电子支付与网络银行第七讲 电子支付系统风险防范与金融体系稳定教案.ppt

数字化时代，金融监管的主要内容依然是合规性与风险性两方面，监管手段依然是现场检查和非现场检查。 * 五、电子支付与金融体系稳定 1、 电子支付对货币政策与现代货币理论的影响 货币政策指中央银行为实现既定的政策目标，运用各种工具调节货币供应和利率，进而影响宏观经济的方针和措施的总和。 它一般包括三方面的内容，即政策目标，实现目标所运用的政策工具，具体执行政策所要达到的效果。 中央银行运用货币政策工具实现货币政策目标需要一个相当长的作用过程，这就需要设立一些货币政策中介指标，并通过对这些中介指标的调节和影响以实现货币政策目标。中介指标一般有利率、货币供应量、超额准备金和基础货币。 电子支付的使用取代了流通中的现金，因此必然会减少流通中的现金使用量，由此对利率、货币供应量、超额准备金和基础货币等货币政策中介指标产生影响， * （1）电子支付对货币政策中介指标的影响 中介指标一般有基础货币、超额准备金、货币供应量和利率。 电子支付对基础货币以及超额准备金的影响 电子支付对货币乘数的影响 电子支付对货币供应总量的影响 电子支付对利率的影响 * （2）电子支付对货币政策效力的影响 支付系统与中央银行货币政策实施具有密切的关系，可以体现在几个方面： （1）支付系统时滞对货币供应量的影响； （2）支付系统稳定性对中央银行货币政策的影响； （3）电子支付替代作用对中央银行货币政策的影响。 * 2 电子支付对现代金融体系的影响 （1）电子支付对银行管理方式与运作方式的影响 银行业务处理方式的变化 银行服务方式的变化 银行产品类型的变化 （2） 电子支付对银行监管的影响 （3）电子支付对金融稳定的影响 ? * 第七讲 电子支付系统风险防范  与金融体系稳定 * 一 支付系统风险防范 金融风险通常具有以下特征，即不确定性、普遍性、扩散性、隐蔽性和突发性。 支付系统风险通常包括系统风险和非系统风险。 * 系统风险，指支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷入无法履约的困境，从而造成政策风险、国家风险、货币风险、利率风险和汇率风险。 非系统性风险包括信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险等。非系统性风险和系统性风险一样，由于其造成的损失难以控制，严重时会使得整个支付体系处于不稳定状态，使人们丧失信心，它同样也会造成利率和汇率的波动，从而使整个金融体系产生动荡。 * 中央银行对支付系统风险的防范与控制可集中在以下几个方面： （1）对大额支付系统透支进行限制和发展RTGS支付系统以减少信用风险和流动性风险； （2）对银行结算支付活动进行监督； （3）加强支付清算领域的法律建设。 * 1、信用风险防范 信用风险指支付过程中因一方无法履行债务所带来的风险。如果有一方无法履行债务所带来的损失要由参与支付的其他各方承担。一般，信用风险的发生源于支付过程的一方陷入清偿危机，资不抵债。实时全额支付系统的信用风险较小，而差额支付系统的信用风险较大。因为一般差额结算是在某个交易时段结束后进行的，所以会在结算时才发现过度透支而无法偿还的风险。 信用风险产生的主要原因是交易双方经济合同的达成或商品与劳务的转移与资金的转移不是同时进行的。在支付指令发出后与资金转移实际发生的时间间隔中，一方可能因种种原因陷入清偿危机，导致在资金交割时无法履约。支付指令的传送与资金实际交割的间隔越长，潜在的信用风险也就越大。电子资金转移系统的存在，使得支付指令的发送与实际资金的交割在当天便可以完成，大大减少了支付过程中存在的信用风险。 * 2、流动性风险防范 流动性风险是在支付过程中一方无法如期履行合同的风险。流动性风险与信用风险的区别在于违约方不一定清偿力发生危机，而仅仅是在合同规定的时间无法如期、如数履行债务。但如果给予足够时间，该方可以通过变卖资产筹措相应资金满足清算的要求。流动性风险往往是信用风险的预兆。 流动性风险往往是威胁金融机构生存的最主要和最直接风险。因此，各金融机构都将保持流动性放在首位，把在保持流动性的前提下追求最大盈利作为经营原则。 * 3、操作风险防范 操作风险，指由于系统本身的原因而造成的风险，由于技术问题，如计算机失灵、管理及控制系统缺陷等引致的风险。 最重大的操作风险在于内部控制及治理机制的失败。 伴随现代化支付系统和电子金融的发展，操作风险越来越引起国际金融机构和业界的重视。 * 4、法律风险防范 法律风险指由于缺乏法律支持、法律不完善或有缺陷而带来的风险，由于支付各方的权利和义务的不确定性，从而妨碍支付系统功能的正常发挥。 5、欺诈风险防范 欺诈风险指犯罪分子通过欺诈行为而带来的损失。由金融机构参与欺诈造成的风险将会危及整个系统。 * 6、系统风险防范 系统风险指一家机构或几家机构出现信用风险