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从白甸镇实践看如何破解融资难 目前，不少乡镇的中小企业都存在较大资金缺口，但能通过股权和债券进行直接融资的很少，绝大多数只能在间接融资方面上下功夫。由于一些金融机构控制放贷风险，往往对乡镇中小企业“慎贷”甚至“拒贷”。2006年以来，海安县白甸镇商会探索建立企业信用互助联户担保体系，有效破解企业融资担保难题，促进当地企业健康有序发展。 据介绍，所谓信用互助联户担保，就是由镇商会牵头、金融机构参与、企业自发成立的担保机构，以互助性、非盈利性为宗旨，主要为会员企业提供融资服务。贷款时不收取费用，不增加企业负担。通过建立无偿的信用互助联户担保，实现企业与银行的充分对接，可以在没有土地、房产等抵（质）押物的情况下，贷款融资，帮助企业解决贷款担保难题。 管理严格有信誉 对信用互助联户担保，白甸镇有着严格的运作与管理。他们从严审信用互助联户担保资格入手，所有参与信用互助联户担保的企业，由镇商会协同合作金融机构海安县农村合作银行白甸支行联手，对企业进行严格的资格审查，从生产规模、注册资金、产品销路、效益规模、法人代表的诚信度及在社会上人品、道德情况等方面逐一实地考察。通过考察，对那些发展前景好、科技含量高、企业信誉好，具有独立法人资格，证照齐全的企业方可吸收为信用互助联户担保的成员。 对企业申请贷款资金的使用情况，商会与白甸支行联手进行定期审核、跟踪监管。贷款主要用于生经营流动资金和扩大再生产上，严禁用于固定资产投入等用途。申请贷款的企业首先要找至少三家以上参与信用互助联户担保的企业作为担保，然后由镇商会审查推荐、金融部门审批。一旦企业出现因经营不善造成破产、解散或无力归还贷款的情况，担保企业负有连带责任，先变卖用款单位和法人代表的所有资产，并冻结所有债权债务，不足部分由参与担保的企业负责还贷，避免了金融部门的放贷风险。此外，镇商会还通过月度巡查、季度跟踪等方式，实施风险监测预警。 优势鲜明创特色 白甸镇推行信用互助联户担保，有着鲜明的特点。首先融资成本低廉化，贷款企业在没有土地、房产等抵（质）押的情况下，通过信用互助联户担保的方式快速获得贷款融资，免除了资产评估费、认定费及其他费用，融资成本相对低廉。其次成员信息透明化。信用互助联户担保在吸纳成员过程中，把成员的人品放在第一位，如果人品不好，企业再大，再有钱，也不能成为信用互助联保的成员。联户成员之间彼此知根知底，成员的信用信息，包括个人私生活的信息都处于透明状态，并被担保联户所掌握。成员信息透明化，从整体上降低了信贷资产及担保成员的风险。此外，联户运作的市场化，促进了成员企业间、企业与银行间的互惠互信、共同发展。 信用担保出成效 三年多来的实践证明，建立信用互助联户担保已成为市场经济条件下改善民营企业融资环境，解决中小企业贷款难的重要途径。它以较小的付出，满足更多的需求，起到了“四两拨千斤”作用。 据介绍，此举较好缓解了中小企业融资难、担保难问题，有力地促进了民营经济的发展。白甸镇多数没有抵押物的中小企业，通过互助联户担保获得融资，实现高效率、低成本，符合企业需求，明显提高了中小企业发展速度。南通光明木制品有限公司通过信用互助联户担保扩大再生产，2006年前，该公司仅有70多名员工、固定资产不足百万的小厂，由于互助联户担保在企业与银行间开通了绿色贷款通道。三年间，该企业随贷随还，随还随贷，滚动发展，目前发展到员工110多名，固定资产已上升到1500多万元。 而从社会意义层面上看，此举还有效地帮助金融机构防范风险，扩大信用度，同时建立起银企和谐共存的信用环境，金融机构的服务与办贷效率大大提高。通过信用互助联保，贷款由过去的十几天，减短为2～5天。据统计，白甸镇信用互助联户担保累计为企业贷款517笔，金额3.1亿元，无一笔不良贷款。2006年以来，全镇中小企业新增贷款额4.75亿元，而通过担保联户的融资额为3.1亿元，占全镇企业新增贷款的近65%。 1