对建立健全商业银行信贷风险防范机制的思考.pdfVIP

金融纵横 金融实务 寺 业银行是高风险的企业， 捕捉信贷劣化迹象信号，尽早化险 l台l但大部分信贷风险都可以 为夷。 ’ ’ 通过事前防范加以消除或 我们可 以参照西方银行的做 减少，而且预防的难度和成本都较 法，根据各类借款人不同特征，商 低。如果等到形成事实风险后，再 业银行可以各种预警信号为基础， 来化解，不仅工作难度加大，而且 制定出有关企业不同时期的警示 成本很高。信贷风险都有一个从 信号。在贷后检查中，只要任何一 量的积累到质的变化的过程 ，尽可 类早期预警信号出现，就应立即组 能早地发现风险的苗头并加以控 织力量对其进行会诊，分析风险发 制，就能有效地防范风险。防范信 展趋势，提出挽救措施 ，尽可能把 贷风险的关键在于建立和完善风 风险消灭在萌芽状态。 险防范机制。 贷款风险的分散机制 贷款风险监测预警机制 根据概率论原理，两个以上独 在信贷业务 中，商业银行是否 口 立事件 同时发生的概率等于这些 对建立健全商业银行 事件各 自概率的乘积，必然小于各 能准确衡量借款人违约的可能性， 徐 在很大程度上取决于该银行掌握 自的概率。从投资学的角度讲，鸡 借款人财务信息量的多少。一般 蛋要尽可能放在不同的篮子里 ，力 情况下，借款人在贷款违约前总是 斌 求均衡化、分散化。因此，贷款资 信贷风险防范机制的思考 有某种现象出现的，最直接最重要 产分散化原则是商业银行贷款风 的是借款人现金流量短缺危机。 险管理的策略之一。笔者认为，贷 而 目前在我 国商业银行就缺少完 款风险分散包括 四层含义： 善的监测程序，还未建立信息反馈 1、贷款对象的分散，即指贷款 系统。信息反馈系统在西方 国家 的对象不能集 中于个别行业或企 由 “征信”作为金融业的情报机构， 业，而应尽量扩大贷款面。商业银 所谓 “征信”实际上是对企业 的资 行坚持信贷资金 “三性”原则，优先 产负债、盈亏状况、经营发展前途 支持有效益、有前景、资金周转快、 和信誉的调查。 信用程度高的企业 ，要围绕建立依 实践证明，风险贷款往往是贷