出国劳务贷款(辽宁本溪）.doc

为丰富我行的金融产品品种，提供适宜县域经济实际的信贷产品，达到资产负债综合营销的目的，提升我行的整体形象。同时，加大农村富余劳动力转移力度，为农民创造增收渠道，改善农民生活条件，加快农村经济发展，开辟县域“蓝海”市场，做好服务“三农”工作，开发出国劳务贷款这一新的金融产品在本在区有着巨大的市场潜力。 一、出国劳务贷款的必要性和紧迫性 桓仁县外派劳务工作取得了较快的发展，针对日本、韩国、新加坡等国家和地区的劳务输出合同日趋正规和完善，2003年至2008年共外派劳务6545人，共创劳务收入近7亿元人民币，有力的拉动了本地区的经济发展，带动全县农民人均增收995元，已成为国家级外派劳务基地。 我县人均耕地面积较少，拥有大量的农村剩余劳动力，主要以外出打工为主，现今虽然受到金融危机的影响，但出国打工仍为众多打工者的首选。本地区正规的出国劳务中介30多家，其中有两家外派劳务基地。众多的出国打工者因无法筹措到资金，放弃出国挣钱的大好时机，面对如此臣大客户群体，开发出国劳务贷款必将成为我行信贷产品中不可缺少的一员。外派劳务缴纳费用较高（人民币6万元左右）且主要是亲属朋友等多方筹借，资金来源渠道单一，很大程度上制约了出国劳务的进一步发展，由于出国务工风险较低，收入稳定，而我行暂时又没有适宜这类客户群体的信贷品种，因此出现了产品与市场脱节的现象，为弥补这块市场空白，更好的加强服务“三农”工作，开办出国务工劳务贷款时机已成熟。 目前，本地区的信用联社已走在我行的前列，并已与资质较高的中介机构达成协议，只要符合条件均可向其提贷款，其预期效果非常良好。桓仁农村信用社就开始办理出国务工人员的费用贷款，基本程序为：最高贷款额度为5万元人民币，劳务输出单位为务工人员办理出国务工手续下发后，借款人提出贷款申请，银行受理调查，借款人提供符合抵押担保条件的抵押担保（一般抵押担保为：公务员担保；商品房抵押两种方式），有权人贷款审批，签订借款合同。据了解，农村信用社发放此类贷款，没有出现一笔不良，给农村信用社带来良好的经济效益和社会效益。预计2009年桓仁地区外派劳务将达到4000人，增加劳务收入近3亿元人民币。 二、产品创意分析 （一）是目标客户群及应用领域 出国务工人员的客户群体主要集中在20-40周岁范围内，其中对于有一定的学历，掌据较好枝术的人员出国的机率相当高。在出国人员构成上多以农村居民为主，也有不少高中毕业生也加入到这一行列中来，特别是近几年，不少技术学校以及职业拭技术学院的毕业生也都选择毕业后出国务工。随着全球经济一体化的不断融合，出国务工人员也逐渐出现多样化，其人员素质的构成也在不断提高。目前，出国务工涉汲到各行各业，其中主要以服务业，中小企业，建筑业为主，所选择的项目很多，且大多数工种都适合我国的务工人员。 （二）是产品主要功能特点 出国劳务贷款主要以支付劳务费为主。基本程序是：1是农行与资质优良的中介机构合作并签订书面协议，由中介负责客户初次贷款准入调查。2是在出国人员取得真实的签证后，以书面形式向我行提出借款申请，我行对其准入条件进一步进行核实确定。3是确定贷款对象及贷款金额（3万元至5万元）。4是确定贷款的担保条件（担保方式为：公务员担保；商品房抵押；联保等多种方式），5是双方签订借款合同。6是在3个工作日内以快捷，高效为客户提供最优质的信贷服务。7是出国人员贷款真接存入中介机构在我行开立的账户中，同时为客户在我行国际为务部办理一张金穗借借记卡，以备将来汇款使用。 我行与中介合作不但减少调查准入环节，同时也提高客户准入条件，不但促进了中介机构业务的发展，同时也增加了我行有效的经营收入，双方达到了双赢。 三、出国劳务贷款特点分析 （一）产品创新点分析 一是银行与中介合作，降低了经营风险，提高了有效益。 二是出国劳务贷款要快捷，以方便客户为主。只要客户提供银行所需的相关材料向银行提出贷款申请与银行达成初步贷款意向的与银行签订借款合同。　　行不是一味地为了创新而创新，而是从客户需求出发，帮助其解决实际问题，促进经济发展和社会进步。与当地同业比，产品和服务不断深化完善以为导向的的市场定位，突破今天的防范之中行更需要一个健康发展的未来市场。需要用发展的眼光去审视和银行的未来合作和未来效益，培养本行未来的客户群，。　 　 中国农业银行股份有限公司桓仁支行 创意人：高君会 二00九年九月九日 出国劳务贷款 - 1 -