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对动产浮动抵押担保的实践与思考 动产浮动抵押是《物权法》创设的新型抵押担保方式，该法第181条规定：经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押时的动产优先受偿。　　对抵押人而言，动产浮动抵押扩大了抵押物范围,增加了抵押人的担保能力,又不对其经营活动产生任何影响和妨碍。对银行而言，其丰富了银行可选择的担保类型，有利于金融机构开拓新市场。但是，虽然该担保方式没有法律障碍，在实践中已大量办理，但动产浮动抵押对银行仍存在一定的法律风险，值得关注。 主要法律风险　　首先是来自其他优先担保物权的法律风险。《物权法》第189条规定：浮动抵押权登记设定后,仍不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押物的买受人。在签订浮动抵押合同后，抵押人有可能在个别财产或全部财产上为其他债权人设定等于或优先于浮动抵押权人的担保物权，导致抵押权人设定的浮动抵押权无法得到充分实现。　　其次是来自债务人私自将抵押物转移、变卖的风险。浮动抵押设定后，抵押人有自由处分抵押财产的权利, 抵押人完全有可能滥用其权利，非法转移、变更财产，而流出抵押人的财产就自动退出抵押物的范围, 即使抵押权人办理了相关抵押登记手续，银行仍无法查找下落，抵押人权利将受到影响。　　再次是确定抵押物价值变化的风险。在担保物权行使之前，浮动抵押的动产标的物一直处在变动之中，只有在合同约定或法律规定事由出现时，抵押物的具体范围才能最终确定，因此如何确定抵押物价值有一定难度。　　第四是来自第三方监管抵押物的风险。对企业而言最重要的动产往往是存货、预期交割的货物等，因此存货抵押实现，需要有良好的第三方仓储机构和其采取的监管措施来保障。因为银行没有能力管理流动性很强的动产，所以目前只能委托给中介机构去管理，但这些机构的管理水平和信用状况良莠不齐，对抵押权的实现有一定影响。 实践与建议　　任何事物的优、缺点都是一分为二的。动产浮动抵押扩大了抵押物范围，增加了抵押人的担保能力，但同时也为抵押权人的权利实现带来了诸多不确定性，因此如何在现有法律规定和制度框架下，以有效控制风险为前提，灵活采用动产浮动抵押担保方式，成为当前商业银行在开展动产浮动抵押贷款业务时，首先应该考虑的问题。　　在笔者所在区域，银行在“绒毛动产浮动抵押贷款”、“浓缩果汁动产浮动抵押”等业务方面进行了一些有益尝试。总结在开展此业务的过程中，控制法律风险的措施主要有以下方面：　　严把客户准入关。选择信誉度高、经营正常的企业作为抵押人，防范抵押人私自转移抵押物导致抵押权人权利无法实现的风险。　　合理确定浮动抵押标的物的种类与价值范围，防范动产抵押物因浮动导致种类变动和价值浮动带来的风险。首先，应明确抵押物的种类。例如，在为羊绒企业办理绒毛浮动抵押时，将抵押物限定在企业库存的和将要生产的羊绒上，因抵押物形态单一，较多种生产资料同时抵押相比容易管理，风险系数也相应降低。其次，确定抵押物的价值范围。同样以上述羊绒企业为例，借款人羊绒企业以库存的和将要收购的羊绒作为贷款抵押物，银行应要求抵押物价值不得低于一定金额，以确保银行担保物权的实现。如果企业需要销售或进一步加工抵押的羊绒，只有在补充库存羊绒或将销售资金存入与企业事先约定的监管账户的前提下方能动用抵押物。再次，根据《物权法》规定，在与担保人签订《动产浮动抵押合同》时应明确：签订浮动抵押合同时浮动抵押财产的价值状况；在浮动抵押期间，如浮动抵押财产发生形态、价值变化、变更等情形，抵押权人可要求抵押人就浮动抵押财产发生变动时进行补充。　　及时办理抵押登记并明确浮动抵押动产的种类及其范围。《物权法》第181、185、188条规定, 可以作为浮动抵押的财产有四大类，既可单独抵押，也可合并抵押，并且抵押权自合同生效时设立,未登记的不得对抗善意第三人。在具体实务操作中，抵押权人办理动产浮动抵押业务时，应及时向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记, 防范未登记带来的法律风险。登记时，既要明确浮动抵押财产的种类及其范围，在登记部门的抵（质）押登记书上更要明确、清晰地表述当事人在抵押合同中载明抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权或使用权归属，以便抵押权的更好实现。　　在浮动抵押合同中设定限制性条款，以保障抵押权人利益。限制性条款应当包括但不限于：已设定浮动抵押的财产可否就个别财产或全部财产设定等同于或其他优先担保物权，这涉及对抵押权人利益保护强弱问题；设定抵押人在处置包括因生效的法律文书被执行浮动抵押财产时，抵押权人是否要求抵押人实行适时报告制度，这涉及抵押权人在行使抵押权时确定的财产状况等。　　合理选择抵押物，并根据不同企业动产状况，选择