[法学]第一章保险概述.ppt

各种风险的客观存在给人类带来巨大的物质和精神损害，无论是个人还是集体，对损害后果都难以独立承担；保险作为经济补偿手段，自然成了常备的风险管理工具。 保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大时的准备，如此而已。 一、风险概述 实际结果与预期结果比较的三种可能 2、风险在保险学中的科学表述 如何衡量风险 风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公式表示为： 课 堂 问 题 损失程度 损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。其公式如下： 损失频率和损失程度之间的关系 以“汉立区三角”图（Heinrich Triangle)为例说明二者之间的关系。 3、风险的特征 请问：你认为下列符合对风险的描述的是：　　 风险存在是 ○客观的　 ○主观的　 风险存在是 ○偶然的 ○普遍的 　 风险存在是 ○自然现象 ○社会现象 某一风险的发生是○偶然的 ○必然的 大量风险的发生是○偶然的 ○必然的　 风险是 ○可变的 ○不变的 　　　　　 风险存在的客观性 4、风险因素、风险事故和损失 （1）风险因素(Hazard) 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 1、投保人投保后忽视对保险标的的防灾，如对陈旧电线不及时更换以致增加风险事故发生的机会，这种造成损失的原因属于（ ）。 2、汽车刹车失灵会引起意外事故，这属于( )。 3、 某房东外出时忘记琐门，导致小偷进屋、家具被窃。则此失窃事件的风险因素是（ ）。 A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 D、经济风险因素 （2）风险事故（Perils) （3）损失(Loss) 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。 （4）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 5、风险分类 （1）按风险产生的形态分类； （2）按风险性质分类； （3）按风险产生的原因分类； （4）按风险的起源和结果分类； （5）按风险危及的范围分类。 （1）按风险产生的形态分类 （2）按风险产生的性质分类 （3）按风险产生的原因分类 （4）按风险产生的起源和结果分类 （5）按风险危及的范围（损害的对象）分类 二、风险管理 企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是伴随工业革命的诞生而产生的。 当时法国科学管理大师亨利·法约儿在其所著的《工业革命与一般管理》一书中首先把风险管理思想引入企业经营内，但并未形成完整的体系。 近代风险管理起源于20世纪30年代早期和中期的美国，在20世纪六、七十年代，许多美国主要大学工商管理学院都开设了风险管理课程，很多保险系也改名为风险管理与保险系，并把风险管理作为其一门必修课程。此后，风险管理从美国广为传播到加拿大和欧洲、拉丁美洲的一些国家。使风险管理在世界范围内得到迅猛发展。 （一）风险管理的概念 经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。 1、主体：各种经济单位 2、强调人的主动行为 3、目的：以尽可能小的成本去换取最大的安全保障和经济利益 （二）风险管理的基本程序 （三）风险管理方式及其比较 分散(Segregation) （1）分割风险单位 （2）复制风险单位 自 留 (Risk Retention) （1）优势： 节省资金； 鼓励损失预防； 增加现金流量。因为保费是先支付的，而自留损失则是随着时间推移在风险发生之后分别支付的。 （2）缺点： 可能导致更大的损失； 可能需要更高的花费； 可能支付更高的营业税。 转 移 (Risk Transfer) （1）非保险转移方式 （2）保险转移方式 三、风险与保险 风险的存在导致了保险的产生： 风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提。　 风险的发展是保险发展的客观依据 。 四、可保风险的条件 风险必须是纯粹的 损失可以用货币衡量 风险的发生具有偶然性： 风险的出现必须是意外的：非故意行为所致和发生是不可预知的 风险须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性 保险一词的来源: 自1347年第一张保单