统计学-调查报告 优化信用卡结构 促进理性消费.doc

优化信用卡结构 促进理性消费 ——广西大学信用卡使用弊端调查报告 我国的信用卡的发展历史，目前的基本特征 信用卡（Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。????央行近期发布的一组数据预测，我国信用卡预计到2010年底将突破一亿张，通过信用卡贷款的规模将达到90亿到120亿美元。 　　2008年二季度末，我国信用卡总发卡量已经达到1.04亿张，占全国银行卡总发卡量的8%，透支余额1216亿元人民币，比年初增长40%1、2007年信用卡持卡用户的基本、吸引持卡用户消费行为的主要因素 其他银行 消费者所占比例 40% 60.6% 36.6% 24.1% 2.8% 6.9% 由表我们可以清楚的看到在这些银行中工商银行的消费者比例是最高的，他受到消费者的喜爱，他的商业网点也可以说是最多的。 消费者使用信用卡的功能比例 使用 功能 购物 刷卡 分期 付款 网上 支付 异地现金存取 应急 功能 透支 消费 提高理财能力 所占 比例 44.8% 4.8% 12.4% 47.6% 12.4% 9.7% 32.4% 由此表，我们不难看出异地现金存取功能的比例是最高的，不难得知有不少大学生是异地的，因此不少消费者强烈要求要取消异地现金存取的手续费，而购物刷卡也受到的大学生的青睐，正成为一种流行趋势。所幸值得欣慰的是透支消费这一功能还没有在大学生中流行，大学生本来就没有工资，而透支这一消费行为则是增加了家庭的负担。有关信用卡犯罪的报道，有89%的人对开通信用卡有影响。 3、信用卡持卡用户的消费行为大学生申办信用卡，除了方便快捷之外，主要原因是信用卡能透支消费。、持卡用户对于现有信用卡服务的满意度信用卡消费代表着一种新型消费方式，这一消费方式有着许多传统消费方式所不具有的优势，但它同时也是一把“双刃剑”，运用不当则会带来无可估量的后果。随着我国经济的繁荣，信用卡日益蓬勃发展。信用卡在大学校园里正迅速“普及”“喜刷刷”为还钱伤脑筋不少使用信用卡的大学生坦言，有了信用卡之后，生活费用增加了不少，透支成了常态。甜蜜的毒药，不能不引起，特别是向家里衣来伸手饭来张口的大学生。不小心成了“卡奴” 卡奴，顾名思义就是银行卡的奴隶。生活的差别无处不在,而攀比之心又是如此难以克服,这往往给人生的快乐打了不少折扣由于大学生没有与透支额度相适应的还款能力，每月的信用卡消费，最终都要由父母来。 各银行信用卡业务竞争的加剧，发卡门槛也一降再降，申请表上需填写的资料从上百项简缩到十几项。有时申请人只填了姓名和电话，销售人员还是给与办理。因此给信用卡带来巨大的风险和隐患。因为信用卡申请的简便，使得一些不法分子轻易能够获得，从而利用信用卡能够透支的功能大肆套取现金和财物。而因为资料的不完善，使得追缴工作困难重重。同时也给公安机关的侦察和抓捕工作带来不便。 许多人在使用信用卡进行网上购物时，他人我国信用卡业务虽然起步较晚，但是发展非常迅速，中国已悄然成为全球信用卡发展潜力最大的市场。我国信用卡业务高速发展的同时也产生了很多问题，机械故障多退货还款繁琐特约商户普及率低导致刷卡消费受限“双刃剑”银行与高校应该因势利导，引导大学生合理使用信用卡，信用卡更好地大学生服务。? 针对目前信用卡所存在的隐患和问题，有如下一些看法：加强信用卡业务相关的法制建设目前，我国刑法的相关规定对信用卡诈骗的界定十分简略，无法全面覆盖信用卡业务的各专业环节中出现的犯罪行为。未将与信用卡风险管理密切相关的借记卡业务中的欺诈行为界定为犯罪，未将持有、运输、销售伪卡等伪卡犯罪的单个环节作为犯罪来惩处，未将单位等团体纳入银行卡诈骗犯罪的主体，对内部人员作案的情况未形成明确的惩罚机制，缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款。加强信用卡业务相关的法制建设。加大科技投入，建立大学生信用体系。允许对大学生发卡的商业银行都应逐步建立大学生信用档案。应记录这些关键信息：大学生个人信用评价；不良信用行为(如拖欠行为，考试舞弊行为等)；家庭经常性收入额等。这样，加上银行对持卡账户的动态跟踪，可防止大学生持卡人“恶意透支”行为出现，也防止了大学生本人冲动性不合理消费行为频繁出现。利用科技的手段，分析信用卡账户信用记录用卡地区或特约商户的风险等级采取相应的措施，将可能发生的恶意透支或假冒诈骗风险扼杀在萌芽状态。高风险的特性要求发卡行必须树立正确的风险管理理念，准确把握安全性、流动性和盈利性三者之间的关系，提高风险