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分析内蒙古地区非正规金融的发展现状以及规范建立非正规金融也称民间金融，是指在政府批准并进行监管的金融活动（正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。民间金融，即非正规金融，就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。非正规金融的发生与还款保证主要依靠地缘、亲缘和商缘等原始信用，较少采用抵押、担保等现代融资方式。具体而言，主要使用打借条和口头约定，正式签订合同和进行财产抵押的很少。借贷过程不需要复杂的文档填写和漫长的审批等待，条件宽松，手续简单，办理灵活，合同内容既简单又实用。贷款利率除参考同期银行贷款利率外，还根据借贷的期限长短、借贷双方的亲疏关系进行灵活的浮动，其期限一般集中在几个月到一年左右不等。通常，交易双方均可在借款的归还期限、利率、还款方式和展期等事项上进行协商并讨价还价。在借贷用途上，不同于农信社，民间借贷对借款方借入的资金用途不设限制，既可以用于生产经营，也可以用于生活性消费。这使得民间金融在很大程度上弥补了正规金融留下的非生产性金融缺口，解决了农民十分头疼的生活信贷问题。一、内蒙古地区非正规金融的发展现状内蒙古地区民间金融的主要表现形式为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完成的债权融资。主要运行形式有:农村信用社、农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资、小额信贷。据专家研究内蒙古地区非正规金融规模在2002年为2001亿元-2750亿元之间，非规金融市场的贷款占正规金融市场的四倍以上。内蒙古地区通过地下金融渠道融资的规模指数为62.43，即农户从农信社、商业银行等正规金融渠道融资的比重不到38%。可见，非正规金融的发生率高，覆盖面广，是我国东中西部各农村地区普遍存在的经济现象。可见，非正规金融的发生率高，覆盖面广，是内蒙古农村地区普遍存在的经济现象。非正规金融作为土生土长的农村金融，其对农事农业、基础工商业的熟稔使其能够很好地理解和满足农民的借款需求，其自身的灵活性、草根性能够充分地采集和运用分布于农村市场当中的大量局部知识。如此，在自发生长的过程中大大降低了信息不对称程度，将信息成本内生化，成功规避了正规金融组织信贷业务中的困境。反观正规金融，整个系统表现出在很大程度上“外生于”农村经济。以农信社为代表，基于对农村经济特有的来自“经济再生产”和“自然再生产”过程的双重风险考虑，农信社要求借款人必须出具“硬性”的财务信息和有价值的资产进行抵押担保。而农村地区的中小企业由于生产力水平较低、财务粗糙、企业设置模糊等原因往往不能出具农信社所要求的资信证明，因此很难融到资，更罔论一般农产了。其次，农信社的信贷对象主要集中在生产经营等方面，对于一般的生活消费性需求，如婚丧嫁娶、小孩上学、老人看病等，只提供零星的小额信贷服务，其授信额度很难覆盖和满足农产的借款需求。除此之外，农信社等正规金融行政色彩浓厚、缺乏互动性和参与性也是使其与农民产生隔阂的一大重要原因。由于正规金融机构普遍走的是一条政府办金融的道路，在自上而下的组建过程中缺乏农民的实际参与，使得最终在农村地区建立的金融组织无法贴合农户实际需要，缺乏牢固的经营基础。二、内蒙古地区非正规金融的问题与风险1、民间借贷的利率失控。民间借贷的历史的敏感点就是利率，现在发生争执的焦点也是利率。最高人民法院的司法解释规定，同期银行贷款利率上浮不超过4倍。目前借贷纠纷案都是以此办理的。银行利率是经过国家宏观调控指导意见的一种执行利率，而市场利率是根据物价水平，盈利水平自然变动的利率。现在“不超过银行四倍”的利率是以银行利率为基准点的，虽然上下可浮动，但仍是“固定”到银行利率基准点上的。这就难免有“银行”导向之嫌，不利于市场利率导向作用的发挥。无论如何，民间借贷的利率应是市场化的，市场化利率是目前世界各国银行追求的一个目标，民间借贷更应该发挥其市场导向的优势，甚至可以给银行以示范作用。但是，民间借贷的利率水平大致在10%%或更高的水平，这与现行银行体系的利率水平存在较大的差异。从历史和现实来分析，民间借贷的利率常常因无管制而导致市场混乱，从而引发社会问题。2、、“非法生存”状态的风险非正规金融的发展瓶颈主要来自于因“非法生存、身份不正”所造成的发展受限。2006年中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，设立村镇银行、农村社区性信用合作组织、银行专营贷款业务的全资子公司等三类银行业金融机构。但从执行《意见》的效果来看，由于我国目前规定成立村镇银行必须有大型银行参股20%，因而降低后的门槛对于大多数民间金融组织来说仍然过高。由于在具体的同步措施上缺乏实质性的突破，因而绝大部分农村非正规金融组织至今仍然处于暧昧、非法的状态中。法律定位的缺失和政策规定的迟滞成为民间金融继续发展的软