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第四节　损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 经济补偿：保险的基本职能。 损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发 生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合 同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险 人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保 险人不能因保险赔偿而获得额外利益。 二、损失补偿原则的基本内容 （一）被保险人请求损失补偿的条件 1.被保险人对保险标的具有保险利益 2.被保险人遭受的损失在保险责任范围之内 3.被保险人遭受的损失能用货币衡量 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度 1.以实际损失为限 例：某建筑物按实际价值100万投保，因火灾遭受全损，损失当时市场房价跌落，该建筑物市价为80万，则保险人赔偿？ 2.以保险金额为限：保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额 如上例，假设损失当时市场房价上涨，该建筑物市价是120万，由于保险金额为100万，则保险人赔付？ 3.以保险利益为限 例：在抵押贷款中，借款人为取得80万贷款而将价值100万的房子抵押给银行，银行为保证贷款的安全，将该房子投保财产险，由于银行对该房子只有80万元的保险利益，当房子受损时，保险人赔偿银行80万。 （三）损失赔偿方式 （二）损失赔偿方式 1.第一损失（危险）赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损 失赔偿。计算公式: （1）当损失金额＜保险金额时：赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额 举例： 某企业投保企财险保险金额为10000元，出险后损失8000元，赔付？ 某企业投保企财险保险金额为10000元，出险后损失达15000，赔付？ 　　2.比例计算赔偿方式 　　赔偿金额=损失金额×保险金额/损失当时保险财产的实际价值 足额投保 不足额投保 三、损失补偿原则的例外 （一）定值保险 含义：保险合同双方当事人在订立保险时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额保险。 保险赔款=保险金额×损失程度（%） 如海洋运输货物保险 （二）重置价值保险 含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或 成本确定保险金额的保险 原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便 按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。 （三）人身保险：人的身体或生命无法估价，所以不是补偿性合同，是给付性合同。涉及医疗费用险种的除外。 四、损失补偿原则的派生原则 （一）代位追偿原则 含义：指保险人依照法律或保险合同的约定，对 被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财 产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得保 险人对保险标的的所有权。 意义 防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三 者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，符合损失补 偿原则； 维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害 有利于被保险人及时获得经济补偿。 代位追偿原则包括权利代位和物上代位 权利代位：即追偿权的代位。指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 （1）保险人在代位追偿中的权益范围 　保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔偿的金额为限。若追偿金额大于赔偿金额，超出部分归被保险人所有。 　　　当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。 　　　保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人的同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 （2）代位追偿的对象： 　　　保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 案例： 李某把家庭财产向保险公司投保，保险金额4万元，几个月后，发生保险事故，实际损失为5万元。损失是由第三者张某造成的，这份损失李某应该如何追偿？ 1.李某向张某追偿5万元，不能向保险公司要求赔付。 2.保险公司向李某赔付4万元，向张某追偿4万元，李某仍可向张某追偿1万元。 3.保险公司向李某赔付4万元，向张某追偿，张某把5万元损失全部给付保险公司后保险公司应将多余的一万元给付李某。 4.张某向李某已赔付2万元，李某向保险公司要求赔付，保险公司可赔付3万元，再向张某追偿3万元。 物上代位 含义：指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额赔付保险金之后，依法取得对保险标的物的所有权。 推定全损：指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和 施救费用将超过保险价值；或者保险