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贷款新规与信贷实务操作 二0一一年九月 目录 一、贷款新规知识回顾 二、贷款新规实践中的操作要点 三、贷款新规在信贷业务系统中的操作 第一部分 贷款新规知识回顾 一、“三个办法一个指引”主要条款: （一）“三个办法一个指引”主要内容： 三个办法一个指引包括《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》和《项目融资业务指引》。 《固定资产贷款管理暂行办法》出台时间2009年7月23日 《流动资金贷款管理暂行办法》出台时间2010年2月12日 《个人贷款管理暂行办法》出台时间2010年2月12日 《项目融资业务指引》出台时间2009年10月18日 第一部分 贷款新规知识回顾 （二）主要条款： 《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。 《固定资产贷款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。 第一部分 贷款新规知识回顾 《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。 《流动资金贷款管理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。 第一部分 贷款新规知识回顾 《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。 《个人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。 《项目融资业务指引》共二十二条。 第一部分 贷款新规知识回顾 二、“三个办法一个指引”的核心要义： “三个办法一个指引”核心要义完全一致，其思想精髓完全相同，可以归结为“七大原则、三大精髓”。 七大原则具体为全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则、贷后管理原则和罚则约束原则； 三大精髓具体为全流程管理、协议承诺和实贷实付。 第一部分 贷款新规知识回顾 第一部分 贷款新规知识回顾 1、全流程管理侧重于贷款管理：固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。 基本信贷业务流程： 贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置 目的： （1）实现贷款精细化管理，强化贷款风险管控，保证贷款资金安全，维护自身合法权益。 （2）避免贷款管理“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、轻质量”，风险防控“重眼前、轻长远”及贷款用途“挪用”的问题发生。 第一部分 贷款新规知识回顾 2、“协议承诺”侧重于合同条款。其原则要求作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。 3、“实贷实付”侧重于贷款管理和操作。具体是指金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险，实贷实付是贷款新规实际操作中的关键环节。 第一部分 贷款新规知识回顾 三、“三个办法一个指引”核心要义的共同点及侧重点: （一）共同点： 1、实现了贷款“全流程”、“精细化”的管理； 2、支付方式的变革:采用“受托支付”和“自主支付”； 第一部分 贷款新规知识回顾 （二）侧重点： 1、固定资产贷款管理办法:强调对项目资本金到位情况和项目进度的监控； 2、流动资金贷款管理办法:强调对流动资金贷款需求量的测算； 3、个人贷款管理办法:强调贷前面谈和合同面签制度； 4、项目融资业务指引:强调对项目不同阶段风险的