）根据保险的实施方式的不同 1自愿保险：投保人和保险人在平等互利和自愿协商的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系。 被保险人在投保后一般可以中途退保（货物运输保险合同除外）；而保险人在承保后，除非被保险人有违背保险合同的行为，否则不得中途取消保险合同。 2法定保险：又称强制保险，在法律规定的范围内的单位或个人都必须依法参加的保险。如交强险、社会保险等。 二者的区别主要有：范围和约束力不同。保险费和保险金额的规定标准不同。责任产生的条件不同。在支付保险费和赔款的时间上不同。财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险 是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险。保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 盈利性保险和非盈利性保险盈利性保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按经营主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险。1.社会保险和政策性保险。社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳