保险客户价值取向和行为分析.ppt

家庭生命周期理财规划 2010年2月 家庭生命周期是研究客户不同阶段行为特征和价值取向的重要工具！ 您可帮客户根据其家庭生命周期设计保险、信贷、信托等理财套餐 家庭生命周期 信托 信贷 保险 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 家庭衰老期 定义：从一对夫妻结婚建设到家庭生养子女。 特征：家庭成员随子女出生增长（筑巢期）。 夫妻年龄层： 25-35岁 定义：子女出生到完成学业为止。 特征：家庭成员固定（满巢期）。 夫妻年龄层：30-55岁 一个完成的家庭生命周期（family life cycle)： 定义：子女完成学业到夫妻退休为止。 特征：家庭成员随子女独立而减少（离巢期）。 夫妻年龄层：50-65岁 定义：夫妻均退休到一方过世为止。 特征：家庭成员只有夫妻两人（空巢期）。 夫妻年龄层：60-90岁 家庭形成期财务表现（夫妻年龄：25-35岁） 收入 以双薪家庭为主，需追求较高的收入成长率 随家庭成员增加而上升 随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大 可累积资产有限，年轻可承受较高的投资风险 如果在此期间购房的话，通常要背负高额房贷 支出 储蓄 资产 负债 若全靠自力累积，整个形成期净资产增加幅度不大 净资产 收入 以双薪家庭为主，可能为养育子女成为单薪家庭，收入逐渐增加 随家庭成员数固定而趋于稳定，但子女上大学后学杂费用负担重 收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄逐渐增加 可累积的资产逐年增加，要开始控制投资风险 此期间若已购房，为缴付房贷本息，降低负债余额的阶段 支出 储蓄 资产 负债 除了自用住宅的净资产外，也逐年累积投资净资产 净资产 家庭成长期财务表现（夫妻年龄：30-55岁） 收入 以双薪家庭为主，事业发展和收入均达到巅峰 随家庭成员数减少而降低 收入达到巅峰、支出可望降低，为储蓄准备退休金的黄金时期 可累积的资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，准备退休 应该在退休前把所有的负债还清 支出 储蓄 资产 负债 资产=净资产，因此净资产也达到巅峰 净资产 家庭成熟期财务表现（夫妻年龄：50-65岁） 收入 以理财收入及转移性收入为主，或变现资产维持生计 支出型态发生变化，休闲医疗费用提高，其他费用降低 大部分情况支出大于收入，为耗用退休准备金阶段 逐年变现资产，来应付退休后生活费开销，投资应以固定受益工具为主 一般情况无新增负债 支出 储蓄 资产 负债 资产=净资产，净资产随资产变现而逐年降低 净资产 家庭衰老期财务表现（夫妻年龄：60-90岁） 不同家庭生命周期的理财重点 周期 形成期 成长期 成熟期 衰老期 夫妻年龄 保险安排 信托安排 核心资产配置 信贷运用 25-35岁 30-55岁 50-65岁 60-90岁 随家庭成员增加提高寿险保额 以子女教育年金储蓄高等教育金 以不同养老险或年金产品储备退休金 投保长期看护险受领即期年金 购房置产信托 子女教育信托 退休安养信托 遗产信托 股票70%债券10% 货币20% 股票60%债券30% 货币10% 股票50%债券40% 货币10% 股票20%债券60% 货币20% 信用卡 小额信贷 房屋贷款 汽车贷款 还清贷款 无贷款 下期金融理财系列内容： 个人生涯规划的六个不同阶段以及各阶段客户需要的理财活动规划，敬请关注！ 谢谢 * * * * *