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[从业资格考试]个人贷款_笔记
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第一章 个人贷款概述
第一节 个人贷款的概念和意义
1.个人贷款的概念
概念:是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果,即借贷合同关系的一方主体是银行,另一方主体是个人,这是与公司贷款相区别的重要特征。
与公司贷款相区别的特征:合同关系主体双方是银行和个人
意义:微观和宏观两方面
(1)对金融机构而言:新的收入来源(利息、服务费);分散银行风险(客户和地域)
(2)对宏观经济而言:
①满足居民消费需求及融资;②启动、培育和繁荣消费市场起到催化和促进作用;③扩大内需,推动生产,带动相关产业,支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展;④对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益及繁荣金融业起到促进作用。
2.个人贷款的特征
(1)品种多、用途广。既有个人消费贷款,又有个人经营贷款;既有自营性个人贷款,又有委托性贷款;既有单一贷款,又有组合贷款。
(2)贷款便利。可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。
(3)还款方式灵活。
3.个人贷款的发展历程
1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展:20世纪80年代中期
2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展:20世纪90年代末.99年2月人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》
3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展:2010年2月12日 ,中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》
近年来,银行着力完善公司法人治理结构,推动了个人贷款业务的规范发展。
第二节 个人贷款产品的种类
1.按产品用途分类
(1)个人住房贷款
即指贷款人向借款人发放可以用于购买住房的贷款。包括:
①自营性个人住房贷款。也称商业性个人住房贷款,指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。
②公积金个人住房贷款。也称委托性住房公积金贷款,指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金,委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。不以营利为目的,实行“低进低出”的利率政策,贷款额度受限,是一种政策性个人住房贷款。
③个人住房组合贷款。指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时,可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。
(2)个人消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款,包括:
①个人汽车贷款。指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。所购车辆按用途分为自用车和商用车;按注册登记情况分为新车和二手车(指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车)。
②个人教育贷款。是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。分为国家助学贷款和商业助学贷款。
a.国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的,用于帮其支付在校期间的学费和日常生活费,并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。
b.商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。
③个人耐用消费品贷款。指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品通常指价值较大、使用寿命相对较长的,除汽车、房屋以外的家用商品。通常由银行与特约商户合作开展,双方签订耐用消费品合作协议,而借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。
④个人消费额度贷款。指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。借款人可先向银行申请有效额度,必要时才使用,不
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