勐腊县国营农场职工保障性住房贷款（优秀奖）.doc

一、产品创意概况 （一）产品创意名称：勐腊县国营农场职工保障性住房贷款 （二）产品创意背景： 今年6月省农垦总局制定下发了《云南农垦保障性安居工程建设实施意见》，计划用三年时间完成垦区全部危旧房改造和建设。安居工程建设采取农场统一规划、统一管理、统一建设和职工自主建设相结合的原则，由各国营农场具体组织建设，以成本价向农场职工销售，不进行商业性楼盘开发。建设资金以职工个人投资为主，政府扶持，总局和农场支持为辅的多渠道筹资方式。 （三）产品推出的必要性和紧迫性： 一是寻求农业银行对农垦企业新的业务切入点，重建银场合作关系。勐腊县辖四大国营橡胶农场，截止2008年末国营农垦橡胶种植面积达83万亩，当年生产干胶45870吨，实现农业产值8亿元，分别占全县的46.9%、52.1%、39.1%，垦区拥有人口4.6万人，占全县人口的21.3%。长期以来，国营农场一直是勐腊农行的重要战略合作伙伴，对该行财务贡献度较高，属该行重点维护的高端客户。2004年全省农垦企业改制，将四大农场在该行的3.2亿元优质贷款全部上划省农垦集团公司统一管理后，该行与农场的合作就一直停留在以存款结算为主的单一、松散的低层次状况，银场关系逐渐疏远。几年来，尽管该行也在积极探索与农场新的业务合作领域，但都因受双方政策制度的约束，未能取得实质性进展。 二是有效拓宽该行贷款，推进该行各项业务的协调、持续发展。截止2008年末，该行各项存款余额达170179万元，各项贷款余额为23269万元，存贷比13.7%，属典型的存差行。特别是作为农业县的勐腊县，经济发展水平相对落后，县域缺少上规模工商企业，信贷需求不足，该行信贷业务拓展十分困难。因此，对农场职工个人住房贷款的适时介入，可有效拓展该行个人住房贷款新的市场空间，以此推进该行信贷业务的发展。 三是重塑该行在垦区的影响力，增强该行的同业竞争力。当前，勐腊县商业性金融机构不多，但近几年来农村信用社凭其体制、机制灵活，网点覆盖面广的优势，各项业务市场占有率逐年提高，截止2008年末该社贷款余额达79494万元，市场占有率77.4%，而勐腊支行仅为22.6%，劣势明显。目前该社正积极向农场个人及单位渗透，当地农行通过多年在垦区建立起来的市场地位及影响力已受到严重挑战和威胁（据了解，勐腊信用社已向勐捧农场发放职工安居工程住房贷款2600万元，而该行尚不到100万元）。勐腊支行若再不能有所作为，丧失的远不只几个亿的个人贷款商机，而是整个垦区的市场地位，以及大批潜在的优质客户资源，从而削弱该行的同业竞争能力和可持续发展能力。 四是个人住房贷款的偿还需要多年的时间，并需借助个人存款帐户完成。因此，个人住房贷款的发放有利于新增及稳定该行个人存款帐户，促进个人存款的稳步增长，进而带动该行个人金融业务的全面发展。 五是勐腊县辖内四大国营农场均为橡胶生产农业企业，所处产业优势明显，农场生产基础较好，职工收入水平较高且较稳定。作为国有农业企业职工，整体素质较高，职工个人资信状况良好。特别是2003年以来四大农场大力鼓励和扶持职工发展非公经济，农场职工非工资性收入增长较快，许多职工已超过个人工资。 六是满足农场广大职工住房贷款需求，为职工安居乐业提供支持，推进垦区各项事业又好又快发展。同时，也是该行实施面向三农战略的具体体现，可密切该行与农场的联系，增强双方互信与互助，重建银场间的战略合作关系，实现银场双赢。 二、产品创意详述 （一）适用目标客户群及应用领域：国营农场职工安居工程个人住房贷款。 （二）产品主要功能详述 操作流程：①与农场签订合作协议及最高额保证合同→②受理农场推荐贷款申请→③对借款职工进行调查→④贷款审查、审批→⑤贷款发放→⑥贷后管理→⑦贷款结清 1、与农场签订合作协议及最高额保证合同一是明确农场的连带担保责任，以及双方建立全面的战略合作关系；二是明确农场所推荐借款人必须是具有持续还款能力自然人，有义务对职工贷款进行初审，并配合该行贷款调查；三是农场有责任协助该行收款等贷后管理工作。 2、贷款期限、利率及成数：贷款期限一般在15年以内，对超过140平方米的住房贷款可延长至20年。按照国家及农总行个人住房贷款利率政策的下限执行。贷款成数按照农总行一手住房贷款相关规定执行。 3、还款方式：一年以内期限贷款可采取按月付息，到期还款方式；超过一年期限的贷款一律实行月等额本息还款。 4、贷款担保：采取保证担保+抵押担保的方式，即：在借款人办妥房屋产权证，并设定抵押担保之前，由农场提供连带责任保证担保（最高额担保）。 三、产品创意分析 （一）产品创新点分析 此次农垦企业职工危房改造具有政策性强，规模大、覆盖面广，建设分散的特点，是一项各级政府及农垦系统高度重视的民生工程，社会效益显著，信贷有效需求较大。然而，由于整个项目不通过开发商运作，而采取农