第三节-从车主义与从人主义(简版).pptVIP

第三节 从车主义与从人主义的汽车保险制度 汽车保险制度体现在保险条款的制订和保险费率的厘订时，一般表现为从车主义和从人主义两种制度。 发达国家大多采用从人主义的汽车保险制度，我国采用仍然是从车主义的汽车保险制度。 一、从车主义的汽车保险制度 1、从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素 所谓从车主义的汽车保险制度指在保险条款的制订和保险费率的厘订时，以考虑汽车本身因素为主、考虑人的因素为辅的一种汽车保险制度。 2、从车主义的汽车保险制度的缺点 1）强调了车的因素，忽视了人的因素。 2）保险费用的负担不合理，无法调动驾车人的积极性。 保险费率制订主要依据汽车车况和使用性质，加之无赔款优待或无赔款优待折扣低，无法调动投保人的积极性。 无赔款优待 机动车辆保险的无赔款优待是指保险车辆在上一年保险期间内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。 实施无赔款优待应注意以下几点： 1.车辆同时投保车损险和第三者责任及附加险，只要其中一个险种发生赔款，续保时就不能给予无赔款优待。 2.不论机动车辆连续几年无事故，无赔款优待一律为应交保险费的10% . 3）无法限制安全性能差的汽车使用 因为主要依据汽车的价格确定保险费，所以一些价低、安全性较差的汽车交纳的保险费较低，虽然赔偿金额不高，但出险率很高。从加一个角度来讲，放任安全性能差的车，会引发更多问题。 总之，无论是车辆损失险、还是第三者责任险，采用的都是从车主义的汽车保险制度，唯有无赔款优待体现了从人主义。 通过改革，逐步向从人主义的汽车保险制度过渡，是我国汽车保险制度的必然。 二、从人主义的汽车保险制度 所谓从人主义的汽车保险制度指在保险条款的制订和保险费率的厘订时，以考虑驾驶人因素为主、考虑车的因素为辅的一种汽车保险制度。 一般驾驶员就是被保险人。 2、从人主义的汽车保险制度的特点 1）充分考虑了人的因素，易于调动驾驶员积极性，具有奖优罚劣的功能。 一般采用从人主义的汽车保险制度无赔款优待折扣都很大，英国可达到70％；另一方面，有事故记录又以增加保费为代价受罚。 2）保险费的负担更为合理 3）可以限制安全性能差的汽车泛滥 保险费多少主要取决于人，而不是汽车价格。发生事故，赔付的多，就要多交保险费。使被保险人谨慎驾车的同时，首先愿意先性能好、事故率低的车。 第四节 汽车保险中介制度 保险中介 指向保险人和投保人提供有关各种可能获得的保险价格，保险特性以及所要承保的危险性质方面的知识，将保险人和投保人联系在一起促成保险契约达成并提供相关服务的人，它包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 一、保险代理人 1、概念 保险代理人是指接受保险人的委托，根据代理合同在保险人授权的范围内代办保险业务，并向保险人收取代理手续费的单位或个人。 对保险代理人的业务监管 保险代理人以保险人的名义代理保险业务，其行为得到了保险人的授权，后果自然由保险人承担。 1）二者存在特定的法律关系 法律上，二者被视为同一人； 在代理权限范围内，保险人承担保险代理人代理业务行为的后果和责任。 即在代理权限内，保险代理人在未经保险人同意的情况下，签订了保险合同，保险人不得以代理人越权而否认合同的效力。也就是说，即使代理人行为侵害了保险人的利益，也对保险人有法律约束力。 2）汽车保险代理人常见的违规行为 保险代理人隐瞒条款中的责任免除事项; 保险擅自给予无法兑现的承诺； 保险代理人不作如实告知； 保险代理人越权代理保险业务。如委托书授权不明，被代理人应当向第三者承担责任，代理人负连带责任。 二、保险经济人 保险经济人是被保险人的代理人，是受投保人或被保险人的委托，代其办理风险评估、投保、索赔、诉讼等服务的公司或个人。 三、保险公估人 保险公估人是独立的事故鉴定与损失理算人，既可接受保险公司的委托，也可接受投保人或被保险人的委托，但不代表任何一方，而是在独立的立场上，对委托事件作出客观公正的评价，为保险当事人提供服务，是协助保险理赔的独立第三人。 保险公估人一般是接受保险公司的委托，在委托范围内先经过现场查勘、损失理算等程序，最扣以理赔报告书或理赔建议书形式向委托公司报告。 一般都有经验的理赔技术专家组成，保险公司以及社会大众对他们执业水平较为肯定，职业道德也是受普遍尊重的，因此，其理赔报告书虽不具有绝对的法律权威性，但仍是保险公司处理保险理赔事项的重要依据。 2、保险公估人制度的优点 （1）能最大限度的规范保险理赔行为 由没有利益关系的公估人负责查勘、定损工作，能更好的体现保险公司合同公平的特点，避免可能出现的多赔、少赔、应赔而不赔、不应赔而赔的现象，防止以权谋私。 （2）利于实现保险专业化经营 完善了保险市场结构，避免了保险公司独揽经营保险展业、承保、定损、理赔、追偿等业