论车险实务中赔付率的降低.doc

学号 201112480214 湖南交通职业技术学院汽车工程系 学生毕业论文 设计(论文)题目： 论车险实务中赔付率的降低 作 者： 专 业： 汽车制造与装配 班 级： 装配1108班 实习单位： 校内指导老师： 校外指导老师： 2014年 5月 19 日 论车险实务中赔付率的降低 刘** 汽车系装配1102班 学号201112480214 【摘要】截至2012年6月底，全国机动车总保有量达2.33亿辆。其中汽车1.14亿辆。如此大的汽车保有量促成了庞大的机动车保险市场。《中国统计年鉴》数据：2011年机动车量保险（车险）保费收入3504.6亿元，占2011年所有财险保费收入的73%，是财险中的支柱险种。高保费收入没有让保险公司获得高效益，自2000年以来，车险赔付率（赔款及给付/保费）一直居高不下，2011年的车险赔付率近50%，再加上经营成本和管理等费用，车险成了亏钱的买卖，只发挥了给保险公司融资的作用。车险经营呈现着“高保费，高赔付，低效益”的状况。如此，车险的发张将变得没有积极性可言了。所以，在车险中应该采取对策来加强车险的经营，做好从承保到理赔的每一个环节，降低车险的赔付率。 【关键词】车险 赔付率 降低 1车险经营的现状 新中国成立后，中国人民保险公司首先开办了车险业务，但由于当时中国的经济发展落后，人们对保险的意识不强，车辆保险的发展断断续续，直到7980年才有了一定的进展，但其对整个财产保险的影响微乎其微。随着我国经济在改革开放之后的迅速发展以及道路交通设施的完善，我国的机动车辆也开始普及和发展，车辆保险业务才有了进一步的发展。 1.1车险险种的构成 2002年10月，中国颁布《中华人民共和国道路交通安全法》，并于2004年5月1日起实施该法第十七条明确规定：“国家实行第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。”在此基础上，2006年3月28日，国务院颁布《机动车交通事故责任强制保险条例》，并于2006年7月1日起实施。这种强制性不仅体现在强制投保上，也体现在强承保上，具有经营交强险资格的保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同。交强险本着“不盈不亏”的经营理念，意在给社会交通安全提供一定的保障。与强制险相对应的是商业险，商业险不具有强制性，投保人与保险公司在自愿、平等的条件下订立保险合同。商业险是保险公司的主要业务，保险企业以盈利为目的。商业险有基本险和附加险两种，其中附加险不能单独投保。我国车辆的基本险有两种：车辆损失险和商业第三者责任险。附加险包括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增设备损失险和不计免赔特约险（我国车险险种结构图如图１所示）。 1.2车险的地位 21世纪是我国经济突飞猛进的时期，作为我国工业第五大支柱的汽车工业已经进入了快速增长期，这给我国车险业的发展带来了契机。从表1中可以看出，从2005年到2011年车险保费收入逐年迅速增长，特别是2010 年比上一年增长了39．36%，这与中国汽车工业的快速发展密可分。横向来看，车辆保险在财产保险中有着明显的重要地位，其保费收入近5年来一直维持在财产保险的65%以上，尤其是2011年达到了73%。由此可见，车辆保险在财产保险中占据重要地位，其经营的状况直接关系到整个产险公司盈利能力。如果汽车行业未来仍以10%的增长率增长，到2020年左右我国汽车保有量将达到2.5亿辆，相比2011年的1.14亿辆的保有量还是有较大增长空间的，所以未来的10年我国车险业务仍然是财产保险业务中非常重要的组成部分。 表1.2007-2011机动车辆保险保费收入情况（单位：亿元） 年份 财险保费收入 车险保费收入 车险所占比例 车险保费增长率 2007 2086.5 1484.3 71.14% 33.96% 2008 2446.3 1702.5 69.59% 14.70% 2009 2992.9 2155.6 72.02% 26.61% 2010 4026.9 3004.