存款保险体系.ppt

存款保险金融体系构建研究 引言 2007年9月中旬，英国第五大贷款机构北岩银行流动性告急，引发挤兑风潮，分行门前排满了提款储户，而该行的网上银行不堪负荷几乎陷入瘫痪。18日，时任财政大臣的达林宣布保证小储户的全部存款，挤兑风潮才逐渐得以平息。短短几日，储户共提走20亿英镑存款。 引言 一年后的9月25日美国联邦存款保险公司宣布，全美第六大银行华盛顿互惠资不抵债立即停业，摩根大通以19亿美元的超低价收购了这家曾拥有1880亿美元存款的银行。和北岩银行形成鲜明对比的是，在这次1984年以来美国最大的银行倒闭案中，尽管数千亿美元资产瞬间灰飞烟灭，但储户却没有受到任何影响。周五，华盛顿互惠银行照常营业，挤兑没有出现。 引言 在业内人士看来，这两则金融危机中不同剧情的故事，清晰地阐明了两种存款保险制度的成与败。换言之，一个好的存款保险制度和体系，是一国金融稳定不可或缺的前提条件。 问题的提出 金融风险正困扰着中国的商业银行，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正受到挑战，建立中国的存款保险制度，将对保护存款者的利益，对稳定金融体系十分重要。 构建存款保险制度的重要性有哪些，我国目前的现状是什么，构建我国存款保险制度有什么困难和解决思路是什么？ 存款保险制度的起源 始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。 截至2013年，全球已有111个国家建立了存款保险制度 构建存款保险制度的重要性 1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助。 2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告。 构建存款保险制度的重要性 3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，容易形成垄断。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。 4、有利于中小企业和小微企业实现融资需求。 我国目前的现状 早在20年前的1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》就提出了建立存款保险制度这一问题。1997年和2002年的全国金融工作会议上，建立存款保险制度两度成为议题。2007年的全国金融工作会议上，首次明确要求“加快建立存款保险制度”，并提出了具体目标和任务。2012年全国金融工作会议再次提出，“要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施”。 我国建立存款保险制度的困难 央行行长周小川对我国迟迟未建立存款保险制度给出了答案：当时国际形势出现了很大的不确定和不稳定性，美国出现了次贷危机，并进一步演变为全球金融危机，建立存款保险制度的优先级就放低了一些。 同时，也担心推出新制度带来市场波动，影响信心。 我国建立存款保险制度的思路探究 存款保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种。1、隐性的存款保险制度指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。 我国建立存款保险制度的思路探究 为避免参加存款保险前风险越大的银行参与的积极性越高的逆向选择问题，中国存款保险制度应该是强制性存款保险。这样既有利于存款保险机构预期负担的减小，也有利于强化参加存款保险的中小商业银行在竞争中处于相对平等的地位 我国建立存款保险制度的思路探究 我国将设立非公司类专门机构，管理存款保险基金。其资金主要来源于投保金融机构缴纳的存款保险费，以及从投保金融机构清算财产中的受偿所得。 在设立存款保险基金初期，考虑到存款类金融机构长期依赖国家信用等因素，保险费率可能定得低一些。 同时，在赔付上设“最高限额”，防范存款类金融机构参保后，可能发生的盲目做大规模、追求利润最大化等道德风险，还需加强对银行的审