我国商业银行个人金融业务发展文献综述.doc

题　　目：　　 我国商业银行个人金融业务发展研究 　　　　　 一、引言 我国商业银行个人金融业务从上世纪80年代的简单存贷款业务发展到目前个人金融产品、金融服务层出不穷、金融创新日新月异的状态，在这个过程中，商业银行个人金融业务从旁支走向主流。 商业银行个人金融业务是指银行对个人和家庭开办的包括储蓄、结算、投资咨询、资产运作、消费信贷等服务在内的系统工程。 目前，在发达国家和地区商业银行经营的业务种类中，个人金融业务的比重通常都在50%左右，并继续呈现一种上升趋势。近年银行业上市公司披露的年报数据也显示我国个人金融业务发展迅速。 国际经验充分表明，随着商业银行业务重心向个人金融业务的转移，个人金融业务在银行的利润来源表中已经占有越来越大的份额。随着我国商业银行体制改革的深入，我国商业银行外部环境发展的滞后以及自身发展中的问题都严重制约了我国个人金融业务的发展，因此，如何进一步加速我国商业银行个人金融业务的发展，已经成为我国金融界的重大理论与现实课题。 从国内外各相关学者对个人金融业务发展的研究看来，国外的学者对个人金融业务发展方面的研究实用性强，注重运用。它更多地关注微观主体的需求，研究的角度是居民大众。内容涉及生活各方面，指导性强。但内容零散，缺乏对个人金融业务的系统论述，对于我国商业银行个人金融业务的开展缺乏针对性的指导。反观国内研究状况，相对于西方发达国家，我国在个人金融业务领域的研究起步较晚，研究成果较少，研究内容以个人金融实务和宏观调控居多。此外，由于我国个人金融业务的口径尚无统一标准，数据资源更为缺乏，目前的研究多停留在定性分析，定量分析较少。相对于我国商业银行个人金融业务的快速发展，其研究有待于进一步深化。 二、主体 国外相关研究 个人金融业务在世界上的发展历史源远流长，与之相对应的理论和实践研究成果也异彩纷呈。特别是20世纪60年代以来，金融领域发生了巨大的变化，创新活动层出不穷，以零售中间业务产品创新为代表的金融衍生业务活动尤为突出，给世界经济的发展带来了巨大的影响。西方经济学家将熊彼特的理论引入金融领域，积极探索金融创新的动因和作用，产生了约束诱导创新理论、规避型金融创新理论、制度学派的金融创新理论、交易成本创新理论、财富增长创新理论、技术推进创新理论、货币促成创新理论等多种金融创新理论流派，从不同的角度阐述了产生创新的动因。在此基础上，对商业银行的零售业务创新也进行了富有成效的研究，并产生了一些具有代表性的专著及经典论文。 ⒈关于零售银行业务创新的研究 德国经济学家迪特尔·巴特曼 (Deiel Batman)的《零售银行业务创新》 (Innovation in Retail Banking）在研究德国商业银行零售业务创新现状后，提出了创新业务的模式和理念，主要包括银行核心领域商业模式的创新、统一管理的多渠道销售、客户联系以及以价值为导向的客户联系控制等问题。认为技术创新对银行未来持续发展的作用日益突出。为了将技术创新更好地运用于银行业并为银行带来更高利润，商业银行就需要在战略层面、业务模式层面、业务操作层面以及网上银行业务上实施创新。 瑞士银行家DoerigHans一uirich博士在《全能银行:未来银行的类型》一书中，以一个银行家的身份，从功能视角通过对欧洲银行与世界同业银行的优势和劣势进行比较，探讨了全球化和信息技术给银行业带来的机遇和变革，描述了未来成功的金融服务机构如何在生存中求发展，要通过创新管理和变革管理推进全能银行的建设。 英国经济学家克罗克斯福行通过《零售银行做强法则》一书通过对现实中各家银行零售业务的现状与发展中遇到的瓶颈问题进行分析，指出零售银行业务创新过程中，要产品设计与定价、硬件设施开发、客户关系管理三者结合，才能做好做强，保持竞争优势。 ⒉关于零售银行业务在小银行上的研究 英国 Maris Strategies咨询公司CEO约瑟夫·A·迪万纳 (Joseph A.Divanna)的《零售银行业的未来一一向全球客户传递价值》(the future of retail banking:delivering value to global customers)在对世界上的小银行和地方性商业银行进行研究后认为，其他作者在过去的研究中过分使用了来自世界传统大银行的案例，但是能够确实递交到银行的有价值的经验和教训却来源于众多的小银行。同时他指出，传统银行业的业务运作在不断的创新，这不仅仅是因为技术带来了创新的服务和产品的可能，而且因为从顾客和股东价值上讲，技术同样也带来了新的机会。同时他还指出，零售银行的未来既不是技术意义上的，也不是仅仅包含了客户随时变换的需求。未来的零售银行业是一个多职能的综合体，它将传统的银行体制改变为更加灵活的组织机构，来传递金融服务以适应全球生活方式的改变。零售银