个人薪资保障贷款产品推介教案.ppt

主要风险点 “随薪贷”业务风险点主要在于： 一、目标客户选择偏差； 二、借款人薪资收入不真实； 三、违反合同约定挪用贷款资金； 四、借款人信用违约风险； 五、系统性业务风险。 一、目标客户选择偏差 1、贯彻主办行制度，提高对目标客户甄别的准确性； 2、通过人行征信系统调查借款人征信记录，核实借款人工作单位。若借款人征信记录不存在或征信记录记载工作单位与其填报工作单位不一致，调查人员应采取实地走访的方式，核实借款人单位真实性； 3、落实调查确认环节。在调查人员完成尽职调查后，由一级支行行长（或主管副行长）审核确认借款主体、工作单位及职务真实性后，提交审查岗； 风险控制手段 二、借款人薪资收入不真实 1、在借款人工作单位确定情况下，电话核实其单位出具的《收入证明书》，确认其收入符合“随薪贷”客户准入门槛； 2、借款人尚无信用记录、征信记录与其填写上报的工作单位不一致、或借款人提供的收入证明与当地同行业同职级人员的收入情况明显不符的，须要求借款人补充提交下列三项材料之一的收入资料：①最近6个月工资流水明细②年度完税证明③个人公积金缴存证明。若提供的年度完税证明、工资流水或公积金缴存证明与个人收入证明不一致，采取孰低原则认定借款人个人薪资收入。 风险控制手段 三、违反合同约定挪用贷款资金 1.若借款人交易对象明确且具备条件使用非现金结算方式，或单一交易对象贷款资金超过30万元（含）的，应采取贷款人受托支付方式，直接将贷款资金支付给借款人交易对象； 2.单一交易对象贷款资金小于30万元的，且借款人无法事先确定具体交易对象或交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，可采取借款人自主支付方式； 3.采取自主支付方式进行资金支付的，借款人必须在贷款发放后30日内向贷款人提供贷款用途证明文件。 风险控制手段 摘自：银监会《个人贷款管理暂行办法》第五章支付管理中第33条 四、借款人信用违约风险 借款人一旦出现信用违约风险，贷款人应尽快启动下列一项、多项或全部违约补救措施： 1.要求借款人及时纠正违约行为； 2.视同借款人未按个人借款合同约定用途使用借款，依据个人借款合同约定从借款发放之日起计收罚息； 3.停止发放个人借款合同项下借款； 4.宣布已发放借款部分或全部提前到期，要求借款人立即清偿（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、费用等） 5.及时查询个人征信系统，核实借款人在我行其他经营行是否还办理房产抵押类个人贷款，并及时通知相关分支机构在本笔贷款清偿前，暂停办理该借款人提前还款手续。 风险控制手段 五、系统性业务风险 1.直辖市分行及直属分行“随薪贷”业务的审批权限集中在一级分行，其他一级分行“随薪贷”业务的审批权限在二级分行及以上； 2.直辖市分行及直属分行应以一级分行为单位、其他一级分行以二级分行为单位，对“随薪贷”业务实行限额管理。“随薪贷”贷款余额必须控制在各行消费类个人贷款余额的5%以内，各行务必做好限额管理的动态监测工作; 3.对不良率超过2%的一级分行，总行将暂停其“随薪贷”业务开办权限，直至其不良率降至2%以下，方可重新申请开办。 风险控制手段 产品营销要点 第四部分 产品特色 1 营销渠道 2 宣传推广 3 1 1 3 产品特色 （一）无需担保。无需任何房产抵押、无需任何他人担保，个人信用是您最好的贷款通行证； （二）差别授信。根据您的个人薪资收入水平及信用等级评定状况综合核定您的贷款金额，最低为5万元人民币，最高可达50万元人民币； （三）灵活选择。贷款期限最短6个月，最长为3年。您可根据自身实际情况，灵活选择最适合您的一档； （四）用途广泛。可用于您合理的各项生活消费支出，包括自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等个人消费支出； （五）便捷申请。您只需准备以下贷款申请资料：填写农业银行个人信贷业务申请表，提供个人身份证明文件、收入证明文件，签署个人薪资保障贷款补充协议。 营销渠道 （二）做好零售产品交叉营销。在受理我行零售业务的其他单项产品时，挖掘交叉销售机会，积极主动地向符合随薪贷准入条件的目标客户推介我行随薪贷或涵盖随薪贷的产品组合。 （一）对我行代发工资优势行业单位开展定向营销。在“随薪贷”业务拓展过程中，注重对我行代发工资单位的定向营销。以“随薪贷”明确的目标客户为重点，优先营销在我行代发工资的优势行业法人客户的员工群体。 营销渠道 （三）推进公私部门联动营销。主动加强与对公业务部门的联动合作，应充分发掘对公客户蕴藏的丰富零售业务资源，积极营销“随薪贷” 产品，提高营销质效。 （四）建立分层营销的运作机制。在对公法人客户的推介营销中，一级分行的分管行长及个贷处长、二级分行行领导应侧重对公法人客户的高层营销，向其积极推介“随薪贷”产品；二级分行