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美信用卡新法限制“霸王条款” 遏制银行业暗中蚕食“用户” 　　作为加强金融监管举措的一部分，美国政府2月22日宣布开始实行一项新的信用卡法规。虽然这项《信用卡消费者权益法案》去年5月早经奥巴马总统签署，但真正付诸实施还是引起了社会的广泛关注，尤其是新法对银行业的“霸王条款”着重加以了限制 　　法治周末驻华盛顿记者 邹强 　　2010年2月22日，美国政府宣布开始实行一项新的信用卡法规。在美国生活，须臾离不开信用卡。刷卡消费不仅是民众的习惯，也是广大商家普遍接受的方式。譬如去租车，你给现金不好使，刷借记卡也不管用，租车行就只认你的信用卡。 　　信用卡决定生活 　　目前全美共有14亿个信用卡用户，平均每人手里有数张信用卡。有人戏称，在美国你可以没有钱，但不可以没有卡。信用卡数量的多少和消费限额的高低，在一定程度上决定着美国民众的消费态度和生活质量。 　　信用卡业务因此成为银行业的一大创收来源。2007年，全美12大信用卡发卡机构在此一项业务上就获利190亿美元。但好景不长，2008年在金融危机的冲击下，这些机构在信用卡业务上的获利只有63.2亿美元，骤跌了65%。 　　金融危机使失业率攀升至10%，一些信用卡用户无法按时偿还欠款，拖欠现象愈演愈烈，银行业在2008年不得不减免了350亿美元的信用卡债务。发卡机构于是推行狠招，对拖欠行为实行惩罚性罚款，每年因此能获得150亿美元的进项。越来越多的信用卡用户认为权益没有得到保障，政府在社会压力下只有出手应对。 　　新法限制“霸王条款” 　　新的法规对银行的一些“霸王条款”作出限制，意在保护广大信用卡用户的权益。奥巴马总统在2月22日发表声明说：“太长时间以来，信用卡公司随意使用具有迷惑性的不公平伎俩，以不合理的成本打击负责任的客户。今天，我们把权利转向客户一端，我们要使信用卡公司负起责任。” 　　新法规的内容主要包括：除非现行的利率到期，否则银行在第一年不得提高利率，之后如有利率变更，银行需提前45天通知信用卡用户。用户延期还款的期限延长至60天，在此期间内银行不得提高利率对用户收取惩罚性罚款。银行应明确告知用户，如果每月只偿还最低欠款的话，需要多少年才能还清欠款总额。银行对用户在第一年收取的服务手续费不应超过其信用额度的25%，第二年开始不再有此限制。银行必须在到期日21天前将结算单寄出，用户还款到期日应该保持一致。 　　奥巴马政府上台以来，推出了不少刺激经济的计划，但专家认为任何改革都不及信用卡新法这样深入触及社会民生，几乎每个家庭都会因此受到影响。去年国会参众两院通过法案后，参议院银行、住房和城市事务委员会主席克里斯托弗·多德说：“这是过去受到信用卡行业掌控的每一个美国消费者的胜利。”新法实施当天，白宫声明表示新法将帮助信用卡用户了解使用信用卡所需的成本，能更加有效地保护信用卡用户的权益。 　　银行业可能会提高利率 　　新法对信用卡行业的商业行为提出了严格要求，特别是禁止对用户随意收取年费和利率费用，仅此一项每年就将为用户节省100亿美元。银行业虽对这一减少其“财源”的新法颇有怨言，但都积极采取行动抵消新法实施带来的负面影响。 　　奥巴马总统去年5月签署新法后，即有分析认为这将削弱花旗银行、美国银行和摩根大通等美国主要信用卡发行商的盈利能力。美国运通公司首席执行官肯尼斯·谢诺当时指出，新法将打击公司业务，导致其信贷规模下降，“其负面影响将超过积极影响”。 　　美国银行业游说组织表示，新法的实施将削弱信用卡发行商通过价格手段规避风险的能力，进而可能加剧信贷紧缩局面。信用卡顾问业者汉玛公司则称，新法的实施将使银行业今年的营业收入蒸发掉55亿美元，而到2015年这一损失将超过550亿美元。 　　在新法正式实施之前，银行业有9个月的时间进行调整和适应，而提高利率和增加年费成为信用卡发行商通行的做法。 　　专家预计，即便在新法实施之后，信用卡发行商仍能通过调整利率等手段，将获利的损失转嫁到用户身上。过去发行商“免年费、低利率”的优惠政策，恐怕将一去不复返了。 　　逼迫年轻人告别“卡奴”时代 　　尽管新法从多方面保障用户的权益，但同时也使信用卡在使用方面变得更加昂贵，而且更不易获得。 　　信用卡发行商为减少损失，不仅提高使用利率，而且在发放方面也更趋严格。在2009年，全美VISA、万事达和运通等主要信用卡的发放数量就下降了15%。40%的银行都对信用卡用户的信用额度进行了削减，涉及的用户多达数百万个。相关调查显示，银行业削减的可用信用额度达到1万亿美元。尽管这些额度很多并没有被使用，但信用卡用户的消费水准无疑还是受到了影响。 　　对许多年轻人来说，他们将艰难地渡过一段没有信用卡的日子。新法规定，银行业不得再针对21岁以下的用户发放信用卡，除非这些用户获得联名担保或能提供具备偿还能力的证明。