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发展消费金融的意义及对策 国研网金融研究部 发布时间:2009-10-30 摘要：随着我国经济持续增长，居民可支配收入不断增加，消费金融越来越成为影响我国经济进一步长期健康发展的重要因素和国家金融体系不可或缺的组成部分。本文搜集、整理了政府官员、专家学者等人对发展消费金融的意义及对策的相关言论。 一、发展消费金融的意义 （一）消费金融驱动经济发展 中国人民保险集团公司总裁 吴焰消费金融对于中国经济未来的稳定增长具有重要意义。一直以来我们把投资、出口、消费作为拉动中国经济的三驾重要的马车。但不可否认，消费环节尤其是这些年来我们一直希望推动的国内消费在我们整个的政策体系、金融体系中处于相对薄弱的环节。当我们提到消费时，我们对消费以及与其相关的消费金融往往采用比较狭义的理念和认识，而没有把不同的金融手段、消费来综合看待。提到消费往往会想到信贷，而银行信贷和保险机制如何有效互动以构建更有效的消费金融政策和服务体系、制度体系方面我们至今是有缺憾的、不完整的。 中国工商银行执行董事、副行长 张福荣消费、投资、出口是促进经济增长的三驾马车，消费作为经济的出发点和基础，是维持社会经济发展的最重要的因素。从社会发展的规律看，一个国家在经济发展的初期主要是由一套高储蓄率促进增长，经济发展到一定程度，将由供给经济转向需求经济，由投资拉动转向消费拉动。进一步扩大居民消费是我国长期发展的重要战略，只有居民消费水平上去了，才能有效扩展市场规模，优化市场资源配置效率，实现大量富余供给能力与需求的对接，达到经济结构调整，改进发展模式的目的。随着我国经济的持续发展，居民收入和家庭财富的不断增长，城镇化程度的提升，消费需求结构的重大改变，随之而来的必将是个人消费在总量上爆发性的增长，在结构上进一步优化和升级。 花旗银行（中国）有限公司副行长、个人金融银行总裁 石安楠现今的全球经济正在经历大变革，美国国内消费和个人信用消费不再是推动全球经济发展的主要动力，与此同时来自新兴市场的力量将变得越来越引人注目。 （二）关系个人财富的合理规划 中国人民保险集团公司总裁 吴焰消费金融关系到广大公众如何合理规划自己不断成长的个人财富。 中国工商银行执行董事、副行长 张福荣据统计，目前我国是世界上消费市场增长最快的国家之一，以年均消费规模增长10%来计算，到2020年我国消费市场规模将超过30万亿。其中房子和与其有关的商品，已经成为我国家庭的首要需求。汽车将更大比例进入家庭，还有医疗保健、交通通讯、教育、文化、娱乐、旅游等成为消费支出中增长较快的一些项目。同时随着社会福利范围持续扩大，居民生活方式和思想观念的变化，借贷消费观念将为越来越人特别是年轻一代所接受。这意味这我国将迎来个人理财规划快速增长的局面。 花旗银行（中国）有限公司副行长、个人金融银行总裁 石安楠随着中国经济的持续发展和中国金融市场的持续成熟和开放，理解中国消费者的金融行为变得越来越重要，而我们将持续支持国内金融教育的发展，以帮助中国消费者做出正确的财富规划和金融决定。这种理解的加深不仅对消费者自身有益，还将帮助政策制定者制定出推动金融繁荣、稳定的有利政策。 二、如何发展消费金融 近年来我国的消费金融发展获得了长足进步，但是在规模产品和服务等方面还远不能满足个人消费的需要。在个人信用体系的建设、相关法律的制订、产品开发、销售分销渠道、风险管理以及个人金融知识的培训和教育等方面都亟待完善。 （一）完善个人信用体系 渣打银行个人银行消费信贷部董事总经理 林曼云 中国个人信用体系的完善，受益的不仅是中国银行业，更是全体中国消费者。正是基于国内相对成熟和完善的个人信用征信体系，中国的普通消费者才有机会体验到“现贷派”无担保个人贷款等的金融产品。 德勤华永会计师事务所有限公司合伙人 金建我们要讲信用，特别是金融企业，它现在最需要，第一个建立的就是信用体系。那么就需要有很多去维护、监管，甚至于去开发新的信用的体系，这样的专门机构和人员。所以我觉得中国的经济要发展，我们的信用市场要大发展，而维护这个信用市场和监管这个信用市场的企业和专业人士也应该同步地发展。但是很可惜的是，我们现在的经济发展30多年来取得了很大的成就，但是我们的信用市场的维护和监管还是跟不上。特别是中介机构在经济发展当中的一个促进作用，还没有摆到一个很重要的地步。 （二）制订消费金融的相关法律 中国银行业协会第一副秘书长 周勇发目前银行业已经开始监会的指导下做“公平对待消费者”项目，由各家银行组合起来制订公平对待消费者项目，资料信息、信贷、投资理财、投诉等等十几个方面一一规范，保证消费者的知情权。消费者需要银行提供金融服务，同时也希望更透明，双方是互动的，所以金融服务发展要越来越规范。一方面我们是教育消费者，一方面从自律角度讲，如果银行机构做好自律，