业银行的信贷业务.pptVIP

银行业金融机构的贷款业务法规框架（“三个办法一个指引”） 《流动资金贷款管理暂行办法》 （2010.2.12实施） 《个人贷款管理暂行办法》 （2010.2.12实施） 《固定资产贷款管理暂行办法》 （2009年7月发布，3个月后实施） 《项目融资业务指引》 （2009年7月发布，3个月后实施） 并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。 贷款新规的核心和三个特点 一是“实用实贷”，即银行授信后按照项目或企业的实际用款需要逐笔适时发放贷款，改变过去集中贷款分次使用的做法； 二是“实贷实付”，即改变将贷款支付给借款人的做法，将贷款直接支付给项目承建方或者上游供应商等贷款合同之外的第三人； 三是“受托支付”，即银行依据借贷双方约定，接受借款人委托将贷款直接支付给第三方。 四、信贷及其种类 （一）信贷的含义 信贷 ：信用、借贷。 银行利用自身资金实力向客户直接提供资金支持的行为（贷款、票据的贴现），并以偿还本金和支付利息为条件。 银行不通过出借资金，银行利用自身信用代客户承担债务责任的行为，并以客户支付费用或最终承担债务为条件。发挥资金融通或担保作用（如：商业汇票的承兑、保证、信用证等） 广义信贷和狭义信贷（口径大小） 广义：国家信贷、商业信贷、银行信贷等 狭义：银行信贷 更窄口径：贷款 ☆信用贷款、担保贷款、票据贴现 信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 3、按组织形式划分 单个银行贷款 辛迪加贷款——银团贷款 银团贷款是指获准经营信贷业务的多家银行或其他金融机构组成银团，基于相同的贷款条件，采用同一贷款协议，向同一借款人提供的贷款或其他授信。 适用对象：项目融资、债务重组、兼并收购等大型融资活动 特色优势：作为国内最具影响力的商业银行——工商银行分销能力强，承贷金额大，擅长筹组结构复杂、技术难度高的大型项目，在业界具有举足轻重的龙头地位。 中国工商银行银行团贷款业务示例 牵头组织的海力士－意法半导体超大规模集成电路7.5亿美元银团贷款，获《欧洲货币》杂志“2006年度制造业项目融资年奖” 牵头组织的中海壳牌南海石化项目26亿美元银团贷款，获英国《新兴市场》杂志“2004年最佳项目融资”奖、新加坡《亚洲金融》杂志“2003年最佳项目融资”奖。 牵头组织的上海赛科石化BP项目18亿美元银团贷款，获《项目融资》杂志“2002年亚洲最佳项目融资”奖。 4、按贷款的资金来源及贷款风险承担人不同 自营贷款 委托贷款 掉入圈套，委托贷款被骗500万 特定贷款（2003年后不再允许商业银行发放此类贷款） 6、按授信对象不同 公司类信贷业务 个人类信贷业务 授信——就是金融机构（主要指银行）对客户授予的一种信用额度，是指信用的授予，在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查。 表内授信：贷款、贴现、进出口押汇等； 表外授信：信用证、保函、承兑、贷款承诺等 现金流量——企业的第一还款来源 只有现金才能偿还贷款 计算并预测企业未来的现金流量 若未来现金收入与未来现金支付的差额≧贷款数额，说明借款人有还款能力，可以贷款。 若未来现金收入与未来现金支付的差额＜贷款数额，说明借款人还款能力不足，谨慎贷款。 若未来现金支付＞未来现金收入，说明借款人无还款能力，不能贷款。 第三节 贷款定价 一、贷款定价原则 1、利润最大化原则 2、扩大市场份额原则 3、保证贷款安全原则 4、维护银行形象原则 二、贷款价格的构成 四、西方商业银行贷款定价方法 （一）成本加成贷款定价法 一个完整的贷款利率中必须包括四部分内容： 1.银行筹集足够的可贷资金的成本； 2.银行的经营成本（工资和物质设施的成本）； 3.银行对违约风险所进行的必要补偿； 4.每笔贷款的适当利润。 贷款利率＝筹集资金的边际成本＋银行的其他经营成本＋预计违约风险补偿费用＋银行预期的利润 例：假设有一钢铁制造公司要求银行给予500万美元的银行贷款，如果银行为了筹款必须在货币市场上以10%的利率卖出大额可转让存单，筹集资金的边际成本就是10%。银行分析、发放及监管这项贷款的非资金性经营成本大约为2%，银行信贷部