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第6章 农村金融政策 1.农村金融政策的含义 是一个国家的政府为达到促进农村经济发展、提高农民收入、改善农村金融服务的目标，针对各个不同时期而制定的行动准则。 农村金融政策的内容： 政策目标、政策服务对象、政策实施主体、政策实施工具、政策实施效果 2.农村金融政策的实施目标 利用金融产品，贯彻实施国家农业和农村经济发展政策 弥补农业及农村经济发展的弱质性 修正“市场失灵”，弥补市场机制缺陷 引导涉农服务资金流向 3 农村金融政策的作用 （1）贯彻实施国家农业和农村经济发展政策 （2）修正“市场失灵”，弥补市场机制缺陷 （3）引导其它途径的资金流向农业和农村 （4）帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题 （5）救济因灾害而造成的损失救济因灾害而造成的损失 4.农村金融政策工具 减免税收 直接放贷、直接投入 信贷补贴 信用担保 有差别的存款准备金制度 5.农业信贷补贴政策 信贷补贴政策的种类 支持农业产业与农村经济发展的信贷补贴政策 扶贫贴息贷款 法国农业信贷补贴概况 对于信贷补贴政策的评价 （+） 信贷补贴政策在一定程度上减轻了借款者的利息负担，很受农业经营者的欢迎。此外，也增强了农业信贷互助银行的竞争能力，扩大了信贷业务，提高了收益。上述实践在一定程度上促进了农业生产增长、扩大了向农村部门的融资，发达国家农业生产、农村经济的快速发展也证明了信贷补贴的积极作用。另外，信贷补贴政策对于贫困问题的解决也起到了一定的作用，这是其效果好的方面。 对于信贷补贴政策的评价 （-） 由于制度设计本身存在问题、政府所有的农村金融机构缺乏经营管理自主权以及操作程序不健全、缺乏有效监管，致使给某些非贫困群体造成了寻租的机会，所以政策的执行效果往往偏离了设定目标。加之信贷资金在运作上的问题，使得贷款群体误认为其是财政拨款，从而导致金融机构在财务业绩方面表现较差，很多形成了不良贷款。信贷补贴政策不仅产生了巨大的经济成本对宏观经济的稳定造成了不利的影响，还妨碍了农村金融市场的有效运作与完善 6.农村利率政策 发展中国家实施的低利率或负利率政策 部分国家实施的利率市场化改革 7.中国的农村利率政策 计划经济时代的低利率 市场化利率 农村金融市场上影响利率水平的因素 部分国家的利率政策 （1）发展中国家实施的低利率或负利率政策 （2）部分国家实施的利率市场化改革 （3）部分国家利率改革实践的启示 中国的农村利率政策 （1）国内农村金融的利率市场化改革 （2）对国内农村金融利率市场化改革的评价 尽管农村正规金融市场上实际贷款利率在不断提高，但由于资金、经营成本以及贷款损失较高，所以利润空间较小。 利率的扭曲挤出了其他金融机构，形成了农村金融市场的垄断。 打破农村金融市场垄断是推进利率市场化的前提。 项目来自联邦政府财政和州政府财政，或是联邦政府和州政府根据项目运作情况承担相应信贷补贴比例 资金 来源 承受补贴的贷款项目，期限≥8年 期限≤4年，一般不予以补贴 补贴 期限 ①农村贷款特别是种养业贷款最高利率上限；②降低贷款利息率；③由政策性金融机构（如德国复兴信贷开发银行，简称KFW；德国均衡银行，简称DtA；德国农业地产抵押银行）直接安排低息贷款 补贴 方式 包括农村中小型企业的增资扩股、内陆水域治理、互助组织、牛奶加工作坊、土地规整、新企业诞生、新农民的培育等 补贴 范围 德国农业信贷补贴概况 贴息资金，一直固定由农业部从政府年度预算中统一支付给农业信贷互助银行 资金来源 只限于中、长期贷款 补贴期限 贴息放款的用途、期限和数量均由农业部按信贷原则确定，具体放款办法则由银行根据农业部制定的基本原则和该行放款章程确定。每年的放款指标由总行逐级分配给省行及基层行，至于贷给谁、贷多少、贷款期限长短、贴息期限长短、贴息幅度大小，则由经办行自主确定 发放方式 在放款用途上，主要用于生产开支和生产设备投资，在行业上主要是对各种农业合作组织、农村市镇小手工业等放款及住房放款 补贴范围 政府对存贷款利率的管制水平，管制越多，利率扭曲越大 政府管制状况 农业的弱质性、信息透明度较差、缺乏有效额抵押担保品、管理与监管成本很高等因素决定了金融机构在农村市场上面临的风险较大 市场风险结构 市场分割越严重，市场中的利率水平越偏离均衡值：在大部分的区域内，往往只存在一个正式的金融机构，农户或农村中小企业在借贷时不可能花费大量的交易成本在不同的金融机构之间进行选择，各个市场分割严重 市场分割状况 市场竞争较为充分的地方，容易形成均衡的利率水平 竞争状况 在考虑成本、收益的前提下，各种正规和非正规金融机构在农村金融市场上提供产品及服务的种类、便利程度 供给状况 农村经济主体（包括农户、农村中小企业及其他农村经济组织）的对融资额度与期限的需求情况与