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金融机构管理概论 黄文锋 zdhwf@163.com 金融机构或金融中介 (financial institution)或者（financial intermediary ) ＊泛指以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金，能够提供特定金融产品和服务的金融企业。 ＊按业务范围划分：全能型与分离型 全能型、分离型金融机构 全能型金融机构(multi-function financial institution):能够提各种融业务的复合性金融机构. 具有业务多元化的特点,可以为客户提供银行、证券、保险、信托等各种金融服务和工具. 具有机构多元化的特点,通常是银行和非银行金融机构的组合. 分离型金融机构(divisional financial institution):只提供某种金融业务的金融机构，通常被监管体制所规定. 具有业务单一化的特点, 只为客户提供银行、证券、保险或信托某种金融服务和工具. 经营具有专业化细分的特点 金融机构体系 银行性和非银行性金融机构 共性：都是金融机构，都具备金融企业的基本特性。 ?个性：①吸收资金的方式不同;②业务种类不同;③在经济中发挥的具体职能不同。 ?关系：都是金融机构体系的重要组成部分，共同为经济社会提供全面完善的金融服务。 我国金融机构的组成体系及业务 我国目前金融机构是以中央银行为核心，多种金融经营机构并存的金融体系。 1、商业银行及其业务 我国商业银行包括传统的四大国有银行以及改革后成立的全国或区域性股份制银(华夏、光大、招商、交通、民生、浦发、广发)以及广大农村城市信用社。商业银行是以赢利为目的自主经营独立核算，自负盈亏的金融企业。其主要业务是: (1)负债 (存款、拆借、向中央银行借款、其他) (2)资产 (贷款、贴现、投资、其他) (3)中间业务（ 指为客户办理的支付结算及其他委托代理事项所提供的各种金融服务） 我国金融机构的组成体系及业务 2、中央银行（其他监管部门）及职能 (1)货币发行银行 (2)银行的银行(3)政府的银行(4)金融监管银行 我国金融机构的组成体系及业务 3、政策性银行及业务  (1)中国开发银行(以国家重点建设为对象如能源，交通，基础设施，支柱产业等资金的供给) (2)中国农业发展银行 (农林牧业的开发，粮，棉，油等农副产品的收购以及财政支农资金的下拨) (3)中国进出口信贷银行(成套机电设备及零部件，纺织品，紧缺原材料等产品的进出口等业务的资金的供给) 我国金融机构的组成体系及业务 4、金融性公司及业务 (1)投资公司：是以代人理财为主要经营内容，以受托人的身份经营现代信托业务的金融公司。 (2)证券公司：是专门经营有价证券的发行,转让以及代理业务的金融机构。 (3)基金管理公司：是集中众多投资者的证券投资基金，由专业的基金管理人对股票,债券等证券进行分散投资，以谋求投资风险尽可能降低和投资收益的最大化。 我国金融机构的组成体系及业务 (4)金融资产管理公司：是在特定的历史时期和经济条件下，对商业银行等金融机构的不良资产进行剥离和处置的暂时性的金融机构，是一种过渡性的金融机构。在我国主要有：华融、信达、东方、长城四家公司。 (5)保险公司  保险公司是经营保险业务的机构,属于非银行金融机构。 金融中介机构为何特殊 金融机构共同的功能： 把资金从盈余者导向资金短缺者； 资金的提供者 资金的使用者（信用） 金融机构面临许多共同的风险。 各种风险以及金融机构在金融体系中所扮演的特殊作用，金融机构被挑出来，受到特殊的监管关注。 无金融中介的资金转移 金融机构的特殊性 （1）监督成本（信息成本）：信息收集及加工成本； （2）流动性成本：资金转化成现金的难易程度； （3）价格风险：资产出售价格低于其购买价格的风险。 （4）减少交易成本：金融机构交易成本的潜在规模经济。 （5）期限调整：金融机构通过分散化承担资产=负债期限的不对称。 通过金融中介的资金转移 信息成本 大的金融机构就比小的家庭有更大激励去收集信息和监督公司的行为，因为这与它自己有很大的利益关系； 收集信息的平均成本更低； 创造的二级证券，合同中加进详细的条款可以提高金融机构的监督能力； 银行贷款一般来说是短期债务合同，这个短期的性质可以使金融机构拥有更多的监督权力从而控制借款者； 流动性和价格风险 二级证券通常要比初级证券如公司股票和债券有着更高的流动性，包括存款、基金股份、人寿保险的保单等； 金融机构可利用规模效益分散大部分资产组合风险 ，以很低的价格或资本价值风险提供高流动性的资产； 在现实中，大部分金融机构的倒闭，通常是在产