不良贷款处置的法律建议.docx

不良贷款处置的法律建议摘 要随着金融业的国际准入条件逐渐放宽，尤其中国加入WTO以来，国际金融机构进入国内的速度明显加快，金融安全成为理论界和实务界关注的热点。2008年美国次贷危机的爆发，给全世界的金融安全敲响了警钟，此次危机造成美国许多金融机构破产，给美国经济和民众生活带来了很大的损失，也在世界上的很多国家都引起了信用危机、金融机构破产的严重后果。因此，如何确保金融安全，保持本国金融体系健康发展，本人提出了一些个人的解决办法。在社会主义市场经济良性运行的今天，银行业的健康稳健发展，将支撑经济和社会的飞速运行；但若银行业被巨额的不良贷款所困扰，严重时可能会引起金融危机，进而导致经济危机的发生，疑惑引起社会的动荡不安。目前，虽然我国商业银行的不良贷款率不高，但商业银行内部依然存在巨额的不良贷款亟需处理，并且2013年我国商业银行的不良贷款率有抬头趋势，这些不良贷款在一定程度上阻碍了我国经济的发展。因此化解不良贷款仍然是中国经济发展中的一件大事。本文从法律的角度提出了自己的解决办法。关键词：不良贷款；处置模式；法律规制引 言 目前，我国商业银行内部存在大量的不良贷款，已成为深化金融体制改革、降低金融运行风险的关键问题。高额的不良贷款给商业银行带来了诸多危害，由于中国法制的“宜粗不宜细”的立法传统，很多法律不易操作，在执行过程中的效果被大打折扣，因此造成银行在处置不良贷款的过程中有很多困境。笔者根据自己在金融部门四年的工作中对不良贷款处置工作的了解，结合这两年对法律知识的学习，对商业银行不良贷款的处置问题进行了比较深入的思考，本文从不良贷款的现状入手，深入探讨了不良贷款的成因以及国外成功处置不良贷款的经验，通过对国内外处置不良贷款方法分析，从完善法律规制的角度提出一些解决我国商业银行不良贷款的途径。不良贷款处置的法律建议一、加强对不良贷款的法律防范 根据贷款发放的程序，我们可以分三个阶段设置法律来解决商业银行的不良贷款，第一个阶段是贷款发放之前制度规制，第二阶段是贷款发放过程中的发哦了规制，第三阶段是不良贷款形成后，如何处置不良贷款。 （一）贷前防范详实的贷前调查报告是决定贷款发放与否的决定性条件。做好贷前调查工作可以很大程度上避免形成不良贷款。贷前调查工作要求信贷人员去实地对借款人和担保人的经营状况、经营规模、所经营的行业、经营周期、盈利状况等都要进行详尽地调查。银行信贷人员不仅要了解借款人和担保人的信用报告、有无最终还款能力等，还要看贷款用途是否符合法律及政策的规定。1、银行信贷人员应熟知的法律规定。银行信贷人员不仅要熟知《合同法》、《担保法》以及《商业银行法》等法律中关于借款人的主体资格、担保人的担保资格、贷款的发放及管理程序的规定，还要清楚担保人是否为自愿担保，担保期限及担保方式的相关规定，不同的担保方式之间的区别。为了最大限度的保护银行的利益免受损失，贷款的保证大多为连带责任保证，《担保法》规定，保证人与债权人未约定保证期间的连带责任保证，债权人有权自主债务履行期限届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律规定。2、确保抵押物评估的真实性和准确性。首先国有商业银行工作人员要亲临现场考察抵押物是否真实存在，存在的位置及变现能力；其次要将现场考察抵押物的情况与评估报告中抵押物的表述做比较，看评估报告是否真实可信，是否存在借款人为多借款而与评估人串通故意提高抵押物、质押物的评估价值的行为，一旦发生风险，确保抵押物能及时变现且能足额偿还商业银行的债务。3、必须依法对抵押物进行登记。对于抵押物必须依据《担保法》的相关规定进行登记，对于不动产抵押物，必须办理抵押登记抵押权才生效，如未对抵押物进行登记，仅抵押合同生效，抵押权不生效，对该抵押物商业银行不能优先受偿，债权的实现难以得到保障；对于动产抵押物，办理抵押登记产生对抗效力，如未对动产抵押物办理登记，可能出现不得对抗善意第三人的情况出现。因此，依法办理抵押物登记可以有效的防范不良贷款的形成。4、要确保抵押物产权明晰，财产共有人书面同意。在办理贷款的过程中，信贷人员要认真核查借款人提供的借款资料，对于不动产的抵押，信贷人员不仅要实地核查抵押物，还要去房产局及土地局核查其产权证书的真实性并依法登记抵押情况；对于票据权利质押的，要通过相关部门对票据的实际权利进行核实。其次，信贷人员要弄清产权登记与实际权利人是否一致，如夫妻双方共有财产登记在夫妻一方名下，这种情况必须由夫妻双方出具同意抵押、质押的书面声明；以共有财产办理抵押手续的，必须经全体共有人书面同意。遇到法律规定禁止办理抵押的不动产，依法不得办理抵押。（二）贷中防范首先是借款合同及担保合同形式合法。根据《合同法》的规定，贷款人在与借款人、担保人签订借款合同、担保合同时应采用