3 汽车消费信贷操作及赢利模式.ppt

第三章 汽车消费信贷服务 本章重点： 了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势； 熟悉：汽车消费信贷的主要方式； 掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外 汽车信贷服务的差异，提高汽车消费 信贷风险意识，推进我国汽车消费信 贷发展。 3.1汽车消费信贷基本概念 消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，一种刺激消费、扩大商品销售为目的，以特定商品为货款标的的信贷行为。 汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。 3.1汽车消费信贷基本概念 汽车消费信贷业务： 1、早期：汽车分期付款（没有银行介入），由汽车生产厂家和经销商联手操作，目的是扩大自己品牌销售。 2、2003年后：多元化、专业化、银行与非银行金融公司并存竞争 3.2我国汽车消费信贷特点及发展 1、消费主体由公车消费向私车消费转变。 2、购车群体由高收入者向中等收入者转变。 3、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三厢、越野CRV、商务MPV、多功能SUV）。 CRV City Recreational Vehicles ,即城市越野汽车。 MPV Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽车。 SUV 　Sport Utility Vehicle，运动型多用途汽车。 3.2我国汽车消费信贷的特点与发展 3.2.2我国汽车消费发展趋势 1、中小城市将成为私车发展最快的地区 ①政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有量起到控制作用。 ②经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场。 中国城市汽车消费潜力排行榜上名列前10位的城市有大连、玉溪、珠海、昆山、成都、厦门、无锡、长沙、宁波和苏州，而北京、上海、广州等大城市排名都非常靠后。 2、二次购车成为主体消费群体。 3、汽车后市场成为重头戏。 汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。 3.2.3 我国汽车消费信贷的特点和发展 1.贷款对象分散，出险率高； 2.资金来源多元化； 2003年以前资金来源于商业银行； 2003年以后我国颁布《汽车金融公司管理办法》，资金来源多了一个渠道——汽车金融公司； 上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司等金融公司的出现；它们的特点是：风险控制比较严格。 3.资信调查和审查困难，信用风险较大； 4.商业银行缺乏汽车信贷服务经验； 5.汽车消费信贷服务的延伸度不足； 没有很好地与汽车生产企业、保险公司、汽车经销商、政府管理部门密切配合。 3.3汽车消费信贷的主要方式 3.3.1美国汽车消费信贷方式 3.3汽车消费信贷基本概念 3.3.2日本汽车消费信贷方式 3.3汽车消费信贷基本概念 3.3.3中国汽车消费信贷方式 1、以银行为主体的信贷方式 2、以汽车经销商为主体的信贷方式 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 3.3.3 中国汽车消费信贷方式 几年来，以银行为主体的买方贷款和以经销商为主体的卖方贷款，是我国汽车信贷市场中主要的信贷模式。 1．以银行为主体的信贷方式 该汽车信贷是由银行、专业资信调查公司、保险公司、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户将从银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以在汽车市场上选购自己满意的产品。 在该模式中，银行是中心，银行指定律师行出具客户的资信报告，银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险，银行指定经销商销售车辆，风险由银行与保险公司共同承担。虽然各家银行所提供的服务程序不完全一样，但都是用银行、保险公司、专业资信调查公司、汽车经销商合作的方式。 2．以汽车经销商为主体的信贷方式 该模式的汽车信贷是由银行、保险、经销商三方联手，由经销商为购车者办理贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的“一站式”服务。 由于经销商在贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力 、物力，所以通常需要收取2％—4％左右的管理费。 3 ．以非银行金融机构为主体的信贷方式 该模式由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、分期付款服务。目前国内的非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。 上汽、一汽、天汽等都有